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預防負債 別踩這6個地雷

要過沒有負債的生活,並避免負債,需要正確的思維模式與存錢的策略,對於依靠薪水過活的民眾來說實屬不易;有人為了避免負債,反而犯錯讓目標更難達成。避免以下六個常見錯誤,才能享有無債的生活:

1.減少儲蓄

猶他州南喬丹鎮(South Jordan)財務規劃諮詢公司「Common Sense Financial」共同創辦人柏奎斯特(John Bergquist)說,挪用儲蓄或退休金帳戶裡的錢來還債,不是有效的長期策略。

柏奎斯特稱:「我知道有些金融界人士受訪時提出相反的意見,建議民眾將所有存款放進還債的方案中,但這樣做真的很危險」;如果要花很長一段時間才能還清債務,就會損失掉複利及其能對退休帳戶產生的幫助。

北卡羅來納州溫斯頓薩利(Winston-Salem)財務規劃諮詢公司「Reach Strategic Wealth」總裁阿許本(Zach Ashburn)也強調,儲蓄應急基金多多益善;「不論是債務快還完了、還是不需依靠借錢來生活,應急基金都能保護民眾避免欠債。」

多數專家都建議民眾,設定從活期帳戶自動轉帳到儲蓄帳戶的功能,藉此籌集應急基金;專家也建議,在不同銀行開設儲蓄帳戶來分別存錢,讓餘額每個月逐漸增加。

2.放棄投資

深陷債務困境的民眾也許無法進行投資;然而,阿許本說,太多人為了避免負債或欠更多錢,就忘記透過投資去建立財富;他建議民眾在理財時,建立務實的投資習慣。

3.丟棄信用卡

刷卡導致卡債纏身的民眾,也許會想把信用卡剪掉,然後下定決心這輩子再也不用信用卡了;但其實刷卡消費能有效提高個人的「信用評分」(credit score),而信用評分高的民眾,容易用低利率貸款購屋或買車。

簡而言之,負責任地使用信用卡,例如絕不進行超過每月收入的消費,以及養成習慣不要借貸過活;這樣一來,應該就能以低利率貸款購屋、買車或進行個人借貸。

擁有信用卡並且正在還債的民眾,要記得每月還款要超過最低應還金額,否則債務會拖得更久才能還清。

4.忽視保險

保險是為了幫助民眾避免在意外發生時、需支付過高的開銷來解決問題、而陷入不必要的債務。

保險金額不足同樣存在危機;加州橙郡(Orange County)已註冊投資顧問公司「Bright Wealth Advisors」創辦人亨利‧黃(Henry Hoang)說:「我經常見到努力避免負債的民眾犯的一種錯誤是,保險理賠金額不夠高。」

他說:「節儉是多數人無債生活的關鍵,但如果過度節儉、導致沒有適當的風險管理,很可能適得其反;許多人減少理賠金額、或不選購重要的保險項目,藉此節約保險費,但意外的疾病或事故,卻可能大幅超出流動性儲蓄。」

他建議,殘廢扶助險或營業中斷保險,都是必須考慮的保險種類。

5.超支

想避免債務的民眾,雖不需錙銖必較,但仍須避免衝動消費;優惠折扣網站「Slickdeals」去年進行的調查發現,受訪者每月預算外的消費,平均多達450元,相當於一年5400元。

避免超支需要培養自律,制定務實可行的消費計畫,以及找到其他犒賞自己的方式。

6.忘記設定並謹遵預算

柏奎斯特說,將所有錢都拿來還債、卻沒有為其他開銷制定預算的民眾,「不可避免地將出問題、出現意外開銷,影響還債計畫」。

許多專家建議民眾遵守「50/30/20」法則避免超支:每月稅後收入進帳後,其中50%拿來支付房租或房貸、水電費、醫療保險、車貸與日用品費用;約30%拿來支付非必要的欲望開銷,例如串流影音服務費用;剩餘20%應拿來還債。民眾應根據自身狀況應調整比例。

柏奎斯特稱,許多人面對意外開銷,往往會因為遭遇挫折而舉雙手投降,導致遲遲無法走出債務陰影;「身為人類,我們需要成就感來鼓勵自己堅持依照計畫進行,直到債還清的那一天。」



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