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一分鐘看懂浮動利率(Adjustable rate)

 浮動利率在貸款中很常見。
浮動利率在貸款中很常見。

浮動利率(Adjustable rate)是一種不固定的利率,通常會隨金融市場的基本放款利率的升降至少調整一次,或定期調整。這也意味著這種利率將根據某些經濟指標,未來可能會更高或更低。

浮動利率在貸款中很常見,例如可調整利率的抵押貸款(ARM),也就是使用浮動利率的貸款。因為浮動利率貸款的計算依據多樣、手續較繁雜,通常被認為比固定利率貸款風險更大。有很多貸款廣告用ARM的低利率來吸睛,客人最後才發現是浮動利率。

一般來說,在利率走高之際,申請房屋貸款者會傾向於採用浮動利率,因為未來基本放款利率下降,浮動利率也會跟著下調,可以減輕貸款申請者的利息負擔。

對買房子的人士來說,浮動利率通常適合那些短期購房的屋主,如果屋主確定要在幾年後搬去外州或者賣房,則不需要在房屋居住足夠長的時間等房屋升值,那麼浮動利率會是不錯的選擇。

舉例來說,3/1 ARM就是一種可調整利率的抵押貸款,也就是浮動利率貸款;指的是前三年利率固定的30年貸款,但剩餘的貸款期間利率每年都會調整。這就是為什麼ARM可能對那些計畫將房屋保留更多時間的購房者,沒有意義的原因。但是,如果購屋人知道將在短時間內搬家,或不打算在未來幾十年內住在這所房子,那麼ARM將會很有參考意義。

假設利率環境意味著可選擇利率為3.5%的五年期ARM,相比之下,30年固定利率抵押貸款的利率為4.25%。如果購屋人打算在五年ARM重置利率之前搬家,那麼將節省很多利息。另一方面,如果購屋人最終決定在房子裡待更長的時間,那麼浮動利率的成本可能就要比固定利率貸款的成本高,這時候最好在利率調整前重貸(Refinance)。如果打算在購房後幾年升級到更大的房屋,或者認為將要去外地工作,那麼ARM可能較適合。

要注意的是ARM固定利率的時間期限,雖然聯邦政府對ARM的利率調整有上限規定,但是一般過了ARM的固定利率期限,利率還是會比30年固定利率的貸款高很多。(記者張宏)

利率 貸款 聯邦政府

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