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封面故事 | 華人有錢 帶旺華資銀行

紐約法拉盛的一個路口,數家銀行聚集。(許振輝/攝影) 紐約法拉盛的一個路口,數家銀行聚集。(許振輝/攝影)
華人大批湧入法拉盛,市況繁榮。(許振輝/攝影) 華人大批湧入法拉盛,市況繁榮。(許振輝/攝影)

大批華人移民湧入紐約皇后區法拉盛(Flushing),使這個地區快速發展。法拉盛腹地寬廣,有地鐵和數十線公車經過,交通便利;大批民眾每天往來購物、消費、做生意,法拉盛的繁榮程度已經和曼哈頓華埠(Chinatown)並駕齊驅,可說是美東地區發展最快速的中國城。

人潮就是錢潮,更何況,法拉盛的錢潮大多數還是現金交易。這個勢頭,讓多家銀行在法拉盛增設分行。

法拉盛地區有兩條主幹道,分別是南北向的緬街(Main Street)及東西向的羅斯福大道(Roosevelt Avenue)。這兩條主幹道路,從北端的北方大道到南端的富蘭克林大道約一英里,從西邊的大學點大道(College Point Boulevard)到東邊的友聯街(Union Street)尚不及一英里。法拉盛經濟核心,就在這個一平方英里的範圍之內。

根據銀行地圖網站統計,這一平方公里內,銀行已經來到30家;整個法拉盛地區有50家銀行。現在,是法拉盛有史以來銀行家數最多的時候了。如果再加上理財顧問公司、保險公司、貸款公司、匯款公司等,法拉盛已是標準的金融區了。

華人有錢 吸引銀行

法拉盛地區選出的市議員顧雅明(Peter Koo)說,法拉盛的銀行密度比曼哈頓的金融區還高,在法拉盛中心一平方英里區域裡有50家銀行,「使法拉盛成為紐約市的金融中心之一」。他說:「銀行不斷來法拉盛開業,說明華人有錢,小商業發達。」

保富銀行(Preferred Bank)法拉盛分行總裁胡師功便說,華人市場經濟活力無窮,銀行機會很多。

在法拉盛營業的銀行,有國家級銀行/主流銀行,如美國銀行(Bank of America)、大通銀行(Chase Bank)、花旗銀行(Citi Bank)、Capital One等;有區域銀行或跨州銀行,也有少數族裔銀行和社區銀行,而華資銀行大都是社區銀行,如華美銀行(East West Bank)、國泰銀行(Cathay Bank)、保富銀行、美國中信銀行(CTBC Bank)、皇佳商業銀行(Royal Business Bank)等。

另外,今年春節之後,短短三個月,法拉盛市中心就開了幾家銀行:總部都位於加州洛杉磯的富華信託銀行(Sterling Bank & Trust Bank)和皇佳商業銀行,法拉盛分行2月開幕;總部位於喬治亞州亞特蘭大的美豐銀行(Metro City Bank),其法拉盛分行3月開幕;總部位於紐約州長島的亨華銀行(Hanover Bank),其法拉盛分行4月開幕。

在法拉盛緬街和39街交口有六間銀行。路口一角是教堂,其他三個角的一樓都是銀行,分別是道明銀行(TD Bank)、大通銀行、富華信託銀行,富華信託銀行旁邊又挨著中國工商銀行、匯豐銀行、美國銀行。這些銀行在多族裔、多元文化的法拉盛社區裡爭取商機。因此,銀行的地理位置很重要,搶到好地段,顧客上門方便,有助財源廣進。

華埠也有大小銀行20家,主流銀行之外,華資銀行還有2007成立的環球銀行(Global Bank)等。看到法拉盛的興旺,環球銀行2015年也在法拉盛設了貸款中心。

也有銀行到曼哈頓華埠新開分行。今年1月,法拉盛銀行(Flushing Bank)在華埠的第一家分行開幕,法拉盛銀行總裁及執行長John R. Buran表示,該行的分行將來到18家。這意味著,華埠仍有人潮,帶動的小企業商機也是銀行拓展業務的目標。

