野火區房險難買 屋主紛轉購「剩餘保險」

華盛頓郵報8月31日報導，野火頻傳之際，隨著傳統保險公司退出極端天候底下最為脆弱的地區，愈來愈多屋主在找不到保險公司的情況下，轉而尋求「剩餘保險」(surplus line plans，又稱「特殊風險保險」)方案，這種萬不得已的「最後手段」對屋主權益保障較少，受到政府監督範圍也較小，但在加州、佛州、德州、南卡羅來納州增長最為迅速。

報導指出，「剩餘保險」計畫正在蓬勃發展。「全國保險監理官協會」(National Association of Insurance Commissioners)提交且經過獨立金融評級機構「韋斯評級」(Weiss Ratings)分析的數據顯示，全美「剩餘」或「超額」(excess)保險計畫簽單保費在2021年約15億，到了2025年來到41億。

保險業專家說，雖然這個數字在美國每年1870億元簽單保費總金額裡只占一小部分，卻反映了居住在受到氣候影響最嚴重地區的美國民眾，如今愈來愈難取得保險的現實。

當屋主無法取得傳統類型的保單時，保險仲介通常引導屋主選擇「剩餘保險」保單。某些保險公司也直接向消費者宣傳這種類型的方案。「剩餘保險」方案在過去屬於小眾服務，起源可以追溯回19世紀末，在歷史上主要用在商業房地產、高風險或特殊建築物，保險花費有時更加昂貴，通常附帶更多限制與約束，例如規定屋主不得挑選包商或負責評估賠償金額的理賠調查員。

由於「超額保險」計畫對消費者保護程度較低，某些消費者倡議團體與州政府主管機關提出警告，屋主在發生災難時獲得理賠金額恐怕較少。

加州「超額保險」計畫成長速度超過全國其他州，2021年簽單保費有1.35億，到了2025年來到將近13億，在全州房屋簽單保費比率從1%成長到7%。在加州，居民必須遭到三家保險公司拒絕後，才能尋求「超額保險」。

報導指出，在推出「剩餘保險」計畫的保險業者當中，有10家保險公司占據所有簽單保費的超過半數，其中又以大型保險公司為主，例如勞合社(Lloyd's of London)、波克夏(Berkshire Hathaway)。

保險改革倡議組織「解鎖美國未來」(Unlocking America's Future)發言人歐尼爾(Jayson O'Neill)說，多個消費者倡議團體正在德州、北卡羅來納州跟州議員合作，希望訂定更嚴格的管理措施，防止保險公司在基本房屋保險計畫裡移除某些保護條款。