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遠離壞習慣 免陷財務危機

圖:pixabay 圖:pixabay

日積月累下來,人們總養成不同的花錢習慣、建立起各自的消費模式,直接影響理財決策,所以,假如經常深陷債務、不堅守預算或者總是只花費而不儲蓄,恐怕得趕緊調整對金錢的看法、養成新的花錢習慣,以確保財務安全與自主。

如果有心改頭換面、摒棄不良的金錢觀念、確保財務不惡化,應仔細檢討自己是否有壞習慣,並試著依專家建議予以糾正。

假使有以下七個壞習慣,應提高警覺:

未將一次性費用納入預算

為了監控收、支,規劃預算至關重要,而打造全面性預算應將常態性固定月度帳單房貸、汽車貸款、水電費等等外的項目一併納入。

科州金融規劃業者IMPACTfolio認證理財規劃師麥克丹尼爾(Julie Fletcher McDaniel)說,例行性帳單外的一次性花費琳瑯滿目,如果不監控,後果不堪設想,年度開支如汽車登記、汽車維修及保險費、住家維修、兒童保育費用、旅遊、醫療費用乃至於經援家人的費用等等,都不可忽略。她鼓勵大家將預算涵蓋面擴及一整年,而不只是監看每月支出。

在不必要的項目上過度花費

麥克丹尼爾說,人們總說自己很難避免衝動購物,而事實上,拒絕家人、朋友和鄰居各種需要花錢的邀約更是難上加難,她說,拒絕親朋好友度假、上館子用餐或者周末出遊活動的昂貴邀約,總讓人難受,但想想看,假如實在無力負擔,還是要替銀行帳戶把關、學習禮貌性的婉拒,或者提出成本較低的替代方案。

尚未建立牢靠的金錢計畫

規劃未來、理財路上按部就班是致勝關鍵。所以,假如從未追蹤或者優先考量長期目標、未建立應急金或者在力求成功的大目標下安排預算,最終可能導致理財目標落空。

亞利桑納州財務顧問兼心理學家帕勒森(Dan Pallesen)認為,理財幸福的頭號殺手是「漫不經心」,最低限度可能只是搬家後忘了取消原來的健身房會員資格、或者已不需要某張信用卡卻忘了取消而繼續扣繳年費,有時會導致更嚴重的後果;盡速反省有助於了解自己的價值觀和目標,而儲蓄和消費模式只要符合價值觀,就會發現自己正邁向財務成功目標。

衝動購物

肯德基州私人金融和商業教練業者Fiscal Fluency負責人沃森(Ben Watson)擔任個人理財部落格DollarSprout.com財務長,他說,把錢花在買不起的高單價商品上會陷入財務困境,但更多人為了貪求信用卡紅利積點而購買一大堆不需要的東西,更是陷入煩惱,他有很多客戶因為刷卡而有大量航空哩程,卻無力每月還清信用卡債。

沃森舉例,為了費用3000元的假期而收集數以千計的飛航哩程,很可能累積大筆卡債、要花很長時間還清,真的不會獲得任何好處,同樣的,為了折扣而使勁購物,最終也省不了錢。

未追蹤支出

沃森說,人們總以為自己準確監控支出,實際並非如此,這種狀態稱之為「心理會計」(mental accounting),好比說,自認晚上出遊只花了100元,實際花費接近250元,主要因為沒有把叫車、晚餐小費等小項支出計算在內,這也是為什麼很多人在薪資週期結束時現金吃緊。為解決這個問題,可嘗試在手機或電腦桌面上使用預算工具如Mint或Goodbudget。無論如何,至少該經常查看銀行和信用卡餘額。

遲遲未儲蓄

許多人有這個大問題,紐約理財業者Diversified Financial Solutions創辦人諾斯特羅姆(Denise Nostrom)說。 人們總覺得來日方長、還有時間儲蓄,大錯特錯!其實,越早開始存錢越好,她建議,務必優先確保將一部分收入放入401(k)、羅斯IRA等退休帳戶或者現金儲蓄、其他投資。

深陷債務

許多有財務問題的人都陷入這個處境,假如必須償債,可能使財務前景更複雜,負債卻刷卡繼續花錢,將產生更嚴重的財務危機。



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