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社安天地/賣斷養老金 考慮八件事

為減輕財務負擔,美國三大汽車廠提出向員工買斷退休金計畫。(美聯社)
為減輕財務負擔,美國三大汽車廠提出向員工買斷退休金計畫。(美聯社)

如果收到前雇主的來信,提出要買斷你的退休養老金(pension,年金)計畫,只要你同意,馬上寄支票給你,到底應不應該接受?

財務專家指出,要不要接受買斷退休養老金,這與個人理財計畫一樣,答案是「取決於每個人的情況」,而且在作出這個決定以前,要考慮一些情況。

由於財務負擔太重,目前只有大約10%的美國公司提供各種形式的定額給付(養老金)計畫,只要工作滿一定年限,就可終身領取。此類計畫由公司資助,福利的種類以及數額取決於員工的薪資、年齡和受雇年限。

就在不久前,一般美國人的父母和祖父母輩,整個職業生涯都待在一家公司的現象很普遍。有些人即將退休,並準備在餘生之年,每月收到公司的養老金支票。

由於經濟條件不許可,大多數公司都凍結了公司負擔的養老金計畫,轉而採用員工自行繳費的退休計畫,例如401(k)或403(b)退休計畫。這些公司試圖從財務報表消除一些養老金的負擔,因此公司逐漸縮小養老金計畫的資金。他們向已退休員工附上要約,如果同意,公司就給出一筆錢,取代每月支付的形式。

根據精算師的說法,公司甚至不必等到退休年齡,就可以一次性將員工未來的一系列支付額結清,馬上寄出支票,也就是員工退休帳戶的淨現值。

一次拿到成千上萬元的支票,似乎是不錯的選擇,但在決定一次性付款之前,專家提醒最好先考慮以下事項。

可能想要一次性支付的原因:

●自己的健康狀況:若患有末期疾病或其他原因,認為自己沒有長期領取的可能。

●公司的財務狀況:如果公司不能持續經營,退休養老金也無法發得下去。屆時養老金福利擔保公司(PBGC)將介入,但員工有可能無法收到全部款項。

●其他資產:若員工還有很多其他資產可以提供終身收入,或者有配偶可以提供終身收入,並且員工將不會依靠每月的這張支票維生。

●金額大小:支票金額較小,不會構成重大的差別。例如員工在公司工作時間不長,就算有退休養老金,數額也不大。

可能要推遲一次性支付的原因:

●增加收益:把錢留在原地,將使它能夠繼續增長,直到退休為止。

●晚年保障:隨著人們的壽命更長,更積極的生活,每月退休金支票可以像社安金一樣,提供退休時的最低收入。

●財務習慣:收到支票後,會全部花光嗎?根據2017年大都會人壽(MetLife)的一項調查,有21%的人兌現了養老金,他們在短短五年內就花光了全部金額。甚至有人收到一次性付清的兩筆養老金,但是也撐不了多久。

●稅金:要記住,如果接受了公司要約,並且未將金額轉入遞延稅退休帳戶(例如IRA),則在收到支票的年度,要計入當年所得,須繳納個人所得稅。

最近有許多大公司提出收購退休養老金的要約。員工是否接受要約,實際上並沒有對或錯的問題。如果員工選擇一次性支付,那麼在收到支票以後,不能再反悔。如果跑去拉斯維加斯或大手大腳花掉這筆「意外之財」,那麼將無法從頭再來。同樣的,如果員工選擇每月收到一張支票,也無法回頭要求公司一次性付款。

在做出此重大的財務決定之前,最好能尋求專業的退休和稅務建議。明智的做法是尋找一位執照財務規畫師(Certified Financial Planner,

CFP)。 專業的CFP會以受託人的身分行事,並將顧客利益放在雇主之前。就算他們建議把一些養老金用來購買他們的產品,動機也是保障客戶的退休生活,而不僅僅是為賺取佣金。

許多公司讓員工自行負擔退休金計畫。(美聯社)
許多公司讓員工自行負擔退休金計畫。(美聯社)

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