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世說新聞╱洛杉磯僑報血案後 新大樓爛尾遭遊民攻陷

負面信用紀錄 影響重大留存7年

個人信用評分常受五大因素影響(見列表)。維持良好信用評分沒有捷徑,建議持之以恆採取以下措施:按時還款、合理控制信用使用率、保持低負債水平、保持老帳戶活躍、避免頻繁開設新信用帳戶,以及定期檢查信用報告並修正錯誤。值得注意的是,負面紀錄 (derogatory marks),例如逾期付款、破產、拖欠稅款、帳戶被收回或進入催收(collection)等,會對信用評分產生重大負面影響,並可能在信用報告上保留七至十年。

收入高,信用評分就高嗎?

信用評分主要基於信用紀錄和信用行為,而不是收入水平。高收入可能間接幫助按時還款或保持較低的信用使用率,但並不直接影響信用評分。

信用卡申請太多不好?

應謹慎考慮是否需要開新卡,因為每次申請,銀行或信用卡公司都會進行「硬查詢」(hard inquiry),審核申請者的信用報告。硬查詢記錄通常會在信用報告上保留兩年,並會在短期內降低信用評分。雖然一兩次的申請不會造成太大的影響,但短時間內有多次硬查詢可能會被視為高風險借款人。

一張開了很久的信用卡,最近幾乎不用,要不要取消?

如果這張卡沒有年費且還款記錄良好,建議保留。關閉它可能會縮短信用歷史,並提高整體信用使用率。

企業申請商業信用卡,會否影響個人信用評分?

這取決於信用卡類型。某些商業信用卡會與持卡人的個人信用掛鉤,尤其是小企業主的信用卡。如果企業無法償還欠款,則發卡機構可能會報告到個人信用記錄中。因此,應仔細閱讀商業信用卡的條款。

信用紀錄不佳,需要使用信用紀錄修復公司的服務嗎?

信用紀錄修復公司(credit repair companies)受法律監管,必須提供服務合同供消費者簽署(在加州,簽署五日內可取消),且在完成承諾提供的服務前,不能收取費用。應仔細閱讀服務內容和條款,謹慎決定。洛縣消費者和商業事務局(DCBA)提醒,只有少數此類公司遵守法律,他們也沒有改善個人信用的特殊權力。公司能做的事,消費者自己都能做到。此外,根據非營利組織「消費者行動」(Consumer Action),有些公司聲稱他們能提供新的信用身分或報稅號,這是違法的,他們通常使用違規文件或假冒身分申請。

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