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地產迷思 | 蒙面竊賊(下)

事情過了六個月之後,警察局還是沒有破案。有一天,李先生遇到當初幫陳先生購買保單的魏先生,便把這件事告訴魏先生,要求魏先生修改保單,增加竊盜險40萬元。魏先生聽到李先生損失30萬元的金飾,大為吃驚,便問李先生為什麼不早告訴他有關竊盜的事。根據魏先生的說法,陳先生的保險是HO-3概括性的屋主保險,其中包括火災險120萬元。主要建築物裡的動產有30萬元保險。假使在竊盜發生後30天內李先生通知他,他可以通知保險公司,要求理賠。李先生說,他看到的條款只承保1000元。魏先生請陳先生拿出保單,明確告訴他,保單載明房屋內的動產有30萬元保險額。在「其他結構」(other dwelling)裡的動產(像是獨立車庫裡的除草機、電鋸)只有1000元保險。換句話說,李先生只看到1000元的保險,卻未看到30萬元的保險。

這下子,李先生可懊惱了,原來自己的英文程度不夠,沒辦法讀懂保單的內容。早知道這樣,一發生事情的時候立刻通知保險公司,多多少少保險公司會理賠的。其實李先生也認識魏先生,也跟他買過保險,可是當時為什麼不和魏先生聯絡呢?思來想去,因為他從來不信任保險,不相信房屋保險中會包括金飾的竊盜險。就這麼一點疏忽,害他損失慘重。

本案啟示:

全美各地沒有一個地方沒有小偷,豪宅常常是慣竊關注的對象。除了裝置保全系統以及飼養訓練有素的看家犬之外,竊盜保險是很重要的保障。家裡有金飾古董藝術品的人,更需要這種保險。

李先生和陳先生的問題是一般中國人的通病。中國人相信保險的人不多,買保險僅僅是應銀行要求,而且買的多是最便宜的保單。如果買房屋的時候沒有貸款,很可能屋主連保險都不買。就算是買了保險,也是把保單放在抽屜裡,不去讀它,瞭解它,發生事故的時候也不知道立即通知保險公司,就這樣損失很多索賠的機會。

現在絕大部分的住宅保險都包括竊盜險。最簡單的HO -1住宅保險都包含15項保險,其中包括竊盜險。通常銀行指定的概括屋主保險HO-3採概括保險方式,除了地震、水災、核子意外以及戰爭的風險不保之外,其他的風險都在承保範圍之內。

房屋內的動產承保的金額是房屋的承保金額的一定比例。若房屋火災保險120元,房屋裡的動產承保金額是30萬元,這是相當通行的承保比例。李先生未向保險公司索賠,實在可惜。

保險單雖然是陳先生買的,但是李先生是陳先生的Housemate(屋友),也在保單承保的範圍之內,也可以享受保單的利益。

總之,購買了保險的屋主一定要瞭解保單的內容,一旦發生保單承保的事故,應該立刻和保險經紀人聯絡。

如果家裡有價值不菲的金飾珠寶,為了免得被竊以後舉證困難,最好事先向保險公司報備,可以免除以後舉證的困擾。



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