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封面故事 | 新時代人壽保險 生前可用!

人壽保險日益演進,現在就可動用理賠金。(Pexels) 人壽保險日益演進,現在就可動用理賠金。(Pexels)
家庭財務計畫以安全穩健為宜。(美聯社) 家庭財務計畫以安全穩健為宜。(美聯社)

萬通互惠理財(Mass Mutual)Greater Hudson分行業務總經理張愛齡(Eileen Yingling Zhang)指出,從理財工具(Funding Vehicle)的角度來分析,人壽保險其實是「人生價值險」(Human Value),發展至今,已經從單一功能轉向多功能化,由原來一般認為的人壽保險、收入額補償、遺產傳承的單一功能,發展成為多功能,如長期護理、大病絕症等,都是將「身後福利可以生前使用」,也就是將身故理賠額,支付給投保人在他活著的時候可以使用。

身故理賠生前使用

張愛齡說,在投保人還活著的時候,若因病患或意外事故如車禍等,需要人照顧,投保人可分若干年領取身故理賠額。如此一來,可降低因長期護理對家庭所產生的經濟負擔。如未用罄理賠額,繼承人仍可得到剩餘理賠額。張愛齡強調,這就是著重人生價值。

張愛齡有一位客戶的母親,還不到60歲,有一次出門走丟了,醫生判定她得了早期失智症,叮囑家人不能再讓病人單獨出門。這位客戶也把身故理賠額領出,聘請長期護理人員照顧。她說,每個家庭都有可能面臨各種狀況,都需要及早規畫,萬一發生時才能因應。

關於大病絕症晚期生前理賠,張愛齡舉了個例子。她有位客人,38歲時發現自己罹癌晚期,因符合身故理賠額生前賠付條款,便將身故理賠額領出,提供了充足的資金,讓她的先生辭去工作在家照顧她和孩子,直到六年後離世。這就是保險身故理賠額用於生前的例子。

張愛齡1999年進入金融界,至今服務過4000多客戶、家庭及團體,幫助完善資產保障及最大化增值模式,使客戶資產配置達到最佳化。 21年來由她親手賠付及提取養老金的案例數不勝數,她深深感到,家庭理財長期規畫要提早做,人壽保險是人生規畫、家族財富,統籌策略中必需必備的金融工具,是跟隨家族終生的長期運用的金融工具之一。

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人壽保險可有效節稅

張愛齡指出,人壽保險在家庭理財規畫上,有交換風險、節稅、傳承三大優勢。

首先,人生處處有風險,例如患病、過世或意外身故,保險公司雪中送炭,可以在第一時間將理賠額送達家屬或本人手中。而且全部理賠額免所得稅。現在,保險公司都加速理賠服務,務必使投保人或家屬儘快得到理賠,處理善後事宜。

其次,從節稅角度,張愛齡說,身故理賠金,無論是身故支付給受益人,還是生前支付給被保人,均享有免增值稅(資本利得稅)的優惠,人壽保險可說是有效節稅的工具。

如果選擇有現金值的終身型或投資型保單產品,其現金值是流動資產可供投保人使用,以備不時之需或養老補充;而且使用此一流動資金,沒有限制使用類別,比如買房、創業、教育、緊急備用、養老補充等等,在稅務上享有最大優惠。

如果使用人壽保險工具,要注意現金值有毀約收費條款,短期內取消會造成損失。不過,新興的保險產品有許多靈活使用方法和變更條款,而不必取消合約。例如,合約是投保10年保額50萬,如果只繳了5年保費,保額可依比例下降,不必取消合約,合約仍然有效至終生。

保險的現金值,在持有人有生之年享有「先進先出」法則的優惠。也就是人壽保險累計存入的保費總額,是投保人的本金,從保單中提取本金時,免所得稅,當本金取盡時,投保人可用借貸的方式,從保單中借錢出來。借款不需要交稅。

張愛齡說,作為理財工具之一,人壽保險在稅法上所享有的優惠待遇,是其他理財工具無法得到的;保險產品所提供的多功能效益,是其他金融工具無法替代的。

理賠額不課增值稅

張愛齡是世界百萬圓桌終身頂級會員及總裁成就獎終身會員,從事保險業21年來,雖然已是業務總經理,但她仍親手處理許多客戶的理賠申請,有些是賠付到美國以外的國家,因此,她非常能了解投保人及家屬的心情。她說,人壽保險在資產傳承上的重要功能,是在很短時間內將理賠額付給受益人,不經法庭認證,法庭認證遺產中不公布人壽理賠額,從而使受益人得到隱私保護。

同時,理賠額沒有增值稅,受益人可以用此款,支付離世者的身後事費用和離世者所欠的所得稅,諸如離世者未使用的個人退休帳戶(Individual Retirement Account,簡稱IRA)、銀行利息、股票、共同基金增值稅、當年未報的收入稅等等,以及支付遺產稅。

張愛齡說,美國以保險作為立國之法,延續近200年,發展至今,產品日益多樣化,一份合約提供多種功能,可謂一錢多用;目前更進入個性化組合階段,可以為每一位投保人量身製作。

