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又上理財/露西的一堂理財課

星期三下午股市快收盤時電話突然響了,一看是陌生電話,原本不想接的,轉到了答錄機,卻聽到「是你的客戶」,本能的反應,就接起電話,問了她是誰?上周剛發出2020年的年度投資報告,想必是我的客戶有些想法或疑問。

「我是露西,是(想成為)你們客戶」,這厲害了,「客戶」跟「想成為客戶」是兩種不同的身分,露西一定是行銷高手,沒有想到還有這招誘拐我們接電話的,露西接著說,因為打了好幾次電話都沒人接,這間接的暗示我,不能怪她出此招,因為別無他法。

因馬上要做當天基金的淨值計算,我直接問她,有什麼我可以幫忙的?

她說她住在長島,希望能夠到新澤西州來跟我當面諮詢,我心想一個大冬天,她來一趟要費上一整天,又是疫情期間,於是我告訴她,跑一趟雙方都不划算,看看能不能在電話中給她一些建議。

我直接問,1)以前有投資經驗嗎?露西說在銀行買過一些基金,聽人家說股市最近會崩盤現在全賣了,我回她說,原來你也是錢多,膽小怕狗咬的這一族。

2)你預期的投資金額大概有多少呢?她回答20萬。

3)多少投資報酬你會滿意呢?她說每年如果能有5%,就很好了。

4)不知道她的財經的知識有多少?我問她你願意看書嗎,因為有些財經知識,我無法從ABC開始教起。她回答說前一陣子都有看我的專欄。我心想,她這是有看,卻沒有全懂,我的書沒有看上三遍,就無法把知識融入血液,進入骨髓,風一吹,草一動就跟著亂跑,要不然怎會把基金全部都賣了呢?

難題來了,這麼短的時間已經不可能教導ABC了,再者她說,現在年紀大了,看書也不容易。

•要了電郵給建議

我想就直接給參考的資訊吧,電話中說英文怕她記不全,直接要了她的電郵給了以下的建議。

1)依現在的退休年紀,選擇資產配置(Assets Allocation)的操作,有股票的成長(如美國標普500,代碼SPY),也有公債的防守,(如美國10年期政府公債,代碼IEF)。

2)如果不懂如此搭配的,就選擇均衡型基金(Balance Fund),她接著問有哪些,我告訴她上網搜尋,最好的美國均衡型基金,如果找不到,可以參考這一檔,先鋒公司的威靈頓基金(Vanguard Wellington Fund,代碼VWELX)。

3)至於提到的工具比較,基金好?還是年金好?可以說每種工具都有它的優缺點,

首先要了解年金有它的優點,也有其限制,嚴格來講它有一個閉鎖期,贖回有罰款,管理費比較高,能夠選擇的基金範圍不像市面上基金這麼豐富;但是指數型年金,有一個虧損保底的設計,對有些人是很有吸引力的。

4)現在要的是穩定中,又帶成長。A)股票可以成長,可是波動大,B)公債可以讓你穩定,但是成長度差一點。所以平衡型基金把這兩種結合。

5)如果要有多元化的投資標的,使用證券行也是一個不錯的選擇,可以講華語,華人常用的最少有兩家,嘉信理財跟第一證券。

6)先鋒公司威靈頓基金的績效,和過去10年期,每年度基金表現報酬如下。

我把這些資訊提供給露西的時候,旁邊的助理悄悄的對我說話了,我們自己的又上成長基金,2020年漲幅108%,這麼好的表現為什麼不讓露西購買呢?

我說我恨不得在我的基金上註解,本基金是主動型基金,為獲取超額報酬,波動性大適合股市老手,不宜股市的小白兔。

再說要把露西變成是股市的老手,這功夫絕對不是你想像的,露西要的就是穩穩當當的賺錢,超不超額報酬不是她的關切,要變成好的股市老手,獲得超額報酬是要付代價的,下次有機會再聊。

•能承受波動有多大

電話掛斷了之後,才想起匆忙間,少問了一個重要問題,露西每年能夠承受的股市波動有多大的幅度?這個問題不問,那麼股票和公債的比例就不好拿捏了,有興趣的人參閱以前我寫過的文章,或者上YouTube(風傳媒下班經濟學),打上我的名字,有這方面的說明。

有和露西相同需求的人,盡量使用有歷史績效的均衡型基金,如果風險承受力偏低,還要再降低波動的,搭配債券比例越高波動度越小,可以依自己的投資風險承受力來做調配,上一次講的超保守投資組合波動度就很低,(75%政府公債和25%標普500),我在YouTube上有詳細的介紹,這樣子也用不著辛苦的打我這邊的電話了,投資我基金的最佳時間已經過了,而有退休成長的需要,但又不太能承受得起股市波動的,可以好好深入了解我提到的超保守投資組合。祝大家不看盤不選股,也能穩穩賺!

(作者闕又上為財務規畫師(CFP)、美國又上成長基金經理人、又上財經學院YouTube頻道創辦人)

先鋒的平衡型基金,過去評鑑4顆星,基金代號VWELX,管理費也很低,可以上網參考

過去一年,三年,五年,十年的投資報酬分別是10.69%,9.38%,10.76%,9.86%。這個投資報酬,過去的歷史紀錄,要高於年金,賺到錢之後每年要取多少,可以按照自己的意願。

Table1先鋒的VanguardWellington代號(VWELX)past1,3,5,10yearsperformance

Table2VanguardWellingtonFundperformancesince2007-2019

歷年來雖然也有賠錢的年份,可是要比大盤來的少,可以參考。

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