紐約布碌崙的華人成長也非常快速,華資銀行如華美銀行、國泰銀行、美國中信銀行、國寶銀行(Abacus Federal Savings Bank),也都有據點。

移民湧入 漸趨旺盛

上世紀70年代,紐約華裔移民主要是廣東人,聚居在華埠;台灣移民來紐約後,在華埠語言不通,加上住房擁擠,轉而選擇法拉盛,是第一波說普通話的華人。華人多了,醫生、中藥行、旅行社、中餐廳等民生消費行業增加,街上也開始看到中文招牌。

80年代之後,在中國改革開放及因應香港九七之下,來自中國各省的移民進入法拉盛,並造就艾姆赫斯特、貝賽等衛星城市;90年代,華裔在法拉盛已成主流。另自九一一事件之後,因曼哈頓華埠復原較慢,有不少華人遷到法拉盛。

紐約州主計長狄納波利(Thomas P. DiNapoli)在去年7月最近一次發布的紐約州經濟報告中指出,皇后區移民占皇后區人口47%,高於全市的37%,更是全國第二高;其中,最大份額來自中國,占移民人口14%。移民浪潮塑造許多社區,亞裔集中在法拉盛。

胡師功負責保富銀行在法拉盛的業務,他有40年金融資歷,看著法拉盛一路崛起。他說,改革開放後,中國產品輸美享有最惠國待遇,幾乎是零關稅,因此,中國對美國一直享有巨額貿易順差。中國企業的資金和財務狀況都不錯,有能力移民。華人去西岸是舊金山、洛杉磯,到東岸落腳之地便是法拉盛。

新移民潮散居大紐約地區各地,但經常往來法拉盛,帶動的商業盛況驚人。華人在法拉盛好像回到中國,到處都聽得到各省方言,買菜、用餐、購物、看病,都不必說英文。

民以食為天,法拉盛地區有十餘家中國超市,這些超市都是最近十年進入法拉盛的。華人維持著在國內一樣的習慣,每天採購新鮮食材,每天燒飯,超市天天有特價商品,吸引顧客上門。

法拉盛中國超市的顧客主要是華人,但也有印度裔、西語裔、非裔,而且,絕大多數用現金付款。在這種情況下,中國超市現金流非常龐大。一位華資銀行主管估計,法拉盛的中國超市平均一天營業額至少10萬,一個月便是兩、三百萬;地點好的超市生意火爆,一個月營收可近500萬,「超市帶動繁榮,是銀行業務成長的動力。」

法拉盛銀行密集,相當便利,因此,華人選擇銀行主要是看人脈和優惠。如果有親友、同鄉在銀行服務,可以較快獲得經濟訊息,而銀行推出優惠方案,更容易打動人。華資社區銀行規模雖然小,仍能因華人支持下而在主流銀行競爭下站穩腳步。

社區銀行 具有優勢

胡師功說,華資社區銀行行員會說中文,文化背景也相同,成為移民和小商家可信任的對象,這些移民帶來的財富和交易的資金,自然流入華資銀行。

生活和工作都穩定了,下一步就是買房子,貸款成為是華資銀行的主力業務。取之華人社區,用之華人社區,幫助華人是社區銀行的責任。例如,貸款給民眾開辦商業、貿易及投資,或是貸款給民眾購置房地產。美國中信銀行副總經理何錦章說,這樣的循環對社區有利。

不過,華人到主流銀行申請貸款,複雜的英文表格、搞不懂的信用紀錄,很容易打退堂鼓。但華資銀行因文化背景相同,比較了解小商家需求。胡師功說,當客戶解釋他的需求時,我們很容易的了解他的想法,可即時滿足小商家的需求,銀行業務隨之成長,相輔相成。他說:「社區銀行的優勢就是靈活。」

環球銀行行政總裁利勇民說,每次金融風暴之後,政府對銀行業務的監管就收緊,「但是我們了解華人社區的需求和動態,有些客戶有貸款需求,而我們瞭解他是有信用的」。現在的創業貸款靈活度高一些,但是高風險的行業要貸款,政府規定的條件比較嚴格,例如餐館,要拿房子來擔保。

