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封面故事│未滿65歲 選擇5種健保

若退休民眾未滿65歲還不能註冊加入聯邦醫療保險計畫(Medicare),目前有五種健保選擇,而且這些方式的成本、實用性與健保計畫涵蓋範圍有很大差異。

1. 雇主贊助的退休健保計畫

民眾若要延用前雇主贊助的健保,提早退休會比較輕鬆,通常大型企業、大專院校和政府機構會提供這類福利。這類健康計畫也可能包含多種選擇,例如HMO和PPO計畫與聯邦醫療補充計畫。

這些計畫比其他加入聯邦醫療保險計畫之前的健保選擇提供更好的保險,而且依計畫與雇主贊助的保費比例,費用可能更便宜,雇主也可能協助支付配偶或被撫養人的保費。

2. 統一綜合預算協調法案(COBRA)保險範圍

如果你或配偶參加雇主贊助健保計畫,並帶著COBRA退休,你可能符合延續福利的資格。有20名以上員工的雇主需讓部分前職員和/或其伴侶、被撫養人決定是否延用健保;有些州提供迷你COBRA而且標準僅要求2到19名不等的員工。

COBRA通常代表員工退休後,可延續雇主贊助健保最久長達18個月,但雇主可要求前職員支付高達102%的實際保費。

有年齡差距的配偶則可能留在COBRA更久,如果你受保於配偶的保險計畫,而且你的配偶註冊聯邦醫療保險計畫,你就可以延長COBRA長達36個月。

3. 可負擔健保法(Affordable Care Act,即歐記健保)

可負擔健保法創造健保公共市場。依個人收入與被撫養人數,若你的收入低於貧窮水準400%,就可能符合保費稅額抵免優惠。根據2019年市場保險範圍的貧窮水準,個人為1萬2140元,一家四口則為2萬5100元。

費用每年依年齡、州、保險公司、計畫程度而有所變動。每月保費付越少,使用醫療服務時則要付更高的費用,包括年度自付額、自付款、共同保險金或其他醫療計畫未涵蓋的醫療開銷。

4. 個人保險

私人保險通常比公開市場提供的計畫售價更高,而且必須注意別錯過每年公開註冊的時間。雖然私人保險的高售價可能讓人望之卻步,但對於有特殊醫療需求或有資源增加額外費用的人,私人保險可能更受歡迎。

5. 在職配偶的健康計畫、退休配偶的健康保險涵蓋範圍

雖然多數配偶傾向一起退休,但可能因年齡差距、工作性質而無法如願。若在職配偶可以選擇將另一半加入工作健保,則可輕鬆省下許多成本;但若兩人一起退休,那麼65歲前則需參考其他健保計畫。

退休後有許多不確定性,包括預估開銷、通膨、金融市場的收益與浮動等;個人生活習慣、稅務法等也會影響。關鍵在於控制這些要素,並建立彈性因應不同狀況。提前退休前需考量,是否值得減少生活享受的開銷來支付健康照護成本,以免動用到你的其他預備金。



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