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晚年有錢花!退休制度大改革 助美國人儲蓄

年金可以保證退休後每月有穩定的收入。(路透) 年金可以保證退休後每月有穩定的收入。(路透)

國會19日通過的新開支法案夾帶一項影響美國人目前退休計畫的重要條款,包括鼓勵401(k)計畫模仿老式的退休金制度,提供保障收入的年金產品,讓員工退休後每個月能夠獲得固定收入,同時也鼓勵更多員工參加雇主提供的退休儲蓄計畫;這是美國退休制度十多年來最重大的改革,以協助美國人增加儲蓄。

新法也將讓愈來愈多70多歲還在工作的人能夠繼續為退休儲蓄;現行法律規定有薪資收入的人年滿70歲半後,就不能再撥款到傳統個人退休帳戶 (IRA);新法將從明年元旦起取消這種限制;從IRA等延稅帳戶強迫提領最起碼款項的年齡,也將從70歲半提高到72歲。

這項「讓每一個社區加強退休保障」法案(Secure Act),也讓小企業更容易聯合提供401(k)計畫和分攤管理費用,以協助擴大退休儲蓄活動;估計有30%民間企業員工的雇主,目前沒有提供退休儲蓄計畫。

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在美國人口逐漸老化、雇主卻日益把退休儲蓄的責任轉移給個人之際,國會擔心很多美國人存的錢,不夠應付退休所需。

西北互惠(Northwestern Mutual)的調查顯示,約有22%的美國人退休儲蓄不到5000元;非營利組織「員工福利研究所」也說,35至64歲的美國人退休積蓄短少3兆8300億元,預計41%家庭日後會沒錢可用。

為了協助民眾計算如何讓積蓄維持退休所需,新法讓雇主更容易為401(k)之類的退休儲蓄計畫提供年金產品,讓退休者有生之年每個月可以拿到保障的固定收入。

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新法也為遵循規定程序的雇主提供保護,讓它們在它們選擇提供年金給付的保險公司日後未能履行承諾時,不致惹上官司。

新規定可能裨益經紀人、資產管理人、401(k)紀錄保存者和保險公司,保險業也積極為此遊說,消費者維權團體卻批評這種做法;美國消費者聯盟說,高費用、低品質年金產品盛行,因此這絕非好點子。

業者指出,參加最大的401(k)計畫的員工支付的投資管理費,2016年占資產總值的0.25%;相形之下,根據產品形式和種類,零售市場可調整年金產品的比率,在2.18%至3.63%之間。

為了鼓勵員工增加儲蓄,讓員工自動加入某些401(k)計畫的雇主,將可以把員工的儲蓄比率上限,從目前年所得的10%逐漸提高到15%;新法也規定,雇主必須讓某些非全職員工參加401(k)計畫。

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