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封面故事│2020紅藍卡月費大漲 換計畫前先算一算

紅藍卡持有人在2020年1月1日至3月31日之間,有一次轉換機會。(Getty Images) 紅藍卡持有人在2020年1月1日至3月31日之間,有一次轉換機會。(Getty Images)
把握時效,決定明年保險計畫。(取自聯邦政府網站) 把握時效,決定明年保險計畫。(取自聯邦政府網站)

2020年開始,紅藍卡的B部分保費上調7%,由2019年每個月135.5元,漲至144.6元,也就是每月要多繳9.1元。2018年每月保費是134元,2019年比2018年增加1.5元,增幅1.2%;2020年比2019年增加9.1元,幅度頗大。

另外,明年門診的自付額(Deductible)也增加13元,達到198元。A部分的住院自付額,明年則增加44元達到1408元。

紅藍卡只支付醫療費用的80%,另20%的共同保險額(Coinsurance)須自己支付。如果只用聯邦政府提供的紅藍卡,可以買「醫療保險補充計畫」(Medicare supplement),保障那20%。醫療保險補充計畫的保費每個月大約300元出頭。

以此計算,醫療保險補充計畫保費每個月約300元,加上月費144.6元,D計畫要數十元,加一加就超過五百元了。健保業者說,退休金有限,每月再支出500元,增加長者的負擔。

如果買私營保險公司提供的全包類型計畫C部分,你該問自己一些問題:
一,回顧過去一年的就醫情況。最好是將平日就醫情況、醫囑和服藥情況做成紀錄,並和家庭醫生討論自己健康需加強的部分。
二,醫生和其他醫療服務提供者是否在明年的計畫網絡內。
三,保險計畫的福利有哪些改變,是否符合明年的保險需要、是否影響使用的服務。
四,保險計畫總費用多少,例如,保額與自付額各需要支付多少錢、處方藥和定期使用的福利要支付多少錢、計畫總費用與其他保險計畫的比較等。

紅藍卡註冊時效

紅藍卡健康保險年度轉換是10月15日至12月7日,也就是開放註冊期(Open Enrollment Period,OEP)。這段期間,你需要決定:一,是否留在原來的計畫內;二,保險計畫增加或減少了那些內容;三,是否轉換到另一家保險公司的計畫。只要在12月7日前完成註冊,新年度保險計畫便會在2020年1月1日生效;如果決定留在現有計畫,2020年會自動續約。

若同時持有紅藍卡及白卡,每個季度可轉換一次計畫。一個年度中,前三個季度各可以轉換一次。1月到3月之間可換一次,4月到6月之間可再換一次,7月至9月還可以再換。到了第四個季度,就進入下一年度的開放期10月15日到12月7日時換了。

如果參加保險公司的保險,看醫生基本上是用保險卡,可不用出示紅藍卡。紅藍卡2019年換新,不再以工卡號碼為號碼。如果還沒有收到新款紅藍卡,要到社安局去,也許曾改過地址,社安局寄了但是沒收到。如果你還沒收到,可以打電話800-MEDICARE或直接到社安局查詢。

明年1-3月可換計畫

如果明年1月開始用了新保險計畫或維持在原來的計畫內,但你自身健康變了,覺得現有保險計畫不好用或不夠用,想換,可以嗎?

健保業者說,這是可以的。紅藍卡持有人可在2020年1月1日至3月31日之間,有三個月時間重新評估計畫適不適合自己,若要轉換承保公司,有一次轉換機會。

也就是說,假設2020年1月1日用了甲計畫,可以在3月31日之前換成乙計畫,但是只能換這一次,到2020年12月31日之前,乙計畫將一直有效;但如果對乙計畫不滿意,2020年這一年都不能換,要到2020年10月15日至12月7日之間才能選擇2021年度要換什麼計畫。

所以,健保業者說,評估健康保險計畫是否適合自己,非常重要。

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申請紅藍卡時效

在65歲生日月份的前三個月、生日當月及生日後的三個月(七個月期間),都可以去社安局申請聯邦醫療保險(Medicare,又稱紅藍卡)A部分(住院保險)和B部分(看診保險)。社安局建議,民眾應在65歲生日前三個月與社安局聯絡,準備申請紅藍卡。如果想在65歲生日時便開始享有保險,最遲要在生日前一個月與社安局聯絡。

舉例來說,將在12月20日滿65歲的人,紅藍卡生效日期為12月1日。若生日為當月1日如3月1日,生效日期將是「生日前一個月」的1日,也就是2月1日。

如果65歲還在工作,也享有雇主提供的保險,可向社安局出示證明,可免於罰款。如果65歲已退休但沒有申請加入紅藍卡,將面臨終身罰款。

有些華人移民來美時已超過65歲,無法直接享有紅藍卡福利,必須在美國居住滿五年後才能申請。申請開放期是每年1月1日到3月31日,並於同年7月1日生效。

歐記健保註冊期

「可負擔健保法」(Affordable Care Act,又稱平價健保、歐記健保)由各州營運,每年的價格、福利範圍、醫療網絡等都可能調整,各州也有其開放註冊期,開始與結束時間可能不同。多數州從11月1日開始登記,至12月15日為止,為期一個半月。紐約州與華盛頓特區是從11月1日開放到2020年1月31日。加州則是10月15日就接受申請,直到2020年1月15日,2020年2月1日生效。

至於新生兒到64歲的個人健保,開放投保期是10月15日至2020年1月31日。多數州是12月15日前完成申請,新保險計畫在2020年1月1日生效;12月15日之後完成申請者,新保險計畫生效日也會延後。選定保險後,在明年一整年之內,即使不滿意保險計畫內容,也不能再換,要等下一年度開放期,才能重新選擇。

如果正在轉換身分,或是沒有社會安全號碼(SSN),既不是綠卡也不是公民者,這段期間是買健康保險的唯一機會。

不過,如果家有新生兒、搬家至其他州、滿26歲不再留在父母的保險計畫內、結婚、離婚或合法分居、退伍等,可在60天内申請個人健康保險。詳細情況建議和社區組織導航員或保險公司確認。

另外,11月3日將生效的聯邦行政命令規定:移民簽證申請者必須證明自己在赴美30天之內,會擁有醫療保險(不管是受雇或自購),或有足夠財力可支付醫療帳單,否則可能被拒簽或被拒絕入境。原因是數據顯示,有8%美國人沒有保險,但新移民有23%沒有保險,一旦新移民的健康遇到狀況,醫療機構必須救治,將造成社會負擔。

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