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理財│退休基金 要存年薪的幾倍?

如果沒有大學儲蓄,只能用存款支付孩子大學學費。(Getty Images) 如果沒有大學儲蓄,只能用存款支付孩子大學學費。(Getty Images)

對於晚年生活規畫,許多人感到最為困擾的,就是估算到底要存多少退休基金才會夠用。理財專家指出,世事多變,晚年某些生活方面的開銷,是年輕時期根本不可能料想到的,外在環境因素則是出乎一般民眾控制能力之外,包括通貨膨脹、加稅讓付稅負擔變重等,另外還有看病的醫藥費用等問題。

各種狀況錯綜複雜影響之下,都可能讓原本擁有不錯工作,靠著穩定收入存下退休基金的民眾,船到橋頭才發現多年攢下的退休老本,並不足以支撐晚年所需。

Motley Fool理財網站報導,很多民眾推算要存多少錢才能退休時,是以職場生涯最後一份薪資收入做為標準,計算應該存下這份薪水收入的幾倍。富達投資(Fidelity)便建議年齡較長的美國勞工,最好到了67歲的時候,存下退休基金應該要有職場最後一份薪水的10倍。

怡安國際管理顧問機構(Aon)的評估報告則指出,一般來說,退休民眾如果希望晚年生活一切開銷都能顧及,退休基金就要存下職場生涯最後一份薪水的16.4倍才行。

統計顯示,平均而言,美國勞工退休存款當中,約有最後一份薪資收入的5.3倍是來自於社安金,而在67歲美國民眾的退休存款當中,約有最後一份薪水7.9倍的金額來自僱主辦理的退休金計畫,換算起來,還有最後一份薪水的3.2倍需要另外努力,才能達標。

Motley Fool理財網站舉例指出,如果職場最後一份工作年薪為20萬元,那麼3.2倍的退休存款就是64萬元。倘若已經接近退休年齡,卻有數額龐大的退休存款目標仍未達成,狀況就頗為令人憂慮,當務之急就是加緊趕上。

報導中舉例說,就算只有10萬元退休存款還沒達標,想在短短幾年之下存下這個數額,也代表著生活型態必須徹底改變,包括除了正職之外要兼差從事第二份工作,甚至每天晚上都要認真打工,開闢財源。

倘若努力存錢也無法達到目標,變通之計就是重新思考退休生活要怎麼過,例如把大房子換掉,改住小房子,以便節省各種房屋花費以及地產稅(property taxes)。搬到生活開銷比較便宜的地區也是可以認真考慮的。

需要重新思考的調整,還包括對於退休生活的期待,原本懷抱環遊世界的退休憧憬,礙於預算有限,只能被迫改為短短幾天的本地旅遊了,原本以為「退休」代表著不必繼續工作,恐怕也要調整心態,找份兼差工作以貼補家用,把空閒時間做最大的運用與發揮。

專家建議,如果可以存多點錢,延後退休計畫,在職場多留幾年,也是不錯的選擇。

要存到年薪的16.4倍,讓不少民眾覺得目標過高,但專家指出,把目標訂得高一點其實滿好的,尤其對於希望晚年過得舒適的民眾來說,更有必要,如果到了晚年,發現自己存下來的退休基金超出先前的預期,更是好處多多,可以讓退休生活過得比原本設想的還要享受。



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