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反向貸款 可享低利房貸至終老

鄭重聲明
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房屋貸款利率降至兩年多來的新低,全美掀起一股重新貸款風潮,但7500萬戰後嬰兒潮中的已退休者赫然發現,他們無法拿到利率低的重新貸款,只能申請不查收入的房貸,因為他們已經沒有固定收入了,反向貸款(Reverse Mortgage)成為他們的另一種選擇。

電腦工程師林先生從職場退休多年,看到近來低至3.25%的15年固定房貸利率,很心動而有意提出申請,然而,他發現,沒有收入,再低的利率對他而言都是空談,不查收入的房貸利率甚至高達5%,他還有何選擇?

房貸業者指出,林先生若無投資物業也沒積蓄,只能替自住屋申請短期(三年、五年、七年)的固定利率房貸,這種房貸利率高。林先生若有投資物業做為擔保,則可貸到投資物業市值六成的貸款。

此外,還可選擇反向貸款,年長者生前不必付房貸,過世後由銀行估算產業的剩餘價值,多則退(退錢給兒女等繼承人),少則不必補差額,也就是父債不必子還。

由FHA( Federal Housing Administration)擔保的反向貸款,適用於62歲以上的退休屋主,利率根據一年期國庫債券,再加上2.25%至2.5%左右的Margin,目前的一年期國庫債券利率為1.95%+2.25%(Margin)=4.20%,比不查收入的房貸利率低。

至於貸款金額,上限為72萬6525元,當事人若剛滿62歲,可貸到72萬6525元上限的41%,相當於 29萬7875元;當事人若為70歲,可貸到上限的46.5%,相當於33萬7834元。

申請反向貸款,一次性手續費(Up Front fees)2%,之後每年繳交0.5%的MIP(Mortgage Insurance Premium),每年繳交產業稅與保險費依然是屋主的責任。反向貸款完全沒有年限,可貸至屋主過世為止。

華資房貸業者指出,早年華人社區很排斥反向貸款,認為此舉無異於將產業拱手送給他人,但多退少不必補的優點,年長者靠著自己的房子安享餘年,兒女們還是可以分到財產,近年逐漸被華人年長者接受。



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