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1張圖看疫情:全美確診逾2860萬 德州破265萬

加州新冠確診、死亡數再下滑 9月以來新低

趁利率低貸款買房? 多想想

圖:pixabay
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房屋修繕業者羅伊(Lowe)1月初公布調查,過半租戶(58%)表示,新冠疫情讓他們想擁有自己的房子,一方面在家裡的時間多了,想有更大居住空間,另方面,房貸利率也處於歷史低位。

然而,買房對許多人來說是人生大事,波士頓的34歲舒爾茨看到朋友買房,房貸利率只有2.65%,很想馬上跟進,深怕此刻不買就錯過良機,心思衝動過後進一步想,她實在還沒準備好採取行動。

在2020年,舒爾茨展開事業並結婚了,忙得不可開交,雖還沒準備就緒,她時不時查看房地產網站Zillow、了解市況。目前她和先生住波士頓,但計畫最快今年稍晚搬到德州奧斯汀與家人住得近一些。

舒爾茨笑說,查看德州房價比波士頓房價愉快多了。她很想在利率低時抓緊機會買房,但願意等到市場上有更多選擇再出手;她說,全美房市場目前競爭激烈,房價飆升。

舒爾茨的理想是低於50萬元的三房或兩房住屋,但願意保有彈性以便壓低價格,盡量不讓住房成本超過收入的35%。

這對新婚夫婦希望今年總收入可達20萬元,但舒爾茨說,新業務收入難以預測;他們除了退休儲蓄,還存了約六個月緊急生活費、以及約3萬元新創業務費用和購屋頭期款,希望有更多可掌握的收入、多存現金儲蓄,買房時就不必動用應急金或業務儲蓄。

CNBC Make It走訪財務規劃師後總結,不要只因房貸利率低而心動買房,以免日後付出更大代價。

彙總理財專家意見,此時買房應考慮以下四個關鍵要素:

首先,評估自己擁有房屋是否為最佳選擇

理財顧問公司Experience Your Wealth創辦人諾斯魯普(Jake Northrup)建議問自己:1) 擁有房屋對你有哪些租房無法實現的意義?2) 如何讓擁房屋符合核心價值觀?3) 如何看待買房資金的機會成本?4)有哪些目標會因買房而受影響?

費城註冊理財規劃師格雷澤(Ryan Greiser)說,試著一年內存頭期款並不務實。要想清楚有多想買房、以及願意做出多大犧牲,多數人必須仔細考慮該節省多少錢、設置定期自動存款,以便限期實現買房目標。

其次,至少備齊20%頭期款

多數金融專家建議準備相當於房價20%的頭期款,可免於支付私人房貸保險,也可減少房貸利息。

20%只是建議。理財業者Abundo Wealth規劃師西蒙森(Eric Simonson)說,如果真的找到很喜歡又在預算內的房屋,即使存足20%頭期款,也可考慮降低頭期款以便把握現有的低利率。 但要注意,如今房地產市況火熱,房價上漲,所需要的頭期款隨之上升。根據Redfin,截至2020年1月3日,房屋中間成交價比前一年同期上漲13%、達31萬9000元。

提出更高報價、備齊所有必要文件並獲預先房貸批准,購屋更順利。

第三,確保負擔得起擁有房屋的所有費用

買房時應考慮其他費用和後續費用,諸如交易費、屋主保險、地產稅以及房屋維修保養費,林林總總,每年可達房屋買價的1%至2%,加州理財業者Elemental Wealth Advisors創辦人赫倫(Dan Herron)說,買房之後要對房屋大小事負責,任何故障都要修復。

光是交屋費(closing costs)就是一筆錢,包括房屋檢查費、貸款申請等相關費用、甚至兩個月地產稅,平均約為貸款金額的2%至5%,購屋時就要支付。

還要想想,買房之後還剩多少錢?還能為退休儲蓄嗎? 無論如何,應保留應急儲蓄。

第四,低利還會持續

麻州理財業者Manent Capital創辦人曼恩特(Silvia Manent)說,買房不該匆促,這是長期而龐大的投資,倉促行事日後可能會後悔。

未來兩、三年內,房貸利率將保持低水平,現在不必衝著低利急急買房。全美房地產經紀人協會(National Association of Realtors)估計,2021年,房貸利率平均將達3.1%,房貸銀行家協會(Mortgage Bankers Association)預測,今年房貸利率平均3.3%。

理財專家提醒,放慢腳步,準備好後再買房;長期以來人們都在買房,即使利率17%一樣有人買,保有踏實穩重,才是最後贏家。

利率 儲蓄 房價

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