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封面故事 | 華資銀行搶客戶 大推定存優惠

受美中經貿情勢影響,美國經濟似有放緩跡象。圖為加州長堤貨櫃碼頭。(Getty Images) 受美中經貿情勢影響,美國經濟似有放緩跡象。圖為加州長堤貨櫃碼頭。(Getty Images)
美豐銀行首席執行長陳競鴻在紐約納斯達克NASDAQ敲鐘開市。(美豐銀行提供) 美豐銀行首席執行長陳競鴻在紐約納斯達克NASDAQ敲鐘開市。(美豐銀行提供)

早上8時多,在紐約皇后區法拉盛(Flushing)市中心的花旗銀行(Citi Bank)門口,等候銀行開門的民眾大排長龍,從訪客大廳一路排到緬街(Main Street)上。排隊的人似乎挺有耐心,9時銀行門一開,大家快步走進銀行,湧向一般櫃台,存錢、領錢或匯款。

麥太太就是每天上午固定到銀行報到的人。她來自香港,做玉石生意,在法拉盛市中心一棟商場裡有個小店面。每天傍晚店裡打烊後,麥太太把現金帶回家,第二天上午先去銀行存錢,再開門做生意。麥太太說,不管每天營業額多少,她第二天一定到銀行存進現金。

美國中信銀行(CTBC Bank)則是早上8時半就營業。祝一明在一家華資企業負責收帳,他每天早晨先到美國中信銀行,把前一天收的帳款存進公司戶頭,再去上工。

這是法拉盛地區的銀行每天早晨共同的景象。一早到銀行存錢領錢的人,各族裔都有,以華人居多,而且共同點都是:用現金。

法拉盛的銀行的自動櫃員機區域,也是從早到晚存錢、領錢或轉帳的人絡繹不絕。花旗銀行有17台自動櫃員機(ATM),這些自動櫃員機的螢幕,可選擇英文、西班牙文、中文和韓文。花旗銀行是周一至周六開門營業,而法拉盛地區有些銀行已經是七天開業,方便客人上門。

封面故事 東岸到西岸 華資銀行併購後日益壯大

促銷不斷 吸收存款

華人移民和帶來的現金流,是主流銀行和華資銀行都想搶食的市場。然而,華人在美國通常喜歡申請一個主流銀行的帳戶,講起來是入境隨俗,而且,主流銀行在美國本土的分行據點多,若有親友或生意在外州,匯款往來方便。

這些銀行基本也有匯款到中國的服務,匯錢回國或自己回國探親,若有需要取款也方便。保富銀行(Preferred Bank)法拉盛分行總裁胡師功說:「華人選擇在主流銀行開戶,順理成章。」

胡師功指出,主流銀行如美國銀行、花旗銀行、大通銀行等一般業務櫃台,每天營業時間人潮不斷,這些人「基本上都是做每日轉帳的」。銀行產品主要有兩項,一種要支付利息,一種不須支付利息,唯一成本是交易手續費,每天早上在銀行排隊的人,是主流銀行的吸收存款的主要對象。他說,吸引這些資金沒有成本,非常受銀行歡迎。

也因此,華資銀行的競爭對手不只是華資銀行,主流銀行也成為華資銀行的競爭對手。既然主流銀行爭取每日轉帳的存款,華資銀行便爭取定期存款客戶,吸引華人把現金存進銀行。銀行整體存款額高了,貸款業務空間便相對增大。

在這種情況下,各家銀行大推優惠定存活動,擴大業務利基。例如,美國中信銀行正推出定存優惠利率12個月2.50%年益率(Annual Percentage Yield,簡稱APY)。華美銀行(East West Bank)今夏推出限期開設合格定存帳戶可選休閒禮。國寶銀行也推出鑽石組合方案,最高活期年益率2.22%、新貸款客戶過戶最高信用額1000元及保管箱免費。

皇佳商業銀行(Royal Business Bank)法拉盛分行開業時,推出九個月高利定存2.78%回饋,開戶要求2500元,必須是來自其他金融機構的新資金。亨華銀行法拉盛分行慶開業的優惠門檻更低,15個月高利定存2.88%年溢率回饋,開戶要求僅500元。這應是已知促銷活動最低門檻了。

