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理財|申辦信用卡是否成功 與個人收入有關

填寫信用卡申辦表格時,有一個欄位必須回答個人收入多寡。對於不常申請信用卡的消費者來說,填寫這個選項時常常搞不清哪些錢財來源符合收入定義,更不清楚到底收入水準應該到達多少,信用卡公司才會同意核發新卡。

既然申辦信用卡是否成功,個人收入扮演重要因素,具體了解箇中原因,確有必要。

首先,信用卡公司必須了解申請人的收入高低,才能決定發卡時的信用額度(credit)。舉例來說,雖然消費者拿的是同一家信用卡公司核發的信用卡,但信用額度可能有1000元、5000元或1萬5000元的差別。

根據2009年信用卡法案(Credit CARD Act of 2009),信用卡公司依法必須詢問申請人的收入多少。法條規定,信用卡公司必須確定申請人有能力每個月繳交帳單,才能核發信用卡,至於申請人收入與信用額度高低的關聯,法律當中則沒有明確規定。

以威士(Visa)信用卡為例,旗下三種信用卡各有不同最低信用額度規定(minimum credit limit):Visa® Basic並無最低信用額度規定,Visa® Signature最低信用額度為5000元,Visa®Infinite最低信用額度為1萬元。

如果某位消費者申請Visa® Signature信用卡,但威士信用卡公司審查發現只能核發申請人2000元信用額度,受限於Visa® Signature信用卡有5000元最低信用額度的規定,最後結果只能裁定辦卡不通過。如果這位消費者當初是申請Visa® Basic信用卡,就可能拿到一張信用額度為2000元的威士卡。

事實上,除了個人收入之外,信用卡公司還會根據其他指標,考慮信用額度高低,這些因素包括:申請人每個月有哪些債務必須償還、房貸或房租、信用分數(credit score)、其他信用卡公司核發的信用額度。

財經資訊網站The Motley Fool報導,統計發現,信用卡公司通常以申請人年收入的25%至100%,做對訂定整體信用額度的指標參考。

對於21歲以上成年人,到底哪些金錢來源才符合信用卡公司詢問的「收入」?除了工作薪水之外,兼職收入也包括在內。可以在合理範圍內動用得到的資金,例如配偶收入、社安金、退休帳戶資產分配、信託資金資產分配、獎學金及獎助金,通通都符合「收入」定義。

至於未滿21歲的申請人,收入則僅限工作薪資、零用錢、獎學金與獎助金。

報導指出,信用卡公司需要掌握明確的收入水準,主要目的在於核發正確的信用額度,因此收入不高的消費者其實無須擔心申辦不到信用卡。

對於申請人填寫的收入數字,The Motley Fool報導指出,信用卡公司其實很難一一查證。但如果申請人在信用卡申請書上虛報收入,就有故意提供不實資料的詐騙嫌疑,未來一旦走上法律途徑,就算申請人聲請破產,法院也將裁定信用卡債務依舊要還。某些案例當中,故意填寫不實資訊給信用卡公司的申請人,可能面臨最高100萬元罰金及30年有期徒刑。



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