房貸業務 最大需求

至於買房子,不管自住或投資,新移民相當熱中,貸款買房的需求也增加,房屋貸款一直是銀行在華裔社區的主力項目。因應華人移民增多,現在,主流銀行也招聘講中文的行銷人員和業務人員。

來自安徽的黃健和太太一起來美,他在爾灣加州大學深造,拿到博士學位後在紐約找到工作後便留下來。他去年買了房子,是向華美銀行貸款。他說,他在加州時便和華美銀行往來,搬到紐約來,自然而然還是和華美銀行往來。黃健說,他規畫理財計畫時,法拉盛銀行多,他可仔細比較各家銀行的方案,和理財人員面談都非常方便。

來自廣州的李明宜在廣告公司工作,今年和未婚夫一起買了房子,她是透過貸款經紀辦的貸款。李明宜說,貸款經紀幫她去各家銀行談方案,再讓她挑,她最後是向華資銀行借的錢。貸款經紀方大偉說,華人房屋交易市場一直很活絡,貸款經紀這樣的服務業應運而生,他熟悉各家銀行的業務特色,幫李明宜談到較多成數的方案。

新移民買房時,必須提供能符合要求的報稅單,但往往看到中意的房子時,若是無法很快提出稅單,貸不到款,中意的房子就會被買走了。類似這種問題,有些銀行的貸款政策比較彈性。例如富華信託銀行,貸款者若能提供有效護照複印件,不需報稅單,並達到相關要求,貸款流程容易進行,希望給實現置業夢的華人提供幫助。

其實,華資銀行通常願意貸款給缺乏傳統信用紀錄的人。資深銀行主管說,華人對信用紀錄沒有概念,也習慣用現金,但是他不願意欠錢,所以,還款習慣一直很好。銀行和這樣的客戶交往時間長了,若他們要借錢,銀行可以幫他,但他們到主流銀行借錢一定碰釘子。

風暴十年 重現商機

2008年金融風暴以來,有不少銀行合併或關閉,現在,則是有新銀行成立。

金融風暴至今,商機多,銀行業有發展空間。(路透) 金融風暴至今,商機多,銀行業有發展空間。(路透)

7月中旬,Piermont Bank在紐約曼哈頓中城舉行開業式。Piermont Bank是金融風暴以來,紐約州第一家新銀行,這顯示金融業商機多,有相當發展空間。

Piermont Bank總裁兼首席執行長蔡瀚文(Wendy Cai-Lee)籌備Piermont Bank兩年多。她說,Piermont Bank尋求中小企業的龐大市場機會,特別是有些企業對銀行產品有需求但社區銀行無法滿足,而這些企業又不喜歡主流大型銀行的產品和服務。Piermont Bank的目標是支持私營企業,尤其是多代家族企業,希望以最有效的方式,為客戶解決銀行業務需求。

這家銀行是聯邦存款保險公司(FDIC)指定的「少數族裔存款機構」(Minority Depository Institution),且由女性專業經理人主導,女性在董事會也占多數,如董事成員包括非營利的小企業貸款Lift Fund創始人兼首席執行長Janie Barrera、華美銀行退休總裁兼首席運營官Julia Gouw等。這兩位都是女性,曾任華美銀行執行副總裁的蔡瀚文也是女性。

財富管理顧問J&J Group董事總經理張育誠(Daniel Y Chang)說,少數族裔存款機構可與主流銀行洽談,爭取和主流銀行往來時讓自己客戶享有其資源,提供優惠。例如,客戶持Piermont Bank金融卡到已談妥的主流銀行自動櫃員機跨行提款,這些主流銀行將不向Piermont Bank持卡人收取手續費。

蔡瀚文說,Piermont Bank建立整合的數位平台,支持企業主的企業和個人財務需求,簡化文書作業,消除銀行內部各部門之間藩籬。「對客戶來說,這意味著簡單和效率。」蔡瀚文說,該行可在比客戶所需更短的時間內,核准商業貸款的申請,撥付資金,並結合自動化和數位化,直接面向客戶。蔡瀚文說:「我們沒有800字頭的免費服務電話。我堅信,金融業就是與人有關的事業。」

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