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保險理財:如何看懂指數型萬能人壽險

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

目前市面上兩大類保險經紀人流派,一是主推終生壽險(WHOLE LIFE),二是指數型萬能險(IUL)。

主推終身壽險的認為,指數型壽險沒有一個確定性,所有案例用以計算回報的利息都是不確定的,保險公司可隨時調整最高回報上限,和調整保險成本。因此客戶投保指數型萬能險隨時有加保費或失效的可能。記得曾在朋友圈瘋傳過一篇關於「指數型萬能險的陷阱」的文章。相信文章作者應是只做終生壽險的經紀人,其文章充滿了負面和對指數型萬能壽險的批判。很多客戶看了都滿滿的恐懼,不少人拿著他們很多年前買的IUL來找我諮詢,要不要取消掉。我花不少時間跟他們分析不同險種的優缺點,建議他們不必人云亦云,過於緊張,輕易取消保險可能造成不必要的損失。

另一方面,主推指數型壽險的經紀人卻認為終身壽險太昂貴,不靈活,槓桿低(有些經紀認為人壽保險是槓桿,一塊錢的保費換5塊的保障)。

其實這兩種說法都過於主觀,並沒有站在客觀立場來評論。終身壽險也好,萬能險也好,它們有各自的優點適合不同的投保人,要根據投保人自身的情況來做分析比較和決定。

這裡和大家分享選擇指數型萬能壽險的幾個關鍵。首先,指數型萬能險確實有它吸引的地方。投保人投入的保費除掉保險成本開銷和一些費用外,多餘的錢等於在每月做指數定投,而且這種定投有保底保障。

因此,指數型萬能壽險更適合年輕的投保人(有時間做長線定投),而且若投保人要想更好運用指數型壽險來累積現金值功能,最好的方法是盡可能地最大限額的付保費,尤其是初始幾年。如支付保費7(7 Pay Premium),這裡不是指7年付費的意思。每家公司的IUL都有這個支付方式,這樣的好處是在扣除保險成本費用之後,有夠多的餘錢用於賺取股票指數的回報。

其次,在看演示的時候,大部分人都只用保險公司被允許的利息上限來演示給人看。而事實上,是需要看多幾組不同的資料,用以評估自己的保單在未來幾十年有可能面對的幾種情況。所以投保人是可以要求經紀人用6%或5%來做演示。當然如果投保人連5%的平均回報都不相信的話,就不適宜選擇萬能險(Universal Life or Index Universal Life)。

不少公司有額外給付利息紅利,但這些紅利同時伴隨著相當高的費用,要特別小心 。這些紅利在股票指數回報好的時候給出更高的福利,但是別忘記萬一股票指數回報不好,雖然每家公司都說有保底保障,卻沒有人認真告知這時候投保人還要支付有可能很高的費用。這時候所有假設性的演示都變成毫無意義。

最後,不要只對比或只追求高的封頂(Cap Rate),因為每個保險公司面對的利率情況、期權(Option)的價格都差不多一樣,Cap Rate的高低很大程度上取決保險公司購買期權(Option)的價格。

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