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學貸重擔 拖累「千禧中年」成家立業

1981年至1988出生的千禧世代今年開始邁入40歲,出現「千禧中年人」(Middle-Aged Millennials),學貸還沒付清,不得不延後成家立業,人生步伐比前一代慢了些。

年紀較長的千禧世代只有近三分之一還清通常20年才還得清的學貸;無論是否已還清,都深受學貸連鎖影響。

哈里斯民調(Harris Poll)受媒體CNBC之託對全美1000名33至40歲成人進行調查,僅約11%幾乎還清所有貸款,約68%快還清,近40%有一半以上貸款待還。

許多邁向中年的人說,學貸債務影響深遠。約四分之一表示,學貸影響買房、應急金和退休金儲蓄,近五分之一無法在職業生涯上放手冒險,約17%負擔不起房租而與家人朋友同住。

●生活成本貴 難以儲蓄

哈里斯民調執行長格澤瑪(John Gerzema)說,千禧世代生活看似滿足,但結束30幾歲、步入中年之際,理應安頓下來,卻因背負學貸並面臨昂貴生活成本,難以儲蓄。

今年34歲的威廉森(Richard Williamson)離開大學11年了,仍約有1萬8700元學貸要還,更痛苦的是他沒完成學業;之前就讀紐約大學理工學院(NYU's Polytechnic School of Engineering),因母親去世而在2010年輟學幫忙家計、扶養妹妹,輟學前,他半工半讀。

十多年過去,威廉森如今是公用事業公司的資深設計師,年收入超過10萬元;他在布魯克林打造成功人生,卻因學貸時而退縮,2014年遇見凡尼斯時27歲,直到2019年6月才和這位女子結婚,最近開始努力要生育孩子,步步延遲都因為身負債務。

威廉森說,如果沒有債務,他和妻子早有孩子,可能30、31歲就結婚,人生步伐會快得多。

●她為還學貸 從軍入伍

全美約4500萬人背負學貸。根據哈里斯民調,千禧世代上過至少一所大學的人中,近五分之四舉債求學,平均借款2萬1880元。

仍在還學貸的年長千禧人每月還款中位數為200元。35歲的摩根(Shalae Morgan)從阿拉巴馬州大學Alabama A&M University獲得學、碩士學位後,貸款約20萬元,每月要還900元,過去四年,在YouTube影音網站經營頻道幫她還一些債務。

摩根說,學債改寫生活;畢業後入伍,藉此償還5萬元學貸,2013、2017年分別派駐阿富汗和科威特。

從科威特服役結束後回家,摩根開始認真還債,包括學貸、5萬元信用卡債和1萬5000元車貸,四年後,她和丈夫終於擺脫債務,包括2014年買四房、三衛房屋的12萬元房貸。

為努力還債,摩根和先生付出代價,結婚十年還未生育子女,將來恐怕會成為學齡前幼兒班拄著拐杖、用助行器的家長。

●40歲欠缺期 財務緊繃

專家說許多千禧人只是推遲人生里程碑,並非放棄,但這族群正面臨昂貴的生活成本,專家所言是否成真?有待時間證明。

新美國教育政策計畫(Education Policy program at New America)研究副主任菲什曼(Rachel Fishman)說,學貸並不是阻撓人生之路的唯一因素,撫養孩子、買房越來越昂貴,而且工資停滯,都不利。

麻省理工學院年齡實驗室(MIT AgeLab)研究科學家米勒(Julie Miller)說,步入40歲是欠缺期,就算沒有學貸也是這樣,至少從歷史經驗看,這是人們為將來儲蓄和為子女打拚而財務備受擠壓的人生階段。

米勒補充,在生活成本已昂貴的階段另增學貸債務可能倍感不穩定,連帶降低終身退休儲蓄率、減少積累財富的機會,影響結婚決定,如果伴侶有學貸,往往要討論如何處理債務並做決定。

學貸也可能帶來積極影響,米勒說,年長千禧世代稱得上是不借助父母而自行摸索理財之道的先驅者。

●負債壓力大 不敢冒險

遺憾的是,因為負債壓力,無法在職業生涯中放手冒險一搏。現年37歲的數據分析助理塞法斯(Jade Cephas)在銀行工作,而不從事更具創意的工作,因為需要穩定性。

塞法斯就讀幾所私立大學,五年間舉債約9萬元,2006年畢業時懷孕,於是在銀行找穩定工作,並與母親同住直到2009年,2017年終於自己買房。

塞法斯步步高升,每年收入約9萬5000元,但仍有約7.7萬元學貸,希望五年內還清,獲財務自由之餘也開始幫兒子籌大學學費,但沒辦法存退休金,她不想看到兒子像她一樣為學貸負債二、三十年。

儲蓄 退休金 貸款

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