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決定再婚前 考慮這六大財務問題

決定再婚,不只是與新配偶合住,財務的合併也是一大考量。要是有孩子,與財務相關的壓力還會更多些。例如,可能要考慮子女撫養費、再婚是否影響子女繼承權等等。因此,再婚前,請好好考慮以下六大財務注意事項及關鍵步驟:1, 更新預算。2, 披露所有財務義務,包括子女撫養費。3, 查看保險和福利。4, 經濟援助因素。5, 遺產規畫是關鍵。6, 制定繼承計劃。


1.更新預算

北卡羅來納州富國銀行財富規畫資深總監梅利曼(Gray Merryman)表示,無論是第幾次結婚,所有「新人」都應為日常支出、每月支出和房地產、汽車或度假等大筆開銷,製定預算。此外,要討論與過去婚生子女相關的家庭開支和費用。要是必須支付贍養費,也需要與新配偶討論。再婚前,也是討論信用卡債務、如何管理信用卡和信用卡獎勵等所有內容的好時機。例如,要授權對方使用自己的信用卡嗎?另外,也可以分享過去所做的投資,並討論自己的退休帳戶。有些專家還建議建立婚前協議。


2.披露所有財務義務,包括子女撫養費

如果你正接受或支付任何子女撫養費,這會是你與未來配偶討論的重點。 洛杉磯認證財務規畫師沃倫(Patrick Whalen)建議,「結婚前,請查看所在州法律,了解再婚對子女撫養費的影響。」儘管婚後不太可能失去子女撫養費,但法院可能決定減少子女撫養費。如果支付孩子撫養費的人準備再婚,也有必要在婚前與未來配偶討論,確定他們知道所付金額。沃倫說,「要是子女撫養費超出彼此擬定的預算,對新配偶並不公平。」


3.查看保險和福利

聖安東尼奧市霍爾斯徹刑事辯護和家庭律師事務所律師霍爾斯徹(Joseph Hoelscher)表示,「沒有更新人壽保險單受益人,是再婚者經常忽略的事。」即使與前任相處融洽,可能還是希望人壽保險受益人是新配偶。若家庭變大,也會希望有更多保險。其他還包括:誰要加入你的醫療計畫、新配偶和孩子搬來同住則要修改屋主保險。若有政府醫療補助或社會保障等補助,新配偶收入太高時,再婚可能失去醫療補助資格。再婚後,從前配偶那裡獲得的社會保障福利,也將被取消。


4.財政援助因素

梅利曼表示,對「聯邦學生補助」(FAFSA)來說,若再婚者是子女監護人,再婚會納入新配偶收入,可能增加家庭收入。此外,再婚者也應討論有關儲蓄大學學費重要問題。任一方有前任婚姻的孩子,則應討論是否每個配偶都會留出錢來支付學費。


5.遺產規畫是關鍵

再婚前,應考量遺產規畫問題,包括撰寫遺囑和考慮擁有的資產。「還要準備醫療授權書、放棄急救同意書、持久授權書、指定監護權或同意收養和各種信託,」霍爾斯徹表示,「假如爸爸在婚禮後因車禍陷入昏迷,新繼母是唯一的醫療同意者,恐怕會有潛在衝突。我們見過有成年子女提出訴訟,要從父母的新配偶手中取得父母醫療掌控權。」

6.制訂繼承計畫

沃倫表示,若有前任婚姻或關係的孩子,有必要以正確的遺產規畫文件,保障子女繼承權。某些州只需要最終遺囑即足夠,但某些州可能還需要可撤銷的生存信託(living trust)。沃倫提到,「假設你比新配偶早過世,而他或她是你的401(k)受益人,與你共同擁有房屋。數十年後,你的配偶去世,你親生孩子分到遺產的機率很小。你的配偶可能又再婚了,或把錢給了自己的孩子。」這種事很難啟齒,但事先考慮到最壞的情況,對孩子順利長大成人很重要,「再婚後或許全家相處融洽,但一旦你不再扮演家庭成員間的橋樑,情況可能改變。」



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