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房屋保險保障屋主權益詳閱承保範圍與金額是索賠依據

房屋內的動產遭竊盜時,要及時報與保險公司,避免逾期失效損失。
房屋內的動產遭竊盜時,要及時報與保險公司,避免逾期失效損失。

李大安先生是一位有名的腸胃科醫生,收入頗豐,平常除了買一些證券之外,還喜歡購買金子投資,他的女兒是小學六年級的學生。李先生的朋友陳敏添是一名很成功的中國商人,他為了他兒子從紐約市搬到長島Jericho (捷立克)鎮。陳先生對捷立克中學的教育非常滿意。陳先生慫恿李先生搬到捷立克鎮成為他的室友。

陳先生的房子是一間180萬的嶄新的豪宅,有四間臥室,足夠兩家單親家庭的住宿。陳先生為了吸引李先生和他同住,只跟他要每個月$2,000的房租,兩家共住一間豪宅。兩家兒女在學校的成績不錯,就這樣平安無事地度過兩年。第三年的某個晚上,這兩家人一同到鎮裡吃晚餐、觀賞電影。回家的時候,李先生發現自己的保險箱不見了。這下子他慌了,這個保險箱裡大約有價值30多萬元的金飾。聽到李先生的保險箱不見了,陳先生也緊張了。房屋裡裡外外總共有8個電眼,記錄房裡房外的一舉一動。兩位先生把電眼的錄影帶調出來檢閱,發現大約晚間七點16分的時候,錄影帶出現兩位穿黑衣服帶滑雪面罩的人,潛入車道旁邊廚房的窗戶下,用刀子把紗窗撬開,打開沒鎖好的窗戶,進入房子裡。這兩竊賊,動作敏捷,進入房屋之後,直接上李先生的臥室裡,把保險箱裡面所有的金飾全數拿走,前後只有八分鐘。

兩位先生立刻到警察局報案。員警作完筆錄,拿了錄影帶的拷貝便叫他們回家等待。兩天後陳先生想起自己在買房屋的時候買了房屋保險,他記得保險經紀和他講他的保險裡包括竊盜險。便把保單拿出來給李先生看。李先生的英文比較好,他讀了一遍,發現裡面有一段話記載在其他結構「other structure」裡的動產保險公司保一千元,便認為這個房屋裡的動產保險公司只保$1,000,實在一點用處都沒有,沒想到要把這件事通知保險公司要求理賠。

事情過了六個月之後,還是沒有破案。有一天李先生遇到當初幫陳先生購買保單的魏先生,便把這件事告訴魏先生,要求魏先生修改保單,增加竊盜險40萬美金。魏先生聽到李先生損失30萬元的金飾的事大為吃驚,便問李先生為什麼不早告訴他有關竊盜的事。根據魏先生的說法,陳先生的保險是HO-3概括性的屋主保險,其中包括火災險120萬美元,主要建築物裡的動產有30萬的保險。假使在竊盜發生後30天內李先生通知他,他可以通知保險公司要求保險公司理賠。李先生說他看到的只有$1,000。魏先生便要求陳先生把保單拿出來,明確地指出保單載明房屋裡的動產有30萬美金的保險,在其他結構「other dwelling」裡的動產(像是獨立的車庫裡的除草機、電鋸)只有$1,000的保險,李先生看到$1,000元的保險卻沒看到$300,000的保險。這下子,李先生可懊惱了,原來自己的英文程度不夠,沒讀懂保單的內容,就這麼一點疏忽,損失慘重。

本案啟示:

1. 豪宅常常是慣竊關注的物件,竊盜保險是很重要的保障,家裡有金飾古董藝術品的人更需要這種保險。

2. 李先生和陳先生的問題是一般中國人的通病。中國人相信保險的人不多,買保險是因為銀行要求。好的保單便是最便宜的保單。如果買房屋的時候沒貸款,很可能屋主連保險都不買。就算是買了保險,也是把保單放在抽屜裡,不去讀它,瞭解它。發生事故的時候也不知道立即通知保險公司,就這樣損失很多索賠的機會。

3. 現在絕大部分的住宅保險都包括竊盜險。最簡單的HO -1 住宅保險都包含15項保險,其中包括竊盜險。通常銀行指定的概括屋主保險HO-3 的方式,除了地震、水災、核子意外以及戰爭的風險不保之外,其他的風險都在承保範圍之內。

4. 房屋內的動產承保的金額是房屋的承保金額的一定比例。房屋火災保險$1,200,000,房屋裡的動產承保金額是$300,000,這是相當通行的承保比例。

5. 保險單雖然是陳先生買的,但是李先生是陳先生的Housemate (屋友)也在保單承保的範圍之內,也可以享受保單的利益。

6. 總之,購買了保險的屋主一定要瞭解保單的內容。一旦發生保單承保的問題,應該立刻和保險經紀人聯絡。

7. 如果家裡有價值不菲的金飾珠寶,為了免得被竊以後舉證困難,最好是事先向保險公司報備,可以免掉以後舉證的困擾。

資料提供:黃啟源律師

購買房屋險,要了解保單的內容,是否符合你的需要。
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房屋內的動產遭竊盜時,要及時報與保險公司,避免逾期失效損失。
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