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社安天地 | 社安金 5方法可多領

越來越多的人開始關注自己的社安金福利,社會安全計畫正成為確保終身收入充足的重要因素。

俄亥俄州辛辛那提市財務顧問夏洛特·道爾提說,現代的人普遍長壽,所以儘可能增加社安金福利,比以往任何時候都重要,甚至可以把社安金當做可領一輩子的「年金」。北卡羅來納州阿什維爾市的財務顧問大衛.杭特說,延遲領取社安金,等於是一筆保證8%收益的投資,而且這筆投資還得到了聯邦政府的背書。

要如何獲得更多的社安金,情況可能有些複雜,但是有一點可以確定的是,工作35年或更長時間,將有助於確保退休者在計算福利金額時,能獲得最多的金錢。直到完全退休(或超過退休年齡)為止,工作者可以賺取盡可能多的收入,以最大程度地享受福利。

如果等到70歲才可以領取社安金,則可以在達到完全退休年齡後,每年增加8%。不過有一點要注意,如果在開始申請社安金後,還能維持一定收入的話,那麼社安金的50%至85%可能需要繳納聯邦稅。

儘管每個人工作情況不同,但以下規畫技巧是每個人都應該知道的,如果遵照這些原則,那麼應該可以使社安金盡可能成長。

1. 至少工作35年

社會安全局(SSA)根據工作者的終生收入來計算退休後可領取的的福利金額。 SSA會調整工作者的收入,將它們編入索引,以便考慮這些收入的平均工資變化。然後,SSA將工作者35個收入最高年份的收入總計起來,並使用平均指數月收入(AIME)公式,得出工作者在達到完全退休年齡後可以獲得的福利。

如果工作者進入勞動力市場的時間較晚,或有一段時間失業,那麼這些年份的收入將被計為零,這將包含在公式中,從而降低可領取社安金的平均值。在工作35年後,每增加一年的收入將替換較低收入的較早年份,這將提高平均收入,從而提高退休者的收益。

2. 提高收入年齡

SSA根據工作者的收入來計算退休後的福利金額,因此若賺得越多,退休者可領取的社安金就會越高。不過要注意的是,超出年度上限(2020年為13萬7700元,每年以通脹指數調整)的收益不在計算之列。所以工作者的目標應該是最大限度地提高收入年齡,力爭達到或超過年度上限。

一些退休人員正在尋找增加收入的方法,例如從事兼職工作或賺取一些業務收入。然而,另有有一些人可能會縮減其工作或半退休年齡,但這會降低他們退休後的社安金收入。

馬里蘭州蓋瑟斯堡的財務顧問的瑪格麗塔.程表示,若工作到60歲之後,已滿35年,這意味著工作者60歲以後的收入可以代替較低收入的一年或零收入的一年。

3. 盡量延遲申領

大多數人都知道他們的完全退休年齡(FRA),即可以領取全部社安金福利的年齡。對於目前大多數退休的人來說,FRA年齡是66歲。

如果退休者在FRA之後,仍未申領社安金的話,就可以有效地讓社安金每年增加8個百分點,直到70歲才停止延遲福利。例如,如果在66歲申領社安金,每月可領2000元或每年可領2萬4000元的話,那麼等到70歲再申領,可領取的社安金將增加到每年3萬1680元。累計下來,若預期壽命82歲,那麼可領取的社安金將從37萬8000元增加到41萬1000元。

由於社安金是按生活指數調整(COLA)。假設COLA為2.5%,那麼到82歲時,延遲領取社安金的利益將增長到每年3萬8599元,至82歲的總利益金額將增加到58萬4000元。(COLA會起伏不定;在2009年至2018年間,COLA有三年時間為零。)

4. 配偶福利先領

如果兩夫婦都在1954年1月2日之前出生,並且都已經達到退休年齡,那麼可以先申請配偶福利,並讓自己的社安金享受延遲福利。然後,當工資較高者達到70歲時,就可以切換申請更高的社安金福利。不過,實際操作起來有些複雜,為了申請配偶福利,那麼配偶必須已經申請了自己的社安金福利(但是前配偶可以免除此規則)。

5. 避免社安金課稅

如果退休者打算在開始獲得社安金之後,通過工作方式來補充退休收入,那麼需要考慮,增加收入會帶來的稅收後果。退休者所領取社安金的50%到85%,都可能需要繳納聯邦稅。

國稅局(IRS)會將退休者的免稅利息和社安金收入的一半加到調整後的總收入(AGI)中。如果個人申報的總收入達到2萬5000至3萬4000元,或者夫妻聯合申報的總收入達到3萬2000至4萬4000元,則社安金收入的50%需要納稅。如果個人申報的金額超過3萬4000元或聯合申報的金額超過4萬4000元,則社安金收入的85%需要課稅。

退休者既要考慮增加退休後的收入,又要避免對社安金收入課稅,以免退休後辛勤工作,反而要負擔更高的稅率。

華盛頓州貝靈漢市財務顧問詹姆斯.推寧說,『許多投資者在退休和70½歲之間有一個「稅收蜜月」期。這段期間他們沒有工資收入,又未到達強制提領IRA年齡,但可以提取免稅本金。在這種情況下,那麼社安金福利很有可能是免稅的。』

社安金 退休 福利

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