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保險理財:買保險前 不能疏忽的細節

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

這期和讀者分享一些購買保險時容易忽略的細節及注意事項。

一: 一定要清楚自己的家庭保障需求,要瞭解不同險種的優劣,再按照自己的家庭經濟狀況做選擇。

二: 切記不要為人情而去購買保險。不少人因為經紀是親戚或朋友,覺得要捧一下場而忽略詳細瞭解保單的細節,及是否適合自己的需求。很可能是親戚、朋友剛入行,然後沒多久就不幹了,結果糊里糊塗買下的保單變成了孤兒單。一來沒人服務,二來每年所支付保費卻不知保了些什麼。

更有一些投保人因為聽說做保險經紀很賺錢,加入一些公司被要求先要送上線的幾張保單,然後可開始經營團隊獲取永續收入。這些人看到這些宣傳或參加了一些公司的大會小會,被鼓動得渾身是勁,熱情要大幹一場。結果努力做了幾張單送上去了,牌照卻沒考上,就糊里糊塗買下跟自己情況不匹配的保單。熱情過後,發覺自己並不適合幹這行,原先買的保單負荷過重,乾脆就把保險都取消了,造成不必要的損失。

這裡我要深入說明一下,保險業是個專業行業,想試試或者喜歡做這行的朋友,我覺得非常好,只要本著以客人的利益為先,透過不斷學習,讓自己變得專業,這才能真正幫助到自己、家人及朋友。

三: 要看數據演示(Illustration) ,尤其買指數型萬能險(IUL)的人更要留心,我認為以數據演示沒有太大的意義。不管經紀人對你說過去的平均回報怎麼樣,那並不代表跟自己所買的保險掛勾,因為每一年股票指數的走勢是未知的,保險公司所給出的封頂率也是可以調整的。還有保險成本,什麼時候進場,保險什麼時候生效,從哪個時間點開始計算保單的指數回報等,這些因素都會影響保單真實的運作情況,當然作為參考數據是可以的。所以在購買指數型萬能險(IUL)時,要盡可能支付最大限度的保費。這樣在扣除了保險費用之後,會有更多的餘錢獲取指數市場的回報。哪怕有時遇到股票不好的時候,本金是被保護的。一旦股票好了,就會有更多的本錢來賺取市場的回報,長期下來,相信會有不錯的表現。

購買指數型萬能險(IUL)的人最好符合兩個條件:一是年輕,最好在55歲以下。二是在保費沒有違規(None MEC)的情況下盡可能的支付最大限度的保費。

四: 有關生前利益的條款,目前不少公司都有免費包含了重大疾病和慢性疾病提前理賠的條款。這是非常好的變革,因為保險保障不單單是死亡的保障,在罹患重大疾病、因為疾病或年邁而生活不能自理的時候,確實更需要錢來維持生活品質。但是這些提前理賠條款是有折扣的,並不是100%能拿到全額,所以瞭解清楚理賠的條款很重要。

五: 關於保單貸款的利息和條款也要瞭解詳盡,包括用什麼方式貸?利息是多少?這些細節不可不問。

六: 要誠實報告自己的身體健康狀況,不要企圖隱瞞保險公司。

七: 取消保單的罰款(Surrender Charge )年期。一般是10年至15年。

八: 支付保費的年期,如果想累積更多現金價值用於退休,在經濟許可的情況下則可以一直支付到開始拿退休為止。做好長期定投的打算,如果想固定付保費年期,建議選擇保證型的險種(Whole life, Guaranteed UL or Guaranteed IUL)。

九: 如果選擇的是定期人壽(Term Life),則要瞭解清楚續保、轉換的條件。大部分的定期人壽在轉換成永久型險種時不需要再體檢。

十: 瞭解有沒有其他隱藏費用,尤其不少指數型萬能險有倍增紅利(Multipier Bonus),這些紅利都是有費用的,有些還不低。這些紅利只有在股票市場好的時候才會有好處,但是市場不好的時候一樣要付費用,儘管有保底的保障,扣除費用,就是虧錢。

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