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手頭防「疫」外 8招取得現金

新型冠狀病毒襲擊美國經濟,有人因而失業,急需現金。(歐新社) 新型冠狀病毒襲擊美國經濟,有人因而失業,急需現金。(歐新社)

新型冠狀病毒大流行正在繼續襲擊美國經濟,迫使企業關閉、解雇勞工或減少工時。除了嚴格控制預算以產生有限現金之外,許多美國人可能需要快速取得現金。

但是到哪裡去找呢?根據財務顧問的說法,以下是一些選擇:

失業保險

註冊理財規劃師(CFP)、新澤西州富蘭克林湖 Cereus Financial Advisors 老闆哈斯(David Haas)說,「立即申請失業救濟金」,「沒有汙名化的問題」。

但是,並非所有人都有資格領取失業保險。而且可以領取福利的人只能在有限時間內領得平均約其之周薪大約三分之一的金額。每個州的情況差異很大。

試著找另一份工作

超市和藥房等一些高需求企業正在徵才。哈斯說,即使希望或打算在經濟最終反彈時重返原來的工作,此時也可以快速檢視是否可以找到另一份工作。

應稅帳戶

如支票、儲蓄、投資帳戶和存款證明等應稅帳戶可能是提取現金的次佳選擇。

但說到應稅投資,就要考慮在賣股之前先出售如債券等固定收益和貨幣市場基金之類等同現金商品;由於最近市場大跌,它們的折價幅度可能很大。

洛杉磯Navalign Wealth Partners聯合創始人兼CFP里歇爾(Stephen Rischall)說,這會讓投資組合更具風險,但會給股票更多時間復元。

房屋資產

紐約長島Buckingham Wealth Partners高級計劃主管兼CFP萊文(Jeffrey Levine)說,屋主可以利用房屋淨值信貸額度或反向抵押貸款,或考慮現金抵押貸款再融資,尤其是當前利率如此低。

現金再融資讓屋主可以將現有房貸換成更大的貸款,且其差額免稅。放款人通常要求屋主保留其房屋中至少20%的股權。

假設某人擁有30萬元的房屋,但仍欠10萬元的房貸。根據Bankrate的說法,他可透過現金再融資獲得14萬元。

反向抵押貸款僅適用於62歲及以上的人。這是一種無追索權的貸款,這意味著借款人所欠的債務永遠不會超過房屋的價值。但也是有風險,例如,與傳統房貸類似,如果借款人不支付房地產稅和維修費,貸方可能會取消抵押權。

其他貸款

投資人可以使用保證金貸款以其應稅投資的價值借款。如此一來,他們就可以避免因虧損而出售投資或產生資本利得稅。

佛州奧蘭多市Moisand Fitzgerald Tamayo負責人兼CFP費茲傑羅(Charlie Fitzgerald)說,投資人通常最多可以以其帳戶價值的一半申借。但是最好避免足額申借。這有助於避免「追繳保證金」,也就是經紀公司在某些投資價值下降時強迫出售。

費茲傑羅說,銀行還可以向長期客戶提供無抵押貸款。他說,部分信譽良好的客戶也許還能夠透過汽車或其他資產作抵押獲得銀行貸款。

波士頓Boston Family Advisors總裁兼CFP霍佛(Nicholas Hofer)表示,為高利率債務再融資並隨後降低開支也是一種取得現金的方法。

人壽保險

擁如終身壽險或萬能壽險等同現金價值壽險的人可以透過保單的現金價值來獲得免稅貸款。但是,這可能有風險,申貸額度太高最終可能會導致保單「失效」,從而失去保險並可能承擔較大的所得稅責任。

退休帳戶

美國人也可以從個人退休帳戶或職場儲蓄計劃如401(k)中提取資金。這種策略有許多潛在弊端,像是出售價值降低的投資、放棄免稅投資成長、產生稅收罰款以及損及指定用於退休的帳戶資格。

如果退休年齡不超過59歲半,IRA和401(k)投資人將因提現而在所得稅之外支付10%的罰款。羅斯IRA投資人可以免交罰款和免所得稅提取其帳戶供款。

開口問家人

向家人尋求貸款雖然可能會感到不舒服,但卻可能是某些人最後的救命稻草。

萊文說:「在艱難時期,這就是家庭存在的必要性。」「我認為每個人都知道目前是史上非常特別的時期。」



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