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小家庭負債5萬 翻轉逆境今存35萬

路克靠著嚴格掌握家用預算,擺脫負債。(Arrest Your Debt臉書專頁) 路克靠著嚴格掌握家用預算,擺脫負債。(Arrest Your Debt臉書專頁)
今年夏天路克一家人到夏威夷度假。(Arrest Your Debt臉書專頁) 今年夏天路克一家人到夏威夷度假。(Arrest Your Debt臉書專頁)

原本負債5萬5000元的小家庭,靠著努力,脫離財務困境,如今存款有35萬餘元。無債一身輕,是靠什麼方法達成?這對夫妻說,他們並沒有縮衣節食到像「自我懲罰」的地步,「我們絕對不是反對消費。」

夫妻負債 壓力沉重

個人理財部落客路克(Ryan Luke)與其他理財者最大不同之處,在於他是一名亞歷桑納州鳳凰城(Phoenix)警察。身為警察卻熱中分享個人理財之道,讓不少網友好奇。路克今年35歲,理財部落格名稱是「逮捕你的債務」(Arrest Your Debt),十足襯托他的身分。

路克接受財經網站「市場觀察」(Market Watch)訪問,談自己的理財之路。路克坦承,從小到大,父母從未與他討論過家計問題。他結婚前,只知道每個月要把帳單付清,支票帳戶隨時維持有2000元,一切就夠了。對於車子,只要哩程數達到10萬哩,路克就會買新車;另外,每個月30元的電玩遊戲會員費用,則是他對自己的小小獎勵。

2007年底,當時路克年薪7萬2000元,債務有2萬元,包括車貸及刷信用卡買訂婚戒、結婚戒。路克與蔻特妮(Courtney Luke)結婚時,訂婚戒與結婚戒都是刷卡買的。蔻特妮當時也有3萬5000元車貸。兩人債務加起來有5萬5000元,讓他們壓力沉重。

路克原本買了康斗公寓(condominium),辦的貸款是五年浮動利率,但2008年利率調高,房子遭到銀行贖回。

有了目標 才有動力

為了搞清楚薪水都花到哪裡去,蔻特妮詳細整理開銷狀況之後,發現每個月光是外食就用掉1000元。路克非常詫異,「我不覺得每個月花這麼多錢,有得到1000元的相對價值。」有一天,他終於與妻子達成共識,下決心好好解決財務問題。

「抓緊預算」與「重新評估哪些開銷真正值得」,是路克夫妻翻轉逆境,從背債成為存款豐富的關鍵。經過討論,路克夫妻同意應該把錢存來,有朝一日用來家庭旅行、在加州買棟海灘小屋,以及讓退休帳戶變得更加充實;至於應該避免的開銷項目是新上市的手機,還有今年最新款的車子。

路克說:「這些目標對我們而言,比其他物質更為重要。因為有了目標,我們才有動力。」

全職媽媽 省托嬰費

經過討論,路克夫妻決定,如果要開始養兒育女,蔻特妮將必須辭去工作在家帶孩子,如此一來,家中開銷必須要精準掌握才行。

路克說,想清楚方向之後,第一步就是不上館子,每周列出買菜清單,他上班的午餐則是蔻特妮親手準備的。他不再天天買外賣。

育有兒女的雙薪夫妻,經常面臨驚人的托嬰開銷,但由於蔻特妮離開職場成為全職媽媽,讓這筆花費得以省下。現在,他們夫妻有三個孩子,都不到十歲。

精打細算 省錢優先

對於日常生活開銷,路克與蔻特妮也精打細算,落實節約目標。他們平常消費都使用簽帳卡(debit cards),也常使用好市多(Costco)信用卡,因為這張卡的加油及好市多購物現金紅利回饋頗佳。他們很少到零售店買衣服,如果需要買手機,挑選的也是上一年推出的機型,不是剛上市的新款。

不買新車,改開二手車,讓路克夫妻省下花費。(Getty Images) 不買新車,改開二手車,讓路克夫妻省下花費。(Getty Images)

娛樂方面,路克取消訂閱電玩遊戲,也取消家裡的有線電視套裝服務,改成從電視機天線接收25個頻道。基於能省則省的原則,蔻特妮開始收集折價券,買東西時也懂得討價還價。所有日常生活省下來的錢,首先用來償還路克的車貸與卡債,後來兩人分別把原本的車子都賣了,改買二手車。如今,夫妻各自開的車子,車齡都超過10年,哩程數都逼近20萬哩。

路克說:「只要我們一直遵守我們的預算方針,我們手邊絕對就有比想像中還要多的錢。」他還在臉書專頁中分享如何增加收入、如何免費得到孩子的物品玩具及如何節稅等。

額外收入 先還房貸

由於警察工作關係,路克經常有加班費可領,每周有一天時間他則兼差擔任保全。這些額外收入則用來盡量多繳目前的房子貸款。

路克的職業是警察。(Arrest Your Debt臉書專頁) 路克的職業是警察。(Arrest Your Debt臉書專頁)

路克一家五口住的獨棟房子,以17萬2000元購得,有三個臥房。他們在廚房桌上放了一個裝有藍色彈珠的玻璃杯,只要房貸付清1000元,就從杯出取走一顆彈珠。路克說,自己是個以視覺為主的人,「這麼做可以讓全家人看到房貸餘款逐漸降低,而不只是紙張上的一些數字而已。」

如果手頭有閒錢,路克夫妻則放進不同名義的存款帳戶:存錢買車、存錢度假、小額應急基金存款、主要應急基金存款。他們還設有「娛樂帳戶」,存起來的錢可以買些自己喜歡的物品。

某些親朋好友偶爾會私下嘲笑路克「小氣」,他對此都一笑置之。蔻特妮花220元月費參加健身中心,他就沒有在意,畢竟健康與財富在他心中一樣重要。他說:「我們不是想要自我懲罰,我們絕對不是反對消費。」

經常討論 確認目標

2009年之後,路克因為加薪,年薪已經超過7萬2000元,他將這些新增收入都存進退休帳戶。他說,目前收入的24%都存到退休帳戶。現在,路克退休帳戶存有32萬元,另外家庭應急基金有3萬2000元存款。

今年夏天,路克一家人到夏威夷度假,他在臉書專頁上說,這次度假規畫已久,存夠了錢才度假,而且是以現金支付所有花費。路克寫道,五口之家以現金支付度假費用,好好規畫其實做得到。

對於實現理財計畫,路克說,成功秘訣就在於家庭內對如何用錢要能溝通順暢,對於存款、預算規畫的目標,也要有經常討論。全家人的夢想是在加州買棟海灘小屋,但同時在亞利桑納州也有房子。

路克說:「身為警察,除非我拚命存錢,否則不可能讓願望能夠實現。我們能夠充滿動力的原因,以及我自己可以持續保持動力的原因,就是經常討論我們家庭的理財目標。」

加州買棟海灘小屋,是路克全家人的夢想。 (Getty Images) 加州買棟海灘小屋,是路克全家人的夢想。 (Getty Images)



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