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保險理財:新型保費融資方案知多少

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

上期談到保費融資,很多人並不熟悉這些融資方案。其實道理很簡單,跟貸款買房子,貸款買車是一樣的。透過貸款,你可以用20萬去買100萬的房子,你也可以透過銀行借貸支付保費來購買更大的保額。

傳統的保費融資方案,有一大堆文檔需要填寫,要有抵押帳戶,申請過程比較繁複,只適合大額保單的購買者,基本上都會超過1000萬保額。這裡介紹的新的保費融資方案適合中產、中高收入人士、小商業主。這個方案的設計側重退休收入,適合55歲以下人士。當然現在人的壽命越來越長,65歲退休都可能有幾十年的退休生活。60歲的人也不是完全不適合選擇這類方案,看個人的條件而定。

這個方案和傳統保費融資方案不一樣的地方是,不需要有抵押(COLLATERAL),但是需要支付大概25%的保費。這可以理解成傳統的買房方法,如是0首期,100%從銀行貸款。而新型的方法要支付25%的首期。這個新型方案設計頭5年,投保人支付大概50%的保費,銀行支付50%;隨後5年,100%由銀行支付;第15年從現金價值裡取錢還銀行;第16年就可以開始領取退休。如果投保人年紀輕,最好等到65歲再開始拿,這樣可以累積更多現金價值,更好地借助複利力量來增加退休收入。

以一個40歲男性為例,200萬保額,每年支付$37,350保費,一共付5年,合$186,750。65歲開始領取退休時,大概每年能拿$95,000,這是以目前LIBOR利率加1.75% 的銀行利率來計算借貸利息,以6.03% 的指數回報來做估算。

以上所有的資料並不是保證的,有可能更高,也有可能更低,但是好處是銀行和投保人一起投錢在保險公司,他們自己也會做很多的測試,包括利用1980年代銀行借貸利息高達15%的時候,保單的實際回報,也包括經濟大蕭條年代,保單的實際回報來做測試。

按照過去歷史最差的情況來計算的話,退休收入會減少。從$95,000變成$76,000和$57,000。很多人會認為這個方案看起來很吸引,但難以相信是真的(too good to be true )。究竟風險在哪裡?

我所提及槓桿的力量就是借力,銀行家、金融家、投資者、做生意的人都會用到槓桿,只有老百姓害怕用槓桿。銀行賺錢的方式是套利,給儲戶很低的利息,然後以更高的利息借貸出去。這些保費融資方案也是一種套利。

例如目前的銀行貸款利率(LIBOR)是1.9%,加銀行收取的利息1.75% 合起來3.65%的利息,而標普指數的回報率是6%,那麼即便是借銀行的錢,還有額外的2.35%利息賺。談到風險,如果情況剛好相反,從銀行借貸的利息是6%,而回報只有3%,那麼便需要額外支付3%的利息。但是這個方案是靈活的,投保人可以隨時選擇不要銀行的貸款。

整個設計方案還有些特別的地方,能保護保單的正常持有。另外利息的起跌總是和經濟好壞息息相關,不隨便會加息或減息。這些方案設計也不是給非常保守的人士,如果願意用1%的風險來獲取10%的回報,可以進一步詳細瞭解。

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