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存錢理財 需克服大腦自然衝動

許多人覺得理財相當困難,原因其實與人類大腦的演化結果有關。

大家都知道,必須為了未來而儲蓄、記帳、並且避免積欠卡債,但對許多人來說卻很難辦到;這種認知與行為之間的差異,不僅危及財務狀況,更讓人感到羞愧、挫折甚至絕望。

其實根據人類的本能,違反一些處理金錢的原則反而是正常的;因為人類在進行正確的理財行為時,壓抑了自身的自然衝動。

人類的大腦經過數千年的演化,將注意力集中在危險世界中利用有限資源生存下去的短期目標,而不是像現代這種將財務狀況最佳化的行為模式。

面對物資短缺的世界,不斷遷徙的人類經常陷入饑荒,持續面臨營養不良與飢餓的威脅,因此必須優化大腦;在這樣的演化背景下,人類的本能就是為了要因應這樣惡劣的環境條件,才能生存下去並繁衍、茁壯。

對人類的祖先來說,儲蓄沒有意義;畢竟遷徙時能帶走的東西數量有限,而且因為最重要資源之一的「食物」容易迅速腐壞,所以從演化的角度來說,人類祖先必須竭盡全力在當下以最快的速度進行最大程度的消費。

這樣「及時行樂」的消費本能遺傳到現代人類身上,幫助解釋了許多人難以控制過度花費或暴飲暴食的問題;儲蓄是相對較新的概念,要求人類持續壓抑我們進行消費的自然衝動。

要取得財務上的成功,人類不僅需要培養儲蓄習慣,還需要囤積大量財富;要達到財務安全的狀態,光是為了明天、下周、或下個月而存錢是不夠的,而是必須在一個安全的地方囤積一大筆錢,並且過了數十年還能增值。

史前時代的人類祖先為了生存,必須分享手邊資源,而不是單純為了一己私利而囤積;這樣的分享思維模式也傳承到未來的世世代代。

當獵人帶回來一塊肉時,必須與團體成員分享,這當然也能幫助保護獵人,因為不是每次狩獵都能保證一定會有收獲;與人分享的意願能增加他們自身的存活機率,下次當自己有需要的時候,可能會激發他人將食物分享給自己。

許多有儲蓄習慣的人面臨的一大挑戰是,當身邊的人、尤其是最親近的人財務狀況不佳時,會覺得自己不應該把錢存起來;多數人都有本能,尤其是社會經濟地位較低的族群,會認為當別人有需要時,不應該「自私自利」,而是應該將自己所有分享出去。

為了達成長期儲蓄目標,民眾應該想辦法改掉這樣的分享本能;作法常包括將自己收入的一部分固定分配為慈善目的款項,或為自己建立新觀念,了解若一人能讓自己更富足,就更可望能做到更多事情,讓這個世界變得更好。

除了這些基本原則,民眾還應該明白,儘管許多人無法囤積財富,自己存錢是被允許的。

理財心理學家克隆茲(Dr. Brad Klontz)說,為了應對當今社會的財務要求,人類必須壓抑自然衝動、先苦後甘、存錢並建立財富。

克隆茲研究發現,民眾對於財務相關的許多「信念」,能夠幫助預測收入、資產淨值、消費行為;研究團隊將這些信念稱為「財務劇本」(Money Script),經常直接傳承自父母輩,甚至幾個世代之前。

克隆茲說,了解自己的財務劇本後,就必須檢討這些信念對自己的財務狀況是否有助益,還是造成傷害。

研究人員發現,活化自己的「情緒腦」(emotional brain),將自己的財務目標以具體的視覺化方式呈現,例如未來想住的房子、提早退休、或是儲存孩子的大學學費等,這樣的方式讓許多人對存錢感到振奮,有效提高儲蓄動機,進而增加73%的儲蓄金額。



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