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首頁 地產安居

付不出房貸 有方法

就算平常謹慎存款理財,也可能因裁員、法律糾紛或生病需要醫療而生活大亂,如果身負房貸、還不出錢來,怎麼辦?

不要驚慌,請定下心來找方法;應採取步驟,盡可能保住房屋,因為一旦進入法拍,信用評分將暴跌,而且隨後幾年,買屋或租屋都將難上加難。

尋求好的建議

應勇於面對,與房貸機構聯繫、找出最有利的解決之道。城市發展部(The Department of Housing and Urban Development)是另一個求助資源;該機構顧問可幫您了解各種選擇,還可針對會影響償還房貸的各種財務問題提供建議。

求助前,需備妥財務文件,包括薪資單、銀行和投資帳戶明細表、納稅申報表、房貸資訊以及財務困境的詳細聲明等等。

評估各項選擇

可與借貸機構合作,找出解決方式;請考慮重新貸款(refinance)、寬容協議(Forbearance Agreement)、再還款計畫(Repayment Plan)、貸款修改(Loan Modification)。

針對重新貸款,假如財務問題還大太嚴重,可藉此爭取到更優惠的利率、以及負擔得起的每月還款額,如果房屋有足夠資產,甚至可獲現金再重新貸款(cash-out refinance loan),取出現金償還利率更高的信用卡債。

針對寬容協議,適合解決短期財務難題。協議通常載明,只要借款人堅持保有目前貸款,房貸機構不會啟動法拍,相對的,可能同意借款人在寬容期內減少或暫停付款,最終還是要補足未付款項。

針對再還款計劃,如果已拖欠房貸,可在與銀行協商再還款計劃,藉此,逾期金額將在指定期間內(通常3到6個月)攤還,直到回復常態。

至於貸款修改,財務狀況很嚴重就必須這麼做。等於與借貸機構商討全盤修改現有的房貸,打造更實惠的付款方式,包括調整利率、延長貸款期等。

放棄住屋

可通過三種方式進行:尋常出售、短售或自動轉讓。

針對短售(short sale),假如房貸還款落後,房屋價值小於待還貸款額,這時,借貸機構同意借款人以低於欠款的價格售屋,銀行將虧損,但至少可收回大部分款項,比法拍好。

至於自動轉讓(Deed in Lieu of Foreclosure),是最後選擇。等於將財產契約移交給借貸機構,屋主免除房貸義務;可避免冗長且昂貴的法拍過程,又可保有屋主隱私。

避免詐騙

財務困境常常使人容易受騙,切勿在沒有律師建議下簽署法律文件,也不要輕信任何建議。



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