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保險理財:SEP IRA 自雇人士最佳延稅方案

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

是選擇現在繳大額的稅費?或是先投放在延稅帳戶,等退休取錢的時候再繳稅?相信大部分人不願意現在就繳大額稅費。那麼,小型商業主和自雇人士有哪些合適的延稅方案?延後繳稅是否更有好處?

很多人都認為退休後收入少了,稅費也會跟著少。選擇延後繳稅會比現在交更有好處。我們也無法確定將來的稅率是比現在低還是比現在高。如果往後的稅率比現在低或是和現在一樣,那麼利用稅前的錢來投資會比現在把稅繳掉要優勝很多(基於投資的回報率)。

有一定規模的公司大多會給員工提供401K福利,但是很多小商業主、自雇人士並不一定適合開設401K帳戶,而SEP IRA 和Solo 401K成為他們的首選。尤其是像房地產經紀、保險經紀、或是員工人數少於10人的小商業主,選擇開設SEP IRA有著方便、快捷、手續簡單、無需第三方管理(TPA)參與,且沒有限制投放年期和金額等優點。如申請延遲報稅的,可在延遲報稅到期前開設帳戶或投放錢,而不一定要在12月31日前完成。

2019年的SEP IRA最高投放限額$56,000或25%的稅前淨收入。開設SEP IRA需填5305-SEP表格,並提供給每一合資格參與的員工(21歲以上,過去的5年內工作滿3年,收入超過$600)。只有老闆才有權限設立SEP IRA並投放錢,員工是不能投放的,但老闆給員工的SEP IRA福利,員工是Owner , 可自行管理和選擇投資項目。大家也可以選擇銀行、保險公司或金融機構的專業人士來幫助開設。

SEP IRA可投資的範圍基本和傳統IRA一樣,沒有特別的限制。但是存放銀行,利息很低,投資股票要看投資經驗,也可選擇保險公司的年金產品,在目前股票市場不穩的情況下,大家還可以多關注房地產信託基金、固定資產投資項目,有不少好的項目回報在7%以上。

既然是延稅的錢,如能選擇高回報的投資項目,長期回報能在7% 以上的話,這些延稅的錢基本上可以做到每十年翻一翻。

下面我們看看選擇現在繳稅和選擇延稅方案的分別。假設40歲的人的稅前年淨收入$25萬,稅率35%。應繳稅$87,500(還沒算州稅),淨收入少於20萬。如選擇開設SEP IRA帳戶,投放5萬,則應稅收入為20萬,稅率32%,應繳稅款$64,000。可節省2萬多稅費。每年5萬稅前的錢用於投資,假設年回報為7%,則在60歲時大概會有355萬(粗略計算)。

這355萬在提取的時候便需按20年後的稅率來計算應付稅費。沒人知道20年後的稅務情況,但是如果想保障退休生活質量,提前規畫當然是必要的(備註:本人是投資顧問和保險理財顧問,並非會計師或稅務師,有關稅務問題請諮詢稅務專家)。

如有任何有關孩子的教育基金、退休基金、長期護理、IRA、401K、ROTH IRA及各種人壽保險等個案疑問,歡迎來函諮詢,提問可傳來本人電子郵箱:[email protected]或微信號:1415-613-6890或xiangyang669。所有問題將盡可能在本欄回答,也可私人回覆。



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