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理財│有效存錢投資 上班族能變富人

有效存錢投資,才能存到人生的第一桶金。(美聯社) 有效存錢投資,才能存到人生的第一桶金。(美聯社)

柯爾利(Tom Corley)是《致富習慣》(Rich Habits)的作者,他曾經訪問調查過233人,這群人的年收入在16萬元以上並且擁有淨資產320萬元,他說觀察這些人的生活習慣和特質後,最終他所得出的結論是:想要致富有四種方法,1.存錢投資、2.實現夢想─例如自己創業、3.成為公司高階主管、4.成為專家─各行各業靠知識與專長出人頭地者。

這群人不到40歲就賺到了人生第一桶金─100萬美元,55歲左右就累積330萬元淨資產。在他的統計中,有22%以存錢投資致富,這組人尚有四大共同點:(a)多數是中產階級收入、(b)喜歡節儉過日,不愛奢華、(c)每年的總收入存下20%、(d)他們在很年輕時就開始把儲蓄用於投資並且持之以恆。

我讀後深有同感,我先生1984年開始上班,我是1987年出外做事,我倆在上班期間就是遵遁節儉度日,例如晚飯多做一些,第二天帶午餐上班,代步的車至少開到9萬哩才換新車等。每年薪水的15%(公司限存最高上額)存入401K。如果公司加發獎金或紅利(不在15%限額內),也一倂存入退休帳戶。但是IRS有存退休金額的上限,記得某年公司大發利市,我分到9000元紅利,於是全數存入401K,結果卻超過上限,多餘的錢被會計部門退回。

我們一直到2014年雙雙退休才停止儲蓄,以我們親身經驗來說,上班族絕對能夠從存錢投資而晉身為富人之列的。但有許多人看不清這點,也不知道如何充分利用401K或457B。我先生以前在一家小的高科技公司當主管,負責管理401K,他的許多35歳以下的同事,常以薪水不夠用做為藉口,而避不存錢,就算他苦口婆心勸說,效果也不彰,但是如果這些年輕人對於利用退休帳戶有充分瞭解的話,一定會改變觀念,轉而多多利用。

為何退休帳戶是存錢避税的利器呢?如果個人收入在$91150 -$190150及夫妻雙薪在$151900-$231450的納税人,以2016年為例:他們的税率均落在28%,住在俄勒岡州則尙需要付州税9%,如果夫妻倆收入共16萬元,每年存下15%退休金為24000元,省下税金後(28%+9%税),無形中等於賺了相當高的報酬率。

另外,許多公司為鼓勵存退休金,還會有相對基金(match),像我曾在幾家大公司上過班,如果存401K,員工存一元,公司就相對存入25分、50分甚至1元,有的配對至薪水的3%或6%,各家公司政策不同。例如薪水5萬元,401K每存1元公司再配50分,直到6%為止,這樣一來,員工又多赚了1500元(50000元 x 6% x 0.5)。有這麼好的福利送上門,同事中竟然有人不為所動,真是可惜。

通常公司的退休計畫內有十多種投資標的可供選擇,從保守到積進風險高,如果50歳以前可選風險較高的基金,反之五年內即將退休者就應該採取保守,因為退休後就打算開始領用退休金的人,萬一遇到股市大崩盤,那麼損失不但慘重,也無時間等待股市回升了。

★存滿401K或457B 上班族最佳選擇

談到投資,上班族最佳選擇就是存滿401K或457B,若存足後尚有餘錢投資的話,首選是做事的公司如果提供打折購買股票,通常有打85折的優惠價,而且購買期以半年或一年,等於每月強迫儲蓄,時間到拿到股票,馬上賣出即賺到15%,或者留著等高價再賣,如有股利更佳,可開戶加買。我們很幸運,做過事的公司到今日依然是績優股,而且我亦參加股利加買計畫,二、三十年下來,利上滾利又成一筆小財。如需急用,股票可立刻賣現或者拿現金股利不再投資。我們比較保守,當初除買自己做事的公司外,其它都是選擇藍籌股(Blue chip),藍籌股代表其公司穩健,亦支付誘人的股息,像麥當勞(代号MCD)、百事可樂(PEP)、微軟(MSFT)等。

投資報酬率72法則是一種簡單的方法,在確定的固定年利率下,算出投資需要多久才能翻倍。如果22歲做事,薪水5萬元,就開始存15%(7500元)到401K,如果公司再配50分,直到6%,這樣一來又多存1500元,等於共存了9000元,假設股市報酬回收固定率12%,將72除以12=6年即翻倍。由附表即可知道愈早開始儲蓄投資並且持之以恆的巨大財力。

我以前參加Toastmaster演講社,就曾以此做為主題,台下同學聽後,有兩位表示要馬上調整存401k到上限。兒子上班後,我也教他這道理,他薪水雖不高但因起步早,做事十年後,401k早已成長到六位數,因為他亦看到存錢並延遲繳税的威力。

當然股市不可能永遠牛市,但依我從1984年起買賣股票和上課學習的長期經驗,縱使到了熊市,以長期投資來說,股市必會回升。把錢每月定期存入退休帳戶,不論價位高低,無形中等於平均價位買入基金,這也是一種最佳的投資方法,希望我的個人經驗能夠對想存錢投資致富的人有所助益。



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