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保險理財:讀懂指數型年金

鄭重聲明
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梁娟華 梁娟華

或許大家常常會在一些報章上看到或聽到關於指數型年金的介紹,也有不少客戶問我,這個公司給22%,那個公司給25%紅利,有些公司說有7%保障回報等等,究竟是不是真的? 我在此告訴大家,其答案是,但也不是。大家是不是覺得我這樣的回答很奇怪?就讓我在此為讀者解密吧!

指數型年金是保險公司的產品,好處是有保底的保障,提供保障終生的收入。所有的指數型年金都包含兩個帳戶,一個是稱為累計帳戶(Accumulate Account),另一個是收益帳戶(Income Account),兩個帳戶計算回報的方法及用途都不一樣。

累計帳戶(Accumulate Account)是按照指數的回報來計算,不同的公司可以選擇的指數也不一樣(我日後會另有文章詳細解釋指數型年金產品裡不同指數的選擇方式)。而大部分的紅利和保證利息回報都是在收益帳戶(Income Account)計算。例如:以有紅利25%的產品為例,如一次性投入10萬美元,則累計帳戶(Accumulate Account)按10萬作為本金計算回報。收益帳戶 (Income Account)則是以10萬加上25%的紅利來作為本金計算回報,即從第一天開始就用12萬5000元來當本金計算利息。

另外,在收益帳戶(Income Account)還有很多不一樣的福利。例如累計帳戶(Accumulate Account)的回報是5%,收益帳戶(Income Account)可以是1.5倍或1.75倍,即7.5%或是 8.75%的回報。紅利給得越高,鎖定期越長,一般都是10年鎖定期的,第11年開始拿終生收入。以一個50歲投資者為例,一次性放10萬,10年後其累計帳戶(Accumulate Account) 是15萬,其收益帳戶(Income Account)是25萬(只是假設數)。第11年開始拿收入,每年4.5%乘以25萬,相當於每年可以拿$11,250.的收入,而且拿終生的。

有些公司是給固定收入,即每年拿的錢已經是固定(FIX)的,也不會增長。另外有些是提供增長型收入,每年能拿的錢會有增長的可能。如果10年後,要一次性拿回錢,拿的是累計帳戶(Accumulate Account)的錢,如果身故,也是按累計帳戶(Accumulate Account)餘下的錢給予受益人。也有較好的公司給受益人選擇分5年拿錢,按收益帳戶(Income Account)的錢來計算。這種提供保障終生收入的年金,讓活得長的人能確保一直有收入,直到身故。

總體來說,回報就在4-5%之間。因為無論有多少紅利,或是保證利率有多高,都是在收益帳戶(Income Account)計算。開始拿收入之後,投保人帳戶的錢會隨之減少,即使累計帳戶(Accumulate Account)或是收益帳戶(Income Account)的帳户為0,收入也是一直有的保障,但留給受益人的錢就有可能為零。換句話來說,這好比如把母雞交給保險公司來養,然後保險公司給投保人一輩子的雞蛋吃,但是母雞是屬於保險公司擁有的。

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