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Z世代1/5受訪者打算50歲前退休 4招助美夢成真

(pexels)
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1997年到2012年出生的Z世代目前介於9歲到24歲,比千禧世代更年輕;根據就業網站FlexJobs調查,受訪Z世代中,約五分之一打算50歲之前退休,顯然比年長些的千禧世代和X世代更樂觀。

FlexJobs調查顯示,Z世代預計50歲前停止工作的比例占五分之一,約四分之一希望50多歲退休。

美國智庫皮尤研究中心(Pew Research)另有一份類似調查,顯示千禧世代(1981至1996年出生)、X世代(1965至1980年出生)預計50歲前退休的比例各僅14%、1%,打算50多歲退休的比例各20%、14%。

FlexJobs 訪查4600 多人,其中Z世代僅298人,千禧和X世代各1480和1860人,其餘970人是嬰兒潮世代和沉默世代(Silent Generation,1928至1945年出生,適逢經濟大蕭條過後)。

根據波士頓學院退休研究中心(Center for Retirement Research at Boston College),男性平均退休年齡為64.6歲,女性62.3歲。

理財業者Vermillion Financial總裁兼認證理財規劃師拉斯皮薩 (Mark La Spisa) 說,對於Z世代充滿信心的調查結果應持保留態度,這個世代裡最年長的才20多歲,多半對退休後需要什麼一無所知。

不過,拉斯皮薩說,調查結果可能反映出更有遠見者的樂觀態度;20多歲時通常最不會去思考退休,受訪者中會去思考退休這件事的人心態非常積極,對於自己這一代比其他世代樂觀感到很興奮。

50歲前退休的目標看似過度樂觀,卻非天方夜譚。專家列出以下四種理財方法,有助於美夢成真。

第一招:及早開始投資

一般經驗法則是,退休後的年收入希望維持在退休前收入的75%;根據理財業者 Grow推估,對於年薪5萬元的25歲年輕人來說,想要退休後保有退休前75%收入,大約要有160萬元退休儲蓄目標。

若及早開始打理退休金,實現目標更容易;錢存入退休帳戶投資的時間越長,從複利中賺取的錢越長;複利(compound interest)是指投入資金賺取的利息、外加原已累積的利息。

華盛頓特區理財業者 Illumint 創辦人馬奧尼( Kevin Mahoney )說, Z世代只要儘早開始打理退休儲蓄,確實有條件提前退休,對於年輕、有那麼長時間可投資的人來說,如果真認定50歲退休很重要,超過20%的人可如願。

儘早為退休儲蓄投資,存入款未必要很大金額。Grow建議,假如20歲的人想在50歲時成為百萬富翁,從每兩周發放的薪資中拿出460元、或每年約1萬2000元存入退休帳戶,在年報酬率6%假設前提下,便可如願達標。

第二招:逐漸加碼存退休金

萬一同時要還學貸、存錢買房等等,將無法把所有錢存入退休帳戶。

馬奧尼認為,人們將時間和精力集中在可控制的事情上是上上策,多數人慣於持之以恆存錢,並逐步加碼;這麼做不僅能跟上投資步伐,還會養成牢固的儲蓄習慣,從一個基準起步而後逐漸加碼較可行,不致於像本來每年存1000元、突然跳增到每年5000元那樣痛苦。

第三招:省下不必要的開支

拉斯皮薩說,無論收入多少,除了及早投資、存錢,還要省下不必要的開支,才可如願早早退休。

理財業者Principal Financial Group的2020年報告顯示,401(k)退休帳戶存入金額達到或接近上限的超級儲蓄者中,約四成的年收入低於10萬元,他們收入不算太高,卻藉由開舊車、住簡陋房子以及其他降低生活成本的生活方式增加儲蓄。

拉斯皮薩說,真心想提早退休就不會開最新最好的汽車,買二手車並用心維護、使用 至少10年,可省不少錢,時時查看小筆花費如訂閱服務、外食也很重要,省小錢可積沙成塔。

第四招:在自己身上投資

採取FIRE 行動(FIRE movement)以追求財務自由、提前退休的許多人建議,將年收入25%至70%存起來,拉斯皮薩建議,至少要投資收入的20%。

如有副業或好幾個收入來源將更容易存退休金;這麼做最好有專業技能、或將備用臥室出租經營愛彼營民宿(Airbnb)賺外快。

投資自己也是明智之舉;將大部分薪水存入退休帳戶的多數客戶也投資在自己身上、用以提升自我價值,好比上課拿學位、證書,充實賺錢籌碼。

賺錢之餘別忘身心平衡

為了積極儲蓄,可能會失去20、30多歲年輕歲月時的享受,所以,務必要在及早退休的目標與想要的生活型態之間求取平衡,不要失去健康和重要的人生體驗。

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