理財│10狀況 退休先別急

退休並不只是不必一早出門上班而已，而是對自己的經濟狀況確實掌握，債務也在控制在足以應付的範圍之內。投資理財網站Investopedia報導分析，如果查覺自己有以下十種跡象，就意味著財務狀況並不穩定，不適合退休：

狀況一：非常掙扎地繳付著各種帳單

理財顧問葛林（Randall Greene）給客戶的建議是，對於退休生活，要做好心理準備，以退休前75%的收入標準過日子。他說，倘若現在生活當中各種帳單都快應付不過來，以後當收入必須縮減為目前的75%之後，恐怕更難支付生活所需。葛林說，上了年紀的人通常花費變得較少，可是有些開銷卻是在退休之後將明顯增加，例如醫藥費用。

狀況二：債台高築

理財規畫師華特斯（David Walters）說，大筆債務會嚴重侵蝕退休存款，在能力所及的範圍內，最好在退休前把信用卡債、汽車貸款還清。提早還清債務，等於省下利息負擔。

從長遠角度來看，他表示，把房貸付清或者把大房子換成小房子，都是不錯的選擇。

狀況三：幾項重大開銷有待解決

退休財務顧問西爾維亞（Pedro M. Silva）說，屋頂需要更換、車庫車道需要重鋪以及打算購買度假小屋或新車等，花費都頗為可觀，如果退休之後還有這些開銷要解決，恐怕造成經濟壓力，特別是從需要繳稅的退休戶頭提款的時候，因此最好在退休之前就處理完畢。

狀況四：搞不清楚有多少社安金可領

社會安全局（Social Security Administration）提供讓民眾試算社安金金額的網路工具，華特斯表示，如果計算結果，還不到可以領到最高社安金額度的年紀，不妨考慮延遲退休。

狀況五：缺乏每個月的財務計畫

財務規畫師史密斯（Kevin Smith）說，有了每月的財務計畫之後，才能知道開銷情形。他表示，民眾可用過去兩、三年的開銷紀錄為參考，整理出不同項目的花費金額，並且估算退休之後應該如何調整。

狀況六：缺乏長期的財務計畫

華特斯說，民眾應該清楚自己的退休存款可以支撐幾年的退休生活，以及未來幾十年自己的消費能力大概可以維持什麼樣的水平。

史密斯說，對於退休生涯應該有30年以上的計畫，根據統計，一對夫妻在65歲雙雙退休之後，其中至少一人活到92歲的機率約50%，至少一人活到97歲的機率則有25%。

狀況七：沒把通貨膨脹納入考慮

史密斯舉例說，從歷史看來，通貨膨脹約在3%左右，也就是說，目前的開銷在不到25年的時間裡，就會翻一倍。想要有效對抗通貨膨脹，股票是最佳選擇，定存因為利率過低，並不划算。

狀況八：投資項目從年輕到老都沒有重新規畫

葛林分析，越接近退休年齡，投資策略應該把重心放在創造收入以及保護資產，相較之下，年輕時期的投資則較有吸收風險的空間，如果出現虧損可以靠著時間累積慢慢賺回。

狀況九：一想到退休就煩惱

有些人對於不必工作感到焦慮，華特斯建議，這種人不妨找份兼差工作，或者到喜歡的團體組織擔任義工。

狀況十：熱愛目前的工作

葛林說，如果對於每天上班充滿熱忱，對於職業有著滿腔熱情，「那就代表著你還不到退休的時候。繼續過你的生活，盡情享受每一分鐘。」