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想增社安金 專家教你這樣做

想要盡量增加社安金收入,就要注意細節。 (Getty Images)  想要盡量增加社安金收入,就要注意細節。 (Getty Images)
民眾可在社安局網站設立「我的社安金」(my Social Security)帳號。(取自官網) 民眾可在社安局網站設立「我的社安金」(my Social Security)帳號。(取自官網)

在2019年裡,美國退休銀髮族平均每個月領取的社安金為1461元,也就是每年1萬7532元。這個數字是平均值,意味著有些老年人領取的實際金額比這個數字低,也有人拿著比這個金額更高。如果想要為自己謀福利,盡量增加社安金,以下幾個步驟是可行之道:

注意抓錯

理財專家建議,從職場退休之前,民眾應該在社會安全局(Social Security Administration)網站專區設立「我的社安金」(my Social Security)帳號,網址為https://www.ssa.gov/myaccount/。帳號設立之後,要確認所有個人資料、個人收入以及社會安全稅(Social Security taxes)繳交紀錄,都正確無誤。

專家指出,民眾在職場工作一輩子,為退休基金貢獻數十年,當然要對各種資料詳細檢查,才能確保自己拿到應得的社安金,因為社安金的計算牽涉許多變數及複雜數據,難免發生錯誤。如果可以,最好定期把資料下載存檔,逐項檢查估計可領的社安金有多少,排除因為錯誤而導致社安金減少的狀況。

35年工作時間

在職場工作時間愈久,退休之後可以領取社安金金額也愈高。社安金的計算,是根據在職場上工作收入最高的35年來平均,因此,如果能在職場工作35年,對增加社安金來說是有益的。

努力增加收入

社安金是以「收入最好的35年時間」(best 35)來計算。在2019年中,可列入計算的最高年收入為13萬2900元。專家指出,如果希望退休後多拿一點社安金,應該朝向最高年收入的目標努力,就算在職場期間,只有短短幾年達到「收入極大化」的目標,對最後成果來說也會有重大影響。至於如何增加收入,經營副業則是不錯選擇,每天下班之餘抽出幾個小時,另闢財源。

晚一點退休

專家指出,如果健康良好,估計會長壽,稍微延後才申請領取社安金,是有好處的。雖然62歲就可以依法領取社安金,但如果等到退休年限之後才領取,也就是66歲或67歲開始領取,拿到的社安金約可增加8%。理財專家指出,倘若年滿60歲仍在上班,而且收入頗佳,繼續留在職場是明智選擇,不但可以多存退休資金,還可以為「收入最好的35年時間」提升貢獻。

相對的,如果覺得自己健康狀況不佳,專家建議,可以在62歲就領取社安金。

聯邦所得稅

理財網站「金錢智慧」(MoneyWise)報導,在某些複雜的稅制計算之下,社安金的某一部分可能會被聯邦所得稅( federal income tax)給「吃掉」。

舉例來說,夫妻聯合報稅時,如果「調整後總收入」(adjusted gross income)加上「非應稅利息」(nontaxable interest)以及「夫妻兩人相加起來的社安金總額半數」,超過4萬4000元以上,那麼高達85%的社安金就可被課稅。專家指出,如果不希望社安金拿去繳稅,不妨預早規畫,或者把錢存進「羅斯個人退休帳戶」(Roth IRA),提款不會被計為應稅收入。

搬到稅制友善州

根據統計,有13個州會依照民眾收入高低,對社安金課徵州稅。這些州包括:科羅拉多州、康乃狄克州、堪薩斯州、明尼蘇達州、密蘇里州、蒙大拿州、內布拉斯加州、新墨西哥州、北達柯塔州、羅德島州、猶他州、佛蒙特州與西維吉尼亞州。

然而,理財專家指出,住在這13州的民眾並不必急著在退休之後搬往別州,應該通盤考量每個州的州稅、消費稅(Sales Taxes,又稱銷售稅)、房地產稅(Property Tax)。

太早申請可修正

計畫趕不上變化,倘若因為手頭缺錢,62歲就申請社安金,但後來又找到工作,有了收入,其實是可以修正的。理財專家指出,在這種情況下,可以把領到的社安金退回,等到幾年之後再領,到時候拿到的金額將會更好。

值得注意的是,考慮是否修正的時間期限只有12個月,而且,可針對社安金領取重新來過(do-over)的修正機會,每個人一輩子只有一次。

失業領取社安金

如果遭到裁員而失業,加上年齡符合條件,社安金與失業救濟金可以同時領取。

不過,理財專家指出,各州法律不同,民眾最好查明州法規範,某些州對於領取社安金的民眾,會降低失業救濟金的給付,聯邦政府則不會因為民眾領取失業救濟金,減少社安金的金額。

注意額外收入

已經退休、也已開始領取社安金的民眾,要注意任何一筆額外收入,避免社安金因此變少。

專家指出,在退休年齡來臨前提早退休的民眾,在2019年的計算是,如果年收入超過1萬7640元,每賺取2元收入,就會減少1元社安金。提早退休的民眾,在退休年齡到達之前的期間,如果年收入超過4萬6920元,每賺取3元就會讓社安金減少1元,

尋求第二意見

社安金制度龐大且複雜,就算社會安全局裡不同局處的員工,對於某些計畫的條文解釋可能略有不同。如果因為誤會而搞錯方向,可能導致退休之後所拿的社安金縮水。專家建議,民眾對於社安局某部門提供的社安金試算評估,如果覺得不甚滿意,可以尋求第二意見(second opinion)做為參考。

申請社安生活補助金

收入最低的65歲以上民眾,可以申請「社會安全生活補助金」(Supplemental Security Income,簡稱SSI)。根據統計,2019年「社會安全生活補助金」平均每人每月領取金額為771元,夫妻合領金額為1157元,某些州還提供其他低收入補助金。

不同社會安全局部門,對於條文解釋可能出現差別。(Getty Images) 不同社會安全局部門,對於條文解釋可能出現差別。(Getty Images)



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