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理財問答/逆向預算 存錢、滿足個人目標擺第一

問:最近聽朋友提起逆向預算,請問這是什麼?

答:各式各樣的理財流行趨勢興起又退去,「逆向預算」(Reverse Budgeting)卻始終存在,許多人沒有聽說過這個用詞,但對於「優先存錢和完成個人目標」的觀念毫不陌生,而逆向預算的重點就是把存錢等自己的目標列為優先。

密西根州遺產規畫與保護公司(Estate Planning & Preservation)總裁約瑟夫(Dawn-Marie Joseph )說,這種作法徹底改變傳統預算法。

「逆向預算」是什麼?

談到「預算」,人們往往認為要先確定在住房、兒童保育、食物及其他必需品上花費多少錢,而後將剩餘的錢區分為可自由支配的支出和儲蓄

逆向預算顛覆約定成俗的作法,主張先確定哪些是重要的事項、並優先為這些事項存錢,最後再安排要如何用剩下的錢支付其他費用。

財務教練科爾(Annie Cole) 喜歡逆向預算,她向試圖擺脫債務的客戶推薦這種方法,將個人目標擺第一。

逆向預算有諸多好處,而且比傳統預算更容易堅持。

克利夫蘭理財業者Signature Estate & Investment Advisors 合夥人萊根(Frank Legan) 表示,在逆向預算模式下,人們分配資金時心中抱持著某種意義,有明確目標並專注向前進,不太可能盲目花錢,往往會帶來更好的結果。

如何制訂?

建立逆向預算比起傳統預算稍微複雜些。

第一:確定財務目標和優先事項。

萊根說,首先要坐下來思考,一一列出生活中的優先事項,可能包括財務自由、教育或旅行,關鍵是,必須了解哪些項目足可激勵您向前邁進。

第二:按月為每個目標分配成本。

接下來要為各個項目分配成本。好比說,明年想去度假,可以估算價格,並根據旅行日程拆解為每個月該安排多少預算。針對提早退休等相對模糊的目標,分配收入時採用百分比可能比列出具體金額更恰當。

第三:推估為目標存錢後還剩多少錢。

一旦知道每月需要多少資金實現目標,接下來要計算剩下多少錢,看看這些錢是否足以支付目前的固定支出,必要時必須刪除一些費用、想辦法尋找減少其他費用。

第四:將剩餘資金用於其他支出,必要時削減開支。

科爾說,面對每月必須為固定支出備足資金這樣的現實問題時,恐怕不得不有點殘酷。

採取逆向預算一開始可能難以奏效,這時千萬不要灰心,不妨先降低儲蓄目標,為固定支出多備一些錢,直到找到削減固定支出或增加收入的方法再全力儲蓄。

第五:設定直接存款或定期轉帳以便自動儲蓄。

經過考量建立預算後,接下來應設定自動儲蓄。可請雇主配合將薪資直接存款到多個帳戶,或者透過設定,在每個發薪日將薪資由支票帳戶自動轉到儲蓄帳戶,此外,可考慮為每個財務目標開設單獨儲蓄帳戶。

必要時還可在一個儲蓄帳戶內建立子帳戶以便追蹤資金流向,另可善用預算應用程式或電子表格依預期用途將存款分類、進行追蹤。

第六:有更多可用資金時調整儲蓄額

一段時間後,也許還清汽車貸款、或者因為找到室友而增加收入,預算有所改善,專家建議,這時應優先將多餘現金存起來、為儲蓄目標努力,有餘力才尋找新的花費目標。

財務拮据也能操作

如果靠薪資過活,收入相對有限,執行逆向預算似乎遙不可及;萊根說,實施起來確實比較困難,但請記住,不可能一天內解決所有財務問題,只要用心、持之以恆仍可做到。

專家建議從能力所及的地方開始,即使每份薪資有限,仍可將所有錢轉入儲蓄帳戶,並將一些錢用於優先目標,而後,設法充實收入,增加預算籌碼。

充實收入的方法如下:

第一:透過車庫拍賣、到寄售店或臉書市集(Facebook Marketplace) 等線上平台出售未使用物品。

第二:查看居住州的待認領財產部門是否有以您名義持有的任何資金。

第三:兼職賺第二份薪資。

第四:取消未使用的訂閱和其他經常性支出。

第五:選購較便宜的汽車和房屋保險(但務必購買足夠的保險以免因小失大)。

第六:加薪、獎金和退稅款務必存入銀行,或用來還債。

第七:每年獲大筆退稅,可調整預扣稅款(tax withholdings)。

第八:考慮調整生活模式,例如縮小房屋面積、增加室友或者全家共用一輛車。

約瑟夫說,為了有足夠現金流實施逆向預算、發揮最大效益,難免要有所犧牲, 如果把錢存起來或給自己實現具體目標,回報將很巨大。

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