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提前退休 你要準備什麼?

FIRE運動是強調把握個人未來的財務、用好理財計畫和避免亂購物。(Getty Images) FIRE運動是強調把握個人未來的財務、用好理財計畫和避免亂購物。(Getty Images)

前情提要:
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一,何為FIRE?

美國的財務獨立/提早退休(FIRE)運動是強調把握個人未來的財務、用好理財計畫和避免亂購物,支持者認為,FIRE運動是重在運用好自己擁有的財富,而不是覬覦身外之物。FIRE運動可增加幸福感,採用節儉生活方式以實現財務獨立的過程,可使人獲得滿足感,為節省而不是為消費而感到自豪。

但FIRE運動對部分人僅是一種生活方式,而不是被廣泛認可的幸福生活。

實現預期的未來財務目標不是靠運氣,而是要靠勤奮工作和理財規畫,可能要捨棄部分高昂的生活方式,選用低費用的生活模式,如在家用餐而不是外出就餐、邀請朋友到家做客而不是上酒吧,以及購買保養尚好的二手車而不是買新車。

FIRE的踐行者能從節儉中體會到樂趣,把省下的錢用來投資以增加財富。

二,FIRE投資手段

由於利息跌至近十年最低,FIRE踐行者是著眼回報率高的資產,而不是把錢存入銀行。投資需開設經紀人帳戶,通過股票和債券來提高資產的回報率。

提早退休的卡德里斯(Billy and Akaisha Kaderli)夫婦說,他們1991年退休後,現在完全是靠經紀人帳戶,已不需要銀行帳戶,兩人沒有銀行帳戶已40年。

但他們不是把現金全放在股票和債券中,2008至2009年的金融海嘯是許多投資人的教訓,資金分布要適當。卡德里斯夫婦是在經紀人帳戶中開一個市場帳戶,而其他投資人的市場帳戶是開在銀行。經紀人帳戶的靈活性強,投資人可考慮在經紀人帳戶的許多帳戶中做出選擇。

三,FIRE代價

許多局外人以為,FIRE踐行者為了實現夢想,需做出太多犧牲,但其實不然。如果只在個人感到有價值的物品上花錢,就會捨棄他們認為沒有價值的東西。

部分踐行者以為,實現夢想就意味著搬到其他國家住,以便省錢。萊希阿夫婦(Brian and Katie Leishear)從巴爾的摩搬到阿布扎比後,丈夫表示,兩人感覺失去了生活中的最重要部分,但也有新收穫,因此搬家不能算犧牲。在全球旅行可為人生帶來許多積極意義,他們準備繼續周遊世界,同時也便於實現財務獨立。

四,經濟放緩如何準備

從有收入變成無收入或是收入不穩定,就需注意不要消費過度,因為過度消費對FIRE踐行者是嚴峻挑戰之一,尤其是對仍有固定支出,以及需要準備應對意料外支出的人。

部分FIRE踐行者是恪守4%法則,即每年從帳戶的提取額不超過4%,以使帳戶中的資產繼續保持增長。1928年以來,股票每年平均上漲10%,4%法則似乎不難實現,但市場有時也會暴跌,對此要有思想準備。如在最大的支出住房上,FIRE踐行者就面臨多種選擇,而買房可能並不是最佳選擇。

五,FIRE受到非議

FIRE面臨許多非議,包括不考慮一生中的主要財務需求,尤其是健保費和大學學費不斷上漲,而是只顧提早退休;FIRE生活方式只適用於在職場早期階段就賺到大錢的人;踐行者其實並沒早退休,而是利用部落格和社群媒體繼續賺錢,以及他們今天雖然做出巨大犧牲,但提早退休僅是未來的一種可能。

六,FIRE是否適合自己

FIRE是否適合一個人要視許多因素而定,但收入的多寡以及多少收入可用於儲蓄兩點最重要,有足夠的收入用來儲蓄同時能夠滿足日常基本開支,顯然是關鍵因素。

與選擇其他生活方式一樣,FIRE主要是根據個人的癖好,許多人即使有條件早退休也不會放棄工作,因為工作能帶來樂趣,很難割捨。而這也是許多FIRE踐行者的目標,在沒有財務上的後顧之憂之際,也追求個人鍾愛的工作與嗜好。



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