安心退休？美多數長者有資產缺現金

美國嬰兒潮世代（Baby Boomers），是指二戰結束後出生率大幅上升期間、即1946年至1964年出生的人，目前約62歲至80歲。這一世代常被視為美國史上最富有的一代，不僅趕上房價與股市長期上漲，名下資產更接近90兆美元。然而，光鮮數字背後卻藏著另一面：不少人退休時仍背負信用卡、房貸和汽車貸款，帳面上身家豐厚，每月卻被帳單追著跑。

根據財富（Fortune）雜誌報導，嬰兒潮世代約占全美人口20%，掌握的家庭財富卻超過一半。相較之下，X世代（約1960至80年代出生）擁有的財富只有他們約一半，千禧世代更不到四分之一。從整體數據來看，這批年長者似乎已為退休做好準備。

但這些財富分布極不平均，而且相當一部分集中在房屋、股票及退休帳戶中，不代表手頭擁有足夠現金。聯準會數據顯示，2022年最富有的10%嬰兒潮家庭，掌握該世代約71%的財富，其他大部分普通家庭並未真正分享到房市與股市上漲的紅利。

報導指出，近三分之一的55歲以上美國人完全沒有退休儲蓄；即使有存款，其中約一半累積金額仍不到10萬美元。在物價、保險、醫療和住房成本持續走高的情況下，這筆錢可能不足以支撐數十年的退休生活。

更令人擔憂的是，愈來愈多年長者帶著債務退休。根據Experian資料，嬰兒潮世代平均負債達9萬2619美元，包括房貸、信用卡、汽車貸款及其他借款。聯準會另一項分析發現，2022年以75歲以上人士為戶主的家庭中，超過一半仍背負債務；十年前，這一比率約為41.3%。

一旦退休，薪資收入消失，家庭主要依靠社安金、退休金及存款生活，原有債務便可能迅速成為沉重壓力。特別是高利率信用卡債務，若每月只能支付最低還款額，利息會不斷累積，進一步侵蝕退休收入。

非營利信用諮詢機構Family Credit Management總裁Michael McAuliffe表示，愈來愈多人晚年仍背負高利率債務。退休後收入固定，任何額外支出都更難承受。部分年長者雖擁有房屋淨值或退休帳戶，卻仍要應付信用卡、車貸及其他帳單，形成「有資產、缺現金」的困境。

這種現象也打破「有房就能安心退休」的傳統觀念。房價上漲確實能推高家庭淨資產，但除非出售房屋、搬到較便宜地區，或透過房屋淨值貸款套現，房產本身並不能直接支付日常帳單。若仍有房貸、地稅、保險和維修費，房屋甚至可能持續吃掉退休後的現金流。

專家提醒，評估退休準備不能只看淨資產，更要計算每月可支配收入、固定債務及必要支出。即使擁有價值百萬元的房產，如果退休金和社安金不足以覆蓋帳單，也可能被迫延後退休、縮減開銷，甚至出售房屋。