民眾的保險意識愈來愈強,張愛齡說,有些華人移民到美國來時已是中年,對自身保障相當重視,現在,每天都有人上門詢問保險事宜,可見人壽保險市場需求擴大,可作為解決長壽風險及老齡化危機的工具。現在市場保險種類有Term期限夀險、Universal萬能壽險、VUL變通型萬能壽險、IUL指數型萬能壽險、Whole Life終生型壽險,同時兼俱LTC長期護理,DI殘障收入這些險種作為附加條款,納入人壽保險中,同時可以個性化組合,可選擇單純保險或終生及投資險種或多險種組合,在人生路上以小博大,增加保障。

退休規畫有利繼承

獨立保險經紀人李郁惠指出,現在的人壽保險和以前的人壽保險不一樣。以前的人壽保險,死亡理賠金是給受益人不是給投保人,投保人根本用不到;然而現代社會日益進步,為了符合人們的需求,人壽保險也日益演進,新時代人壽保險,把死亡理賠金當成一筆錢,投保人在世時就可以用到這筆錢。

她舉例,第一代手機,只用來打電話,但是發展至今,智慧型手機改變了世界,不只撥打電話,什麼事都可以做,包括發送簡訊、照相、上網,使用Line、微信(WeChat)、臉書(Facebook)、Instagram等社群媒體,分享自己的生活。同樣概念也應用在人壽保險上。發展至今,人壽保險有多種功能,有利轉移財富給繼承人,可以節稅,且理賠金不用繳所得稅。

例如,這筆錢,也可用做退休規畫或教育基金的投資,當投保人生病或需要長期護理時,可以運用。

「終生壽險」可以終生承保,只要支付所有保費,受益人便能領取全額死亡褔利。同時,保證現金價值增長,可以免稅貸款和提款。自訂終生壽險(Custom Whole Life Insurance)的特點是:可以依照個人自身的需要,自訂繳保費年數(如5年、10年、15年等)及保費金額,投保方式彈性。

如果你已經退休了,或可動用終生壽險的現金,以協助支付退休所需。不過,這必須在還在工作時支付保費,然後把它作為退休收入來源,也就是運用人壽保單的現金價值。

可能罹病未雨綢繆

另外,人壽保險可為可能罹患慢性疾病做準備,有些人壽保險保單准許慢性疾病患者在過世前動用理賠金。法律上定義,慢性病為認知障礙(例如阿茲海默症),或六種日常生活活動,若其中兩種無法進行,便符合慢性病的定義。

慢性病是:

在過去的 12 個月內,醫生證明當事人至少連續 90天且在無人幫助的情況下,無法進行六項「日常生活活動」中的兩項。這六項日常生活活動是1.洗澡、2.處理大小便失禁、3.穿衣、4.進食、5.如廁、6.移動。

李郁惠住在芝加哥,在美國取得藥學博士後一直在藥廠工作。她說,她多年來將錢存在401k和IRA,也買保險,但並沒有關心她買的保險產品,一直到退休之前,她開始檢查自己和家庭的資產,關注退休及節稅問題,決定深入了解保險,她才發現保險產品日新月異,也有很多優點,但過去忽略了。

財務需要有堅實的基石,要有投資計畫,也要準備好保障計畫。首先,每個人應該要有存款,將收入的5%至10%存起來,如果可能,存15%或更多。把它當作是應付的帳單,先付掉。消費時,只買需要的。儲蓄和消費都可以建立正確的觀念。另外,需要準備相當於三至六個月收入的備用金,來因應可能的意外或健康問題。同時要減少負債。平常同時需要長期投資。所謂合適的計畫,每個家庭都需要,每個家庭也不同。

投資前,要了解資金如何運作,制定計畫好好執行。可以考慮保險。

家庭財務安全穩健

理財顧問王相禮說,家庭財務計畫有很多投資選擇,如教育基金、退休基金、年金、401(k)、退休金、人壽保險、長期照護等。在在家庭計畫中,往往忽視長期照護(Long-term Care)這一塊。很多人有迷思,以為有買健保、有紅藍卡(Medicare)、有積蓄或有孩子可以照顧,就不需要長期照護,但其實不然。因為社會一直在變,退休生活與長期照護準備好,才能因應未來。

他說,金融有三大塊,銀行、投資、保險。銀行幫你保管錢;中產階級的投資帳戶可以考慮綁指數型基金,例如標準普爾500,那是依據公司規模、資產,訂出的客觀指數來選取全美500大公司,風險承受度比較高,大公司比較保守,相對安全穩健;小公司成長雖快,但表現可能起伏。

人壽保險的優點是,保單長出來的錢也就是資本利得,不用繳稅;要用的時候,只要符合規定取出,也不用繳稅。前提是保單不失效,資本利得可以拿出來用。

王相禮在2016年之前一直是從事資訊業。他在2010年至2015年,被公司掉到上海工作。返回美國後,他從企業退休,進入保險業。他說,美國缺乏金融教育,很多人不管專業背景是什麼,對理財一竅不通。現在,他致力推廣理財觀念,幫助更多人建立財務基礎。



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