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借房貸的最佳時機

鄭重聲明
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絕大多數人買房都需要借房貸,根據全美房地產經紀人協會(National Association of Realtors)2018年調查,近來88%的購屋者借錢買房;充份準備可有最佳貸款條件,買房更順利。

如何充份準備? 專家建議思考以下重點:第一,是否已在同一家公司至少工作兩年?持有W2稅單的工作有助於申請房貸,但並非必要條件,自雇主也可申請房貸,但通常也要證明至少有兩年的穩定收入。

第二,存款夠多嗎?最好足以支付20%頭期款,可免私人房貸保險(PMI),並較有資格獲得優惠利率;但要注意,別為了湊頭期款而耗盡積蓄,手上至少要有等同於房屋價值1%至3%的餘款,或者足以支付六到九個月的生活費,此外,也要準備購屋後續管理成本。

第三,有多少債務?借貸機構會把借款人的負債情況納入考量,如果債務/收入比超過43%,可能無法獲得傳統房貸,必要時可延後購屋,努力償還信用卡債、以及汽車和學生貸款等。

第四,將稅賦納入考量。最近稅法修改直接影響房貸成本;例如,2017年「減稅和就業法」將標準扣除額增加一倍,所以較少屋主想逐一提列扣除額項目,如果不逐項提列,便不能扣除房貸利息或財產稅,此外,只能扣除最高75萬元的首筆房貸新利息。這些都會增加購屋稅後成本,進而拖累房屋投資報酬。

第五,真的適合擁有房產嗎?借房貸是重大承諾,決定前應三思;專家建議要先考慮買房之後居住的時間,如果不到五年,可考慮租房,因為成交將再增加數千元成本,再加上之後可能要進行修繕,也不保證房屋價值不下滑。



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