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封面故事|金融規畫 華人比率低

做好金融規劃,可以有一個幸福晚年。(Getty Images) 做好金融規劃,可以有一個幸福晚年。(Getty Images)
陳永傑說,華人社區很多人賣產品,但是很少人做規畫。(韓傑/攝影) 陳永傑說,華人社區很多人賣產品,但是很少人做規畫。(韓傑/攝影)

萬通互惠理財(MassMutual)總裁兼CEO陳永傑說,現在華人社區很多人賣產品,但是很少人做規畫,「華人使用金融規畫的比率較低」。他說,許多專業人士收入很高,存款很多,但是金融規畫做得不好,一旦遇到金融危機,就會損失慘重。例如,一對退休的華人在2007年金融危機發生前有100多萬元投資,但在2009年金融危機過去後僅剩下10萬元,最後靠賣梨子為生。

過去,美國華人不關心理財。紐約財富計畫集團(New York Wealth Planning Group)合夥人麥慧琪說,她從2013年開始從事財富管理,推廣這個理財理念,但人們不認可,現在好多了。一位要求匿名的金融顧問(financial advisor)表示,有些華人理財顧問實際上就是賣人壽保險的,不管什麼都往人壽保險上拉,因為提成高。另外,一些華人做人壽保險傳銷,把市場搞亂了。

陳永傑說,萬通互惠公司於1982年在唐人街成立,至今已有37年,現有客戶10萬以上。目前,該公司下面有四家分行,分布在紐約唐人街、法拉盛和新州的艾迪生等地。公司的客戶95%是華人。「這些客戶早年來自台灣,後來多來自中國大陸。」

金融危機 敗光退休金

他說,華人客戶與其他族裔客戶有著明顯的不同。華人比較節省,收入與白人相差不多,但是華人注重儲蓄,把錢用在買房子和子女教育上。例如,那些1960年代至1970年代自台灣來美的技術人員退休後,退休金大都在50萬元以上,許多人有100多萬元,甚至還有200萬元以上的,「他們的子女讀醫學院都不貸款」。

但是,如果理財計畫沒有做好,就會面臨困境。他舉例說,2009年金融危機時,一對夫妻來到公司。夫妻倆過去都在一家大型金融公司的IT部門工作。按照規定,他們只能購買自己公司的股票及其他公司的共同基金,因此他們把錢都買了自己公司的股票。

但是,美國2008年發生金融危機,股票單價從幾十元下跌到幾塊錢。到了2009年,原來的100多萬元投資只剩下10萬元。當時,他們夫妻都已經67歲了,想找工作非常困難,而且房子地稅每年要繳幾萬元,他們收養的孩子還沒有上大學,也需要存錢。

他們只好自己想辦法。好在他們的院子大,裡面種了不少的梨樹,他們就打理果樹,把梨子摘下拿去集市上銷售。他們靠賣梨子撐過一段時光。他說,「他們的退休計畫都是20多年前制定的,當時沒有想到會有金融危機」。這個退休計畫早就應該調整,但是沒有調整。

購買壽險 受益人選錯

陳永傑說,不久前發生一件事情,讓他非常感慨。有個華人家庭的孩子有病,一直享受政府的特別需要計畫,屬於政府福利Medicaid。因為擔心孩子,丈夫買了人壽保險,受益人是孩子。

但是,丈夫突然過世,人壽保險理賠金共有30多萬元,都打入孩子的帳戶。這樣,孩子帳戶裡一下子多了30萬元。政府很快發現孩子現在有錢了,不僅不提供Medicaid,而且要孩子償還過去用掉的福利。最後,這個30萬元一下子只剩下12萬元,而且孩子未來三年不能享受Medicaid。他說,這是購買人壽保險時沒有選好受益人。

他說,有人設立信託時,選錯了信託執行人,導致後來花錢改正。過去,一名華人設立了一個信託,把管理人選為小姨子。那時,姊姊夫妻與妹妹關係很好,但是現在姊姊夫妻倆關係鬧僵,因此姊夫與小姨子關係也變差了。姊夫想改管理人,但是要付5萬元律師費。他建議,在設立信託時一定要想清楚,不然代價昂貴。

出生在美國的陳永傑表示,有的人買了人壽保險,幫助自己度過難關。例如,一對夫妻有兩個孩子,丈夫是留學生,畢業後從事科研工作,創立一家科技公司,妻子在銀行工作。但是,丈夫突然過世,小孩只有十來歲,妻子辭職掌管這家公司。因為丈夫事先買了人壽保險,保險公司支付理賠金。他的妻子靠這個理賠金度過難關。

萬通互惠隸屬萬通總公司,原來是一家保險公司,現在已經轉型為金融公司,也做投資、退休計畫、資產管理和風險管理。公司還提供金融服務,客戶可以購買股票、基金、長期護理保險、風險管理等。公司有三個目標:保障基礎、積累財富、保護財產。

他說,過去幾十年,年輕華人的理財觀念也出現變化。例如,有人買人壽保險、長期護理保險、股票、基金等。他說,總公司不要求我們一定要賣自己公司的產品,可以出售其他公司的產品。因此,客戶有許多產品可以選擇。

由於人的壽命延長了,將來有人會用到長期護理,但是也有人用不上,於是一些公司推出新的長期護理計畫,如長期護理與人壽保險相結合。如果用不上,可以轉為儲蓄,可以送給子女,也可以用於自己的長期護理。「華人應該考慮這個保險。」



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