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保險理財 指數型年金與終生退休收入

鄭重聲明
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梁娟華 (Joyce Liang)。 梁娟華 (Joyce Liang)。

最近不少篇幅提到終生退休收入,因為接觸很多嬰兒潮的已經退休或即將面臨退休的人士。大家提到最多的是擔心是退休收入不夠的問題,為此,我做了大量的研究學習,也和不少成功人士有很深入的交流,對如何做好退休規畫有了全新的看法和更客觀的認知,這裡和大家分享如何運用指數型年金作為退休規畫的一部分。

以前我一直認為年金的投入時間太長,而且回報並不高,雖然有終生收入附加條款,但這等於把本金交給了保險公司,所以我偏向更高回報的投資產品。後來看了安東尼羅賓斯(Antony Robbins)的「錢:7部創造終身收入」,一個億萬富翁對指數型年金的認可和客觀的分析,讓我能站在不同的角度來重新認知(建議大家可以找這本書看看,對如何投資理財,資產配置很有啟發性)。

不少著名的投資專家都強烈推薦普通投資者長期定投指數基金,包括史坦普指數。只要長期堅持,最終回報會比投個股票要好。大部分超級投資人都提出風險收益不對稱理論,例如用1:5甚至1:10 比例來衡量風險和收益。即承擔1的風險來獲取5或10的回報。而指數型年金剛好能讓投資者可以參與到指數投資,但卻不用承擔市場下跌的風險,因為保險公司有保底保障(錢並不是真正投資在股票指數市場,保險公司只是利用指數的回報來做計算年金帳戶回報),當市場下行時,回報為0%,但保證本金不虧損,當市場上升時,可能獲取上升指數的60%甚至更高。

以史坦普指數為例,如史坦普指數下跌20%,則當年的利息為0%,升了20%,則收益為12%(20%X60% = 12%)。很多公司採用的指數和如何計算回報的方式不一樣,有的只專注史坦普指數,有的分散為史坦普指數、恒生指數、歐羅指數、國際綜合指數等。一定要向投資顧問或保險經紀人瞭解清楚每一個選項,然後做好分配。這些指數型年金可以一次性的投入一筆現金,也有些公司的年金接受每月定投。  

另外還有一種複合指數型年金,這種年金附加了保證的終生收入帳戶,這個帳戶會收取一定的費用,通常0.7%到1.5% (大家要清楚知道這個費用是多少),但這種帳戶也會附加不少的紅利,例如有些公司會在第一年給高達20%的紅利(如一筆投入100萬,則這個終生退休收入帳戶以120萬作為本金來獲取收益);還有些公司會每一年都加紅利,例如指數的帳戶回報是5%,則終生退休收入帳戶為7.5%(150% 指數帳戶)。

有些公司則保證這個終生退休收入帳戶有6%甚至7%的複利回報(10年到20年),如初始投入為100萬,以6%複利來計算,20年大概會有360萬在這個終生收入帳戶(絕大部分公司只允許20年的保證複利增長)。如果在45歲開始投入100萬,65歲開始領取終生收入,按每年可領取4.5%來計算,即每年會有16萬2000可領取終生的收入。假設能活到96歲至100歲,將有30年到40年都保證最少有16萬2000的收入。

有人會問,假設沒活那麼長怎麼辦?這會按投保人的指數帳戶所剩餘額,付給受益人。也有些公司可以讓受益人選擇分5年來領取終生收入帳戶的餘額。

重複一下, 要選擇這種指數型年金的時候需要瞭解清楚能選擇的指數,包括參與率、封頂率、費用、合約年期、領取終生收入的百分比、終生收入帳戶的條款、保險公司的信用等等資料都要清楚掌握。

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