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封面故事 | 華資銀行貼心 貸款審核轉靈活

華資社區銀行,各有各的經營之道。圖為洛杉磯華資社區銀行大通銀行。(陳開/攝影) 華資社區銀行,各有各的經營之道。圖為洛杉磯華資社區銀行大通銀行。(陳開/攝影)
華資社區銀行,各有各的經營之道。圖為洛杉磯華資社區銀行美加銀行。(陳開/攝影) 華資社區銀行,各有各的經營之道。圖為洛杉磯華資社區銀行美加銀行。(陳開/攝影)

華資社區銀行面對種種不利局面,也非破局無道。有華資社區銀行業者,提供更有靈活性的貸款服務吸引客戶;有的提升員工工作效率的同時,專注於核心業務;還有的業者,不惜賠錢,也要確保有足夠服務留住客戶。

發放貸款 靈活審核

淨利差(利息收入减去利息支出)是銀行盈利的重要組成部分,體現在吸納存款與放貸兩方面。在發放貸款上,華資社區銀行往往比主流銀行更靈活。聯洋銀行(Pacific Alliance Bank)總裁(President/CEO)林日濱舉例,有的住房貸款,主流銀行要求客戶提供十項所需文件,缺一不可。但華資社區銀行或許只要求八項,另外兩項可選擇其他替代。

大通銀行(First General Bank)總裁(President/CEO)徐仁貴贊同這項看法。徐仁貴表示,有一名大通銀行的華人客戶,原本曾是某主流銀行的客戶,擁有數百萬元存款。這名做海產生意的客人,因亟需資金周轉,向他存款的主流銀行貸款,可因材料欠缺等原因就是貸不下來。

該客戶後來找到大通銀行,銀行在審核他在中國的資產等資料後,很快批准貸款,幫助客戶度過資金周轉難關。徐仁貴表示,經過事件,客戶將主流銀行的帳戶關閉,轉而在大通銀行開戶。

提升經營效率,也是華資社區銀行的生存之道。徐仁貴表示,主流銀行因為營運僵化,凡事都要走完流程,貸款撥款通常需要60天以上,大通銀行則比較靈活,部分撥款只需30天,有的甚至十天就解決。

部分華資社區銀行很看重效率比(efficiency ratio),即賺取一元毛利潤(gross profit)所需成本。主流銀行的效率比通常在60%左右,每賺一元的成本約為60分;華資社區銀行能控制在40%及以下,每賺一元約比主流銀行少投入20分。

在銀行界從業44年,有30年總裁經驗,現任美加銀行(Mega Bank)總裁(President & CEO)羅益華表示,減少股東持股比例,為銀行吸納更多股東,能彌補社區銀行人脈資源不如主流銀行的缺陷。因為投資者都是來自社區,股東們替銀行拓展業務也是義不容辭的。

熱情接待 與客為友

提升客戶服務質量,也是社區銀行的制勝之道。羅益華表示,因為美加銀行沒有層層的管理階層,所以彈性比較大可以對客戶訂身打造産品。徐仁貴則表示,在主流銀行,就算有2000萬元資產的客戶走入銀行大廳,也難以享受到在社區銀行可享的熱情接待。林日濱說,許多社區銀行能叫出所有貸款客戶的名字,這在主流銀行很難實現。

對於銀行產品。例如自動櫃員機(ATM)、信用卡等。徐仁貴認為,華資社區銀行應該專注核心業務。大通銀行無法像主流銀行一般,提供覆蓋面很廣的ATM;那就採取讓客戶去其他ATM取錢,大通銀行為他們報銷手續費的方式。

還有資深銀行家則認為,部分服務即使賠錢也要提供,否則無法留住客戶。例如增設ATM要花費大量資金維安與管理,對部分社區銀行來說可能是賠錢生意,但也應該要做,否則很可能流失客戶。

華資社區銀行,各有各的經營之道。圖為大通銀行總裁徐仁貴(中)與世界日報洛杉磯社社長于趾琴交流企業經營。(陳開/攝影) 華資社區銀行,各有各的經營之道。圖為大通銀行總裁徐仁貴(中)與世界日報洛杉磯社社長于趾琴交流企業經營。(陳開/攝影)



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