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封面故事│避稅不用罰款 6種稅務投資

有心提早退休就必須提早開始儲蓄,否則過早動用退休基金就可能面對罰款。(Getty Images) 有心提早退休就必須提早開始儲蓄,否則過早動用退休基金就可能面對罰款。(Getty Images)
國稅局。(美聯社) 國稅局。(美聯社)

提早退休需要規畫與儲蓄,首先必須趁早儲蓄,因為民眾會更早動用退休基金,而且使用期間更久;接著還需有更多不會提早罰款的避稅投資,否則可能因為還未滿59歲半就動用基金而被扣掉大筆金錢,以下為六項稅務效率佳的投資工具。

1. 退休金

雖然確定給付制退休計畫(defined benefit pension plan)相當罕見,但部分雇主仍會提供退休金,一旦職員離開工作崗位即可生效,或者可讓你在59歲半以前就開始領取退休金。有些雇主還會持續提供保險給符合資格的退休人士,作為額外福利。

如果民眾的雇主提供即刻生效的確定給付制退休計畫,例如軍人、警察局或消防局,這筆錢足以部分或完全負擔提早退休的開銷,而且依所在州不同有可能獲得減稅。

2. 免稅債券

免稅債券有最佳的稅務效率與被動收入。免稅債券多為州與市政債券,這類債券提供收益又免繳聯邦所得稅。如果民眾投資所在州提供的市政債券,不僅可以免除州與聯邦稅金,還可從個人持有債券賺取收入。

3. 國庫債券

國庫債券提供提早退休人士許多福利,這是最安全的投資,而且在州政府方面也可免稅。雖然國庫債券殖利率相當低,但如果民眾投資組合尋求安穩、稅務效率和收入,那麼不妨考慮國庫債券。

4. 股票

長期持有股票除了稅務效率佳,也對投資組合的成長很重要。長期資本利得與股息目前課徵15%的稅金,不過唯有在獲得股息或賣出股票時才需要支付這筆稅金。

支付股息的股票也是適合提早退人士的投資組合,不僅可以享有低股息稅率,而且因為多數績優股不斷提高股息,這也是避免通膨的有效辦法。

5. 房地產

房地產投資人可享稅務減免,而且投資房地產的收入潛力頗為可觀。美國稅務法大幅嘉惠屋主與房地產投資人,他們的租屋收入可大幅節稅,而且多數屋主販售主要住所時也不用支付資本利得稅。此外,投資房地產可能創造足夠收入,供投資人提早退休過簡單的生活。

6. 現金價值壽險

終身保險具有現金價值,可用於提領現金或貸款;現金價值可獲得利息,除非受保人提領,否則不會被課稅;貸款則完全不會課稅。

受保人提領時需注意勿領過多錢,以免保單作廢;貸款未還最終也可能減少保單的死亡給付。現金價值壽險20幾歲開始最佳,此時保險成本低,而且有很多年可累積複利。

未妥善規劃財務,許多人退休後還被迫重返職場。(Getty Images) 未妥善規劃財務,許多人退休後還被迫重返職場。(Getty Images)



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