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生活|社安金 長壽領越多

很多人會問,幾歲開始領退休社會安全福利(Retirement Social Security Benefits, 以下簡稱社安金)最划算呢?社安金從62歲就可以開始領,但你也可拖延到70歲再領。62歲領的話,金額最低,70歲領的話,金額最高。

在2018年,57%的美國人在達到全額退休年齡(Full Retirement Age,簡稱FRA)之前就開始領社安金,那麼你是否應該像那57%的人一樣,在達到FRA之前就領社安金呢?理論上,財務專家會告訴你應該在達到FRA時或超過FRA以後再領社安金。 實際上,這個問題的答案因人及家庭而異。

●幾歲領最好? 公式算給你看

美國人的平均壽命大約80歲左右,一般說來,如你身體健康,活到80歲不成問題的話,你可以計算從開始領社安金的年齡到你80歲時所領的總金額,然後比較不同年齡所領取的總金額,基本上,你就可以決定幾歲開始領社安金對你最有利。以下用62歲、66歲及70歲來比較不同年齡所領取的社安金總金額。

假設你的FRA是66歲,社安金額是1000元,如果你62歲開始領的話,你的社安金將扣除25%,領得金額是750元;如果你拖延到70歲開始領的話,社安金額是1320元(超過FRA,每年多領8%)。 從62歲到80歲所領的總金額是17萬1000元(750x12個月x19年)。從66歲到80歲所領的總金額是18萬元(1000x12個月x15年)。從70歲到80歲所領的總金額是17萬4240元(1320x12個月x11年)。如果你活到85歲,62歲開始領的人,總共可領到21萬6000元、 66歲開始領的人,總共可領到24萬元,70歲開始領的人總共可領到25萬3400元。

從上面的計算來看,如果你身體健康,在70歲之前你不需要靠社安金過日子,而且你估計你可以活到85歲,那拖延到70歲再領社安金,似乎是最合算。但天有不測風雲,人有旦夕禍福,你和醫生都無法保證你能活到85歲,當然你有可能活到85歲,也可能明天就走了。

如果你身體不是很健康或是你需要靠社安金貼補你的生活費,62歲開始領社安金似乎是合理的決定。但你在62歲開始領社安金,你所領的金額較低,不但影響你接下來半輩子的生活水平,也造成你殘障及死亡後,留給家人較低的社會安全福利。

66歲正好在62歲和70歲中間,66歲所領的社安金比62歲領的多33%左右,但比70歲領的少32%。上面提到66歲領社安金和70歲領社安金的總金額,大約在85歲左右打平。但不要忘記,你66歲領社安金比70歲早領4年,如你擅長投資,把這4年所領的錢用心經營,到你85歲時,你也許會比70歲開始領,擁有更多的錢。

●不管何時領 保持健康就好

決定什麼年齡領社安金將會決定你及家人下半輩子財富的多少。但因每個人及每個家庭狀況都不一樣,因此有人早領,有人晚領。如你不太確定什麼時候領,最好的辦法是保持身體健康,不管早領或晚領,你越長壽你就領越多,你及家人也更能享受這項福利,這也是為什麼有人稱呼社安金是「長壽保險」。

另外很重要而必須要說明的是,一個人領取的社會安全退休福利金額是根據他/她最高收入的35年工齡的平均指數月收入來計算。如果你的工齡少於35年,社會安全局(Social Security Administration,簡稱SSA)將使用「零收入」來計算其餘的年份。假如你只工作了20年,而現在開始領取社會安全退休福利,你有15年的收入會用「0」來計算,因此與繼續工作的情況比較時,你每月領取的社會安全退休福利金額會較少。

根據目前規定,假如一個人已工作至少滿10年,並擁有40個或以上工作點數,他/她最早可以於62歲時申請領取減額社會安全退休福利金。若你已有40個或以上工作點數,而且你現在已滿62歲,你隨時可以申請社會安全退休福利。至於什麼時申請,完全是你個人的選擇,你需要考慮的是你的健康和經濟狀況以及其他個人因素。

如欲獲得更多有關社會安全退休福利的一般訊息,請瀏覽社會安全局網站https://www.ssa.gov/planners/index.html (Benefits Planner:Your Future Benefits)。這個福利規畫工具可幫助你了解退休福利、殘障福利以及家人可以申請的福利等。(作者在亞利桑納州經濟安全廳工作)



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