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理財|防被「退休」,該提早存錢

柏克萊加州大學(University of California, Berkeley)畢業的坦雅‧賀斯特爾(Tanja Hester),當過政治公關顧問、公共廣播電台記者、瑜伽老師、公務員等,她在38歲那年就退休了,專心經營曾經獲獎的財經部落格與播客節目。對於年輕人理財有何建議,她表示,每個人都應該拚命存錢 彷彿以「準備提早退休」為目標,理由則是很殘酷,因為從事實角度來看,絕大多數民眾從來沒能主動選擇何時停止工作。

近幾年來,千禧世代(Xillennials)與X世代(Generation X)之間掀起一股縮寫為「熱火」(FIRE)的運動,意指「經濟獨立,提早退休」(financial independence, retire early),把退休年紀大幅提早到40多歲、30多歲甚至20多歲。許多在「熱火」運動風潮中成功達標的民眾,是靠著極度省吃儉用並創造財富,讓自己年紀輕輕就已經存夠老本得以退休。

賀斯特爾在國際財經網站《市場觀察》(MarketWatch)專欄中寫道,靠著走極端式縮衣節食方式完成提早退休目標的個例,經常獲得媒體廣泛報導,但這些狀況畢竟屬於少數。她說,這些極少數案例被過度放大討論,會模糊了真正重要的議題核心所在,那就是對許許多多美國民眾來說,提早退休並不是心甘情願去追求的一件新鮮事,而是一種逃不掉也躲不開的下場。

非營利新聞調查組織ProPublica與華盛頓智庫「城市研究所」(Urban Institute)聯合進行的調查研究發現,年齡超過50歲以上的美國勞工當中,超過半數是被迫離開長期擁有的工作崗位的,而且離開時距離他們原本預計的退休年紀,還有一段距離。

這些勞工被迫離職之後便陷入難以挽救的經濟困境,下半輩子從此大受影響。有些人後來再也沒能找到工作,至於還能找到工作的人則是願意接受薪水大減的較差待遇。根據統計,被逼退離職的這些民眾當中,大約只有10%能夠找到與原本工作收入相當的新工作。

賀斯特爾指出,美國民眾普遍認為,所有人都可以實現美國夢,也認為自己命運掌握在自己手中,「我們相信,到底什麼時候要退休,是由我們自己決定。然而,問題是絕大多數的我們,根本沒有能夠有這樣的選擇權利。」

曾出版《選擇是否工作:以不必省小錢的方式提早退休》(WORK OPTIONAL: Retire Early the Non-Penny-Pinching Way)理財書的她表示,美國民眾對於「提早退休」應該預做妥善準備,立即改變自己目前的思考模式,還有面對退休的心態。她舉例說,不應該再把退休視為可以準確預期的,要以可能遇到天然災害(natural disaster)一樣預做萬全準備,因為天災隨時都可能發生,發生時讓人措手不及。

在個人層面上,賀斯特爾表示,每個人都不能把退休看成是遙遠將來才會發生的事,要視為如果在近期發生,自己要有能力可以應付的一種變化。她說:「不但要存錢,還要提早存錢。就算你熱愛現有工作,也要認清事實,知道能否留在職位上,並不是自己可以決定的。」



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