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強迫存下收入20% 擺脫負債

遵循50-30-20理財法則,擺脫債務。(Pexels) 遵循50-30-20理財法則,擺脫債務。(Pexels)
不知不覺過度消費,是許多民眾的毛病。(Getty Images) 不知不覺過度消費,是許多民眾的毛病。(Getty Images)

對於背負著債務,一直沒辦法存錢而煩惱的人來說,如果想要把債還清,並開始存錢,專家建議可以遵循「50-30-20理財法則」。這個法則是,把稅後收入分為三大項目:50%用在生活必需品上,欲求開銷占30%,強迫自己存下另外20%。

理財比例初期可調整

個人理財資訊網站「生財之道」(The Dough Roller)創辦人柏格(Rob Berger)表示,這套法則的架構簡單且有彈性,不管是急著想解決債務、煩惱自己沒有積蓄或想要開始投資的民眾,或想三管齊下朝著所有目標努力,都可以善加運用;只要遵循「50-30-20理財法則」,堅持做到,便可慢慢朝著理財目標邁進。

歸類於占50%的生活必需品(needs)的花費,開銷包括:房租或房貸、食物、水電費帳單、孩子學費、償債最低額度,還有其他生活重要支出;占30%的欲求(wants)開銷則是上館子、看電影或其他娛樂花費;最後20%則用來追求的理財目標,例如建立存款、投資等。

實施這套理財計畫之前,柏格建議,民眾首先要確認自己實際上可以存下多少錢,根據個人狀況做出比例調整。他舉例,如果開銷很大,而且償還債務金額也很可觀,不妨略為更動,初期嘗試從「80-10-10」的法則做起,直到債務額度降低,並且攢下某些存款之後,再做第二階段的評估。

不少消費者一聽到「50-30-20理財法則」,最常抱怨的就是「沒辦法把20%收入拿來存款」,認為這項目標標準過高,遙不可及。不過柏格分析,千萬不要太早做結論,斷言自己根本辦不到,應該先花點時間檢討平日的消費習慣。

消費習慣須徹底改變

他說,他能夠理解為什麼有些人一到「收入20%要存下來」就嚷著不可能行得通。「我是過來人,和大多數人一樣有過這種心態。但是我們應該花點時間思考,如果要讓這套模式成功運作,自己有哪些方面必須改變?」

柏格說,先想想日常生活中有哪些事物是「絕對、一定要擁有的」,相較之下,就很清楚哪些事物是可以精簡或避免的。如此一來,等於是把30%的欲求開銷盡量壓低。他表示,這個篩選過程並不容易,也讓人感到痛苦,「但對於處於財務窘境的人來說,某些選擇可能棘手,還是不得不做。」

某些消費者常上館子,外食開銷費用可觀。(Getty Images) 某些消費者常上館子,外食開銷費用可觀。(Getty Images)

談到減少花費,柏格表示,很多民眾常常不知不覺透支。他說,查看生活中額度最大的重要支出,例如房租、房貸、汽車開銷等,想想這些花費是否有辦法縮減,包括搬到生活開銷比較便宜的城市,或者選擇買二手車而不是新車。

如果大筆開銷很難縮減,則從金額較小的項目著手。

他說,查看列在50%生活必需品裡的每一筆花費,然後問自己:是不是真的需要花這些錢?能不能完全不花或是少花一點?例如,如果過去三年都沒有查看汽車保險費率,就應該了解目前市場上是否有更划算的方案。

欲求開銷要逐條檢查

同樣地,30%欲求開銷項目裡,也要逐條檢查哪些開銷屬於不必要的花費。

例如,對某些人來說最浪費的項目是買衣服,有些人則是購買電子用品,另外有些人是外食,狀況不一。不妨在某個項目底下規畫出小筆預算,自我控制,不要不小心就花太多錢。例如,經常上館子吃大餐的人,可以在滿足存錢目標的前提之下,專門編列外食預算。

大項目裡列出小筆預算還有一個好處,那就是不必緊盯每一筆開銷,只要挑出自己問題最大、最需要改進的幾個領域,重點式訂出小筆預算即可,並且提醒自己不要超支。像YNAB(You Need a Budget)在內等許多網路理財工具,都可以幫助管理自己的花錢習慣。

至於20%用來存錢的項目,視個人財務狀況差異來存錢,目標也會略有不同。對於手頭沒有緊急存款基金(emergency savings fund)的人來說,先朝這個目標努力,等到存到覺得安心的緊急存款基金之後,再朝著退休帳戶等目標繼續努力。如果「把債還清」是當務之急,20%項目當中可以設定某個比例的額度做為償債之用,直到把債務完全解決為止。

柏格指出,就算是無債一身清的民眾,如果想要提早退休,僅靠稅後收入20%投入退休帳戶,在絕大多數情況下,絕對是不夠的。他說:「我建議要存至少30%或更高比例才行,取決於究竟希望多快退休。」

還清債務仍簡樸生活

生活在「50-30-20理財法則」下,需要學會控制欲求,過簡單樸實的日子。柏格指出,這對許多剛出社會的年輕人來說尤其困難。

第一次嘗到賺錢滋味的社會新鮮人,可能發現存錢不易。(Pexels) 第一次嘗到賺錢滋味的社會新鮮人,可能發現存錢不易。(Pexels)

年輕人因為人生當中首度嚐到自己賺錢的滋味,希望買輛負擔得起的好車,住好公寓,但這樣大手筆花錢,相對就無法將收入的20%存下來。柏格自己就是這樣。他1990年代剛從法學院畢業時,背著學貸,還要繳房貸、車貸,其他生活開銷累積起來,支出相當可觀。

他靠著認真理財,2016年把所有債務還清。他說,他與妻子靠著簡單過日子還清債務,現在就算沒有背債,還是繼續過著儉樸的生活。他和妻子一直住在同樣的地方,住著14年前買的房子。「當年買房子的時候,我們的收入比現在低很多。」

柏格說,從背著債務一路到把債還完,他與妻子的生活型態維持不變,後來兩人收入都增加了,還是繼續過同樣的生活,攢下來的錢就存起來,還有用來投資。對於想要解決債務的人,他的忠告是:「對自己許下千萬不要累積更多債務的承諾,並且嚴格遵守,說到做到。」



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