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理財|商店聯名卡 小心陷阱多多

Image by Maureen Howard from Pixabay Image by Maureen Howard from Pixabay

許多消費到商店購物結帳時,常常被店員詢問是否願意辦理商店信用卡(store credit cards),立即申辦成功便可以獲得八折優惠或其他好處。某些消費者衝著可以打折的優惠,當場就申辦了。不過,理財專家指出,店家提供的辦卡優惠其實只是誘餌,但大批美國消費者卻一張又一張的申辦。

信貸資訊機構「環聯資訊」(TransUnion)指出,美國消費者在2019年第二季裡,總共辦理了1240萬張商店信用卡,比2018年同期增加了2.4%,是過去11季以來首度出現比上一年同期辦卡張數增加的現象。

「環聯資訊」指出,消費者願意辦理商店信用卡,象徵的民眾對美國低失業率、經濟欣欣向榮感到樂觀,也有助於店家有效拉抬在11月及12月間的買氣。

由於商店信用卡利息偏高,「環聯資訊」指出,懂得精打細算的美國消費者,如今都知道要妥善管理商店信用卡,最好不要欠下未繳餘額,若有餘額則要盡快繳清,以免導致利息負擔沉重。

根據統計,在2018年年底購物季期間,美國消費者使用商店信用卡刷卡的總金額,高達66億元。不過,這個數額到了下一季就統統繳清了。相對的,如果與2016年同期做比較,當時美國消費者對於年底購物季的商店信用卡刷卡總額,到了下一季卻只還了30%而已。

「環聯資訊」研究暨諮詢部副總監庫摩斯(Matt Komos)指出,值得注意的是,如今消費者雖然在年底購物季仍然大量使用商店信用卡,但都會在接下來幾個月就盡快付清。

純粹為了開卡優惠折扣而辦理商店信用卡的民眾,如果沒有仔細閱讀辦卡申請書的細節,刷卡之後又遲遲未能把帳單付清,到頭來循環利息的龐大負擔,可能遠遠超過當初辦卡時獲得的折扣金額,變成完全不划算。目前商店信用卡平均利息至少都在26%,比一般信用卡平均21%的利息高出許多。

理財專家建議,消費者面對店員頻頻促銷商店信用卡的辦卡優惠時,切莫一聽到折扣就被沖昏頭,而應該花點時間冷靜想想自身的財務條件,考慮自己是否有能力每個月將商店信用卡帳單付清,如果無法付清,辦卡時獲得的所謂「折扣」,將會很快被驚人的利息給抹滅。

另外,消費者每次申辦一張信用卡,發卡金融機構就會調閱申請人的信用報告(credit report),這道手續稱為「確實審查」(hard inquiry),申請人的信用評分也會因此被扣分。如果接下來有買房或買車的打算,信用評分降低對於申請額度較大貸款的民眾來說,將會帶來負面影響,變得較不容易爭取到條件較好的利率。

庫摩斯建議,消費者如果對於商店信用卡有興趣,最好前往店裡消費之前,就事先自行做好功課,如此一來就不會在結帳時面對店員推銷而不知所措,在衝動之下辦了卡。他說,預先了解某某店家的信用卡詳情,可以讓消費者完全理解這張卡是否適合自己,面對店員推銷之前,才能夠明確知道自己的決定為何。



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