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理財|牢靠法案上路

俗稱「牢靠法案」(Secure Act)的法案趕在2020年來臨前夕在國會通過,新法上路實施之後,美國民眾為退休金存款的制度,將出現重大改變。

全名為「為每個社區建立退休改革」(Setting Every Community Up for Retirement Enhancement,縮寫SECURE)的法案,簡稱為「牢靠法案」,2019年12月連續在眾議院、參議院表決通過,待川普總統簽署之後便將生效成為法律。

「牢靠法案」被認為是2006年國會通過「退休金保護法案」(Pension Protection Act)以來,規模最大的退休金相關立法。

簡單的說,這項法案主旨在於幫助更多美國民眾為退休存錢。長久以來,導致美國人不容易為退休存款的某些障礙,這項法案盡量設法排除。

「牢靠法案」的最大亮點包括了讓不同的中小企業僱主得以彼此整合,為員工推出退休存款共同計畫,法案當中也規定,某些企業必須允許某部份兼職人員參加這些勞工退休存款方案。跨公司之間共同推出的勞工退休存款方案,雖然目前已經存在,但「牢靠法案」的推出將鼓勵更多中小企業響應。

對於長期屬於半職(part-time)身分的勞工,這項法案也開啟了退休存款的大門,讓他們有機會能夠參加職場上的401(k)退休存款方案,但必須符合某些條件限制。

對於第一次升格人父人母的勞工,如果必須從退休帳戶裡動用資金做為家用,「牢靠法案」予以不必罰錢的通融。

根據國稅局(IRS)規定,擁有個人退休帳戶(IRA)的民眾,屆滿70歲半就要開始每年從帳戶提領最低額度的金額,這個強制最低提款年齡(required minimum distribution age)在「牢靠法案」當中調高為72歲。這個改變是為了因應美國逐漸步入高齡化社會,而且越來越多勞工選擇上了年紀之後繼續留在工作崗位。

從勞工的角度來看,強制最低提款年齡調高到72歲,等於有了為個人退休帳戶多存一些錢的時間,也就是過了70歲半之後,還能為退休帳戶持續存錢。

為了讓民眾到了晚年仍有可靠的經濟來源,「牢靠法案」擴大了購買年金(annuities)當做終身儲蓄工具的選擇,並且簡化民眾換工作時退休存款計畫的變更。

理財顧問伊姆馬瑞諾(John Iammarino)接受福斯商業網(FOX Business)訪問時指出,「牢靠法案」有關購買年金部分的改革,對於民眾規畫退休理財的影響最大,因為將來的美國退休族並不會像他們父母或祖父母世代一樣有退休俸(pension)可拿。

伊姆馬瑞諾說:「如果你沒辦法把晚年的收入規畫成既可預期又能持續一輩子的財源,那麼不管你擁有多少錢,都不是重點。」他表示,擴大提供年金的選擇,讓民眾能夠在退休之後擁有可以預期的收入來源,同時可以舒緩社安金的某些壓力。

投資專家預期,新法上路後將有不少民眾把傳統退休帳戶轉為羅斯IRA(Roth IRA)退休帳戶。投資顧問格林曼(Rob Greenman)接受「投資新聞」(Investment News)網站訪問時說,許多理財專員都已經跟客戶討論羅斯帳戶轉換問題,「牢靠法案」的通過讓某些民眾出現急迫感。

他分析:「遊戲規則已經變了,到底要轉換多少存款、應該在什麼樣的時間架構之下轉換,這些數字問題也因此跟著出現變化。」



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