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理財 | ​月光族理財「從零開始」

靠著「以零為基礎的預算規畫」(zero-based budgeting),自由撰稿人艾美.弗利曼(Amy Freeman)好不容易把學債還清。聽起來頗為複雜的名稱,其實觀念很簡單,當收入減掉房租、水電、三餐、貸款等各種開銷之後已經空空如也,打理財務當然變成「從零開始」。

弗利曼接受國家廣播公司(NBC)訪問時說,「以零為基礎的預算規畫」最重要的意義在於,薪水收入的每一分錢,都是投入有用的花費。她說,這樣的理財思維讓她打破每個月薪水都花光光的「月光族」惡性循環,而且慢慢擺脫學貸。

為了幫助更多「月光族」走出債務陰霾,弗利曼指出,「從零開始」的理財規畫第一步,就是想辦法存下至少一整個月的生活開銷。她說,如果存款帳戶完全沒錢,必須要花一段時間慢慢累積積蓄,把足以支撐一個月所有生活費用的金額存起來。

每個月賺的錢都花到哪裡,則是弗利曼建議「月光族」的第二個理財步驟。她表示,當然每個月的花費略有不同,但如果追蹤某一段期間,就會歸納出自己的消費習慣,也可以利用手機應用程式或電腦軟體作為輔助工具。

她說,如果沒有確實看清楚花錢項目,很容易會忽略某些消費,或者抱著逃避心態,甚至欺騙自己其實沒有浪費很多錢。她表示:「一旦把數字列出來,你就能強迫自己面對現實。」

她舉例說,如果償還學貸是首要目標,每個月需要償還金額為1000元,而薪水則是4000元,基本開銷包括房租1000元等,透過「以零為基礎的預算規畫」所呈現的個人收支表,細目看起來會像是:

房租:1000元
學貸:1000元
食物:400元
水電:300元
汽車保險:70元
電話費:40元
娛樂:300元
退休投資:300元
緊急備用金:590元

薪水收入減去所有開銷之後,結果就剩下零了。

了解金錢流向之後,接下來便要確實掌握收入來源。弗利曼指出,對於領固定薪水的民眾來說,只要把每個月收支清楚記錄下來即可,但如果每個月收入並不是固定的,要以過去半年來收入最低的金額作為規畫,如此作法除了比較保險,不會常常發生「入不敷出」的意外之外,還能在收入變多時拿來放進緊急備用金(emergency fund)的存款。

弗利曼表示,在所有基本開銷都顧及之後,如果發現手邊還有剩餘的錢,不妨針對自己個人喜好與人生目標妥善運用,例如拿來清償貸款、投資退休基金、存起來準備買房子或出門旅遊。

她以過來人的經驗指出,「以零為基礎的預算規畫」讓她與金錢的關係徹底改變。她說,不僅對於花錢習慣擁有更多掌握,還真正達到了存錢的目標,除了把大學四年的學貸還完,也還完了就讀研究所時所背負的1萬3000元學貸。

她說,以前以傳統方式理財,如果這個月賺得比上個月少,就會搞得焦頭爛額,「但現在當收入較少的月份,我已經不會再為錢而傷透腦筋了。」



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