各族裔銀行也推出各項定存方案,如韓資的新韓銀行(Hsin Han Bank)、道明銀行(TD Bank)等,促銷活動幾乎整年不斷。美國中信銀行副總經理何錦章說,這說明,非華資銀行也都看中華人的資金或財富。

一位在銀行業有20年資歷的主管說,一般中國人公司的帳戶有五、六萬或七、八萬元,夠他生意周轉,就已經很多了;個人帳戶的餘額也不多,因為華人喜歡把現金放在家裡,不願意存入銀行,他就拜訪過一些中小企業主,家中有保險箱。不過,銀行吸引定存的促銷方案很吸引人,加上安全上的考慮,現在來開定存戶的華人比以往多。

這位主管說:「銀行的促銷方案除了利息優厚,有些銀行還送贈品,或是免費使用保管箱。現在銀行是愈來愈難做了。」話雖如此,法拉盛源源不絕的移民,仍然提供銀行業很大的業務空間。

不過,去年以來,受美中經貿情勢影響,部分華資企業的中國資金出不來,加以美國經濟似有放緩跡象。對銀行來說,全力爭取存貸業務,是維持營運效益的基本法則。

銀行營運效益的指標是效率比(Efficient Ratio),各家銀行計算方法不一,但都是非利息費用占收入的百分比,非利息費用包括員工薪資、租金等所有行政費用,對銀行和股東而言,比率低就是愈有效率,是好事。銀行主管說,一般而言,效率比在50%以下就很好,華資銀行通常都有這個水準。

洗錢防制 規定繁瑣

但是,華資銀行落實執行防制洗錢規定,但因流程繁瑣,常令客人不悅。

九一一事件之後,政府發現支持恐怖活動很多資金是小額轉帳,因此開始嚴格管制銀行的現金交易。政府要求銀行遵守各項法規,防制洗錢規定便是其中之一。為了因應這項規定,銀行必須聘僱法金專長的人,不但增加成本,也拉長了行政作業流程。

政府規定,但是無論是個人或公司帳號,每筆現金超過1萬元的交易或是或存有疑慮的交易,銀行都必須向政提出現金轉帳報告(Currency Transaction Report,簡稱CTR);銀行也有權向客戶提出有關帳戶及財務的問題,現在主要是看現金交易的模式。因此,華人習慣「定期、定量」存提現金的模式,也經常被銀行詢問這些現金的來源和用途。

舉例來說,如果客人每個星期固定某一天都去銀行存錢,每次存的金額都差不多,且每個星期都這麼做,那麼「這個客人就是有嫌疑」;還有,房客以現金付房租,房東每個月去存房租,銀行會問,你的現金哪來的?如果回答「房客給我的」,那麼問題就來了:房客是誰?房東或房客,有沒有報稅……等等。

另外,銀行主管說,有客戶每次進入保管箱之後,帳戶餘額便有異動,監理單位要求銀行須詢問客戶開啟保管箱做了什麼事。這位主管說,客戶使用保管箱就是要有隱私,保管箱裡有什麼、有沒有現金,我們怎麼能問呢。

銀行主管說,政府要反恐、反走私、反毒、抓逃稅,用意都好,但行員也很為難,必須問客人他這些錢從哪裡來,問多了客人不高興,便把氣發在銀行行員身上。

為避免招致洗錢之嫌,麥太太在幾家銀行都開了戶,作為存現金之用。她用傳統的方式,手寫記帳。但她也擔心,她這種運用不同銀行轉帳作法,有一天也會被注意。

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銀行大廳使用自動櫃員機的人潮。(許振輝/攝影) 銀行大廳使用自動櫃員機的人潮。(許振輝/攝影)
美豐銀行主要負責人10月8日在紐約納斯達克NASDAQ敲鐘,慶祝股票公開發行。 (美豐銀行提供)  美豐銀行主要負責人10月8日在紐約納斯達克NASDAQ敲鐘,慶祝股票公開發行。 (美豐銀行提供)
大批民眾每天湧入法拉盛,各族裔都有。(許振輝/攝影) 大批民眾每天湧入法拉盛,各族裔都有。(許振輝/攝影)



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