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千禧世代的「50歲退休美夢」比預期還要難

千禧世代在職場工作,都希望多存錢,50歲就退休,但實際上不易。(美聯社)
千禧世代在職場工作,都希望多存錢,50歲就退休,但實際上不易。(美聯社)

生於1981年至1996年的千禧世代在大蕭條時期進入職場,現在正試圖駕馭人生。比起上一代,他們大多無法靠傳統途徑買房致富,但目睹重大經濟轉變等不確定性,他們的生活態度與上一代明顯呈現世代差異。儘管父母大多計畫60多歲退休,但千禧世代很多人希望在50歲左右實現財務獨立、退休做自己喜歡的事。只是,研究報告和理財專家都指出,理想與現實之間有一段不小差距。

33歲的帕特爾(Devangi Patel)在亞特蘭大郊外一家大型醫療中心擔任心胸麻醉師兩年,她的目標是在50歲時辭掉工作。她說:「我希望可以不再為錢工作,而是為快樂而工作。這就是我的美國夢。」不過,要實現目標,比帕特爾預期的難。

賓州認證理財規畫師萊曼(Christopher Lyman)表示,他從不勸阻客戶這麼想,但會提醒客戶看到現實面:想在50歲以前實現財務獨立,可能得存下50%到60%的薪水;「需要儘量多儲蓄和少開銷,而且兩點都要儘快做到。」

「韋萊韜悅」(Willis Towers Watson)諮詢公司退休顧問兼財務健康負責人斯姆雷切克(Mark Smrecek) 表示,與他共事的大多數千禧世代其實沒有能力為50歲財務獨立的理想存夠錢;考慮到他們的生活成本和嚮往的生活方式,這種理想不切實際。

今年,該公司全球福利態度調查(Global Benefits Attitudes Survey)顯示,36%各行業千禧世代勞工存下收入的5%或更少,但希望存更多;26%從自己的401(k)借款,25%從401(k)提出資金。52%表示預計在65歲之前退休。

千禧世代 儲蓄還不夠

美國教師退休基金會(TIAA)2022年退休遠見調查(Retirement Insights Survey)也呈現類似觀點;31%的30至39歲的人對自己的計畫退休能力有高於平均水平的信心。25到29歲年輕千禧一代最有信心,有40%對自己的計畫退休能力,信心高於平均水平。

斯姆雷切克說,儘管信心強大,但千禧世代的儲蓄還不夠,許多人對自己的401(k) 供款,甚至不足以拿到雇主提供的全額相對補助。

羅德島州體驗財富(Experience Your Wealth)認證理財規畫師諾斯魯普(Jake Northrup)指出,年輕員工準備退休時會面臨兩個挑戰:更少雇主提供養老金計畫,不能保證公司會匹配員工的401(k) 供款,員工未來儲蓄負擔加大,「責任從雇主協助員工退休,轉為員工協助自己退休。」

帳戶組合 活用很重要

諾斯魯普指出,擁有傳統退休帳戶和更活用的儲蓄帳戶組合,至關重要,「你不會想把所有積蓄都存入稅前退休帳戶,因為在59.5歲前使用這些帳戶可能很貴。」他有時建議千禧世代客戶減少退休儲蓄,以便有更多現金用於買房、旅行或還債等短期目標。

萊曼同意,即使每年向401(k)計畫繳納最高金額,也無法在50歲時節省足夠的錢來實現財務獨立。這得靠其他資產,如房地產、投資帳戶或產生被動收入的企業,才能創造足夠財富。

退休 儲蓄 401(